邮储定格“微型贷款”银行（2）

“除了经济效益之外，小额贷款业务目前给邮政储蓄银行带来了不小的社会效益和品牌意义。小额贷款业务服务“三农”、支持微小企业，有利于提高各级邮政部门和邮储银行的社会地位，为邮储银行各项新业务的发展提升品牌。”上述邮储银行人士向记者表示。

城市业务布点

与此同时，邮政储蓄银行在城市中的个人商务信贷业务也开始由试点转为大规模推广。

邮政储蓄一位地方分行负责人向记者介绍，个人商务贷款是专门针对大中城市的中小型企业提供的一项融资服务，对银行开拓城市信贷市场和探索城市的信贷业务发展模式，都具有非常重要的战略意义。

在业界看来，小额贷款业务的成功推出，使邮政储蓄银行在农村信贷市场占有了一席之地；而个人商务贷款则是邮政储蓄银行在城市地区开辟的第二战场，拉开了其进军城市信贷业务市场的大幕。

记者了解到，相比小额农贷，个人商务贷款是小额贷款业务在大中城市地区的延伸产品，其贷款金额更高、授信方式更加灵活、覆盖客户群体更广。个人商务贷款以大中城市地区长期经营的小型私营企业主、个体工商户为主要贷款对象，以个人房产为抵押，发放的个人短期经营性贷款。贷款采取循环额度授信方式，在授信有效期内，借款人可根据自身生产经营过程中的资金周转需要，随时支用借款。

目前，邮政储蓄银行的个人商务贷款单笔金额上限为 100万，最长循环授信额度为5年，贷款利率根据各地市场竞争情况，在人民银行同期基准利率上浮 10%-40%不等，年利率约为8.5%-10.5%之间。

一位邮政储蓄银行北京分行的人士告诉记者，今年2月初，北京西城支行首先尝试个人商务贷款。此后，试点地区已经扩展至浙江、广东、黑龙江地区。而深圳的试点工作也在筹备当中。截至2008年中期的4个月时间里，累计授信额度约3000万元。

邮政储蓄银行总行人士向记者介绍，个人商务贷款业务的主要贷款对象是小型私营企业主，企业经营特征和贷款业务处理方式都更加接近公司贷款业务。因此，在发展个人商务贷款业务的过程中，应注意做好对企业客户和有关行业的定位。同时，做好对公存款、结算业务的交叉销售，逐步为公司客户提供全面的金融服务。

风险难题

不过，由于微型贷款客户的项目抗风险能力相对偏低，一旦经营不善还贷能力也较差，因此邮政储蓄银行转型“微型贷款”银行不得不面临风险的考验。

对此，与业务扩张相对应，邮政储蓄银行正在着手建立风险控制系统。

按照邮政储蓄银行总行信贷部的要求，各网点的坏账率不能超过1%，超过1%就停止这个机构放贷权限。

而银监会也明确表态，邮储开办小额质押贷款业务的第一监管责任人是各地方银监局，专人监管并实行问责制。

一位邮储地方分行人士告诉记者，目前审贷的制度是，不强调对单笔、单户贷款的责任追究，在考核整体质量及综合回报的基础上，根据实际情况和有关规定做到尽职免责，失职问责。地市分行和县市支行的审贷会成员，也应该与信贷员同样进行系统的培训，否则不能参加审贷会。风险、内审部门人员也可列席审贷会，但无表决权。

此外，近日邮政储蓄银行已经取得了查询个人征信系统信息的资格。

“从小额贷款这个产品上看，我们的风险是可控的，我们做好贷前调查、贷中审批、贷后管理工作，就能有效控制风险。”该人士称。