信用卡市场整体盈利仍渺茫特约商户签约陷恶性竞争

记者赵红梅 国内风风火火的信用卡市场在飞速扩展之时，目前被全球的金融海啸给撞了一下“腰”。

不少中资银行信用卡中心纷纷调整收缩计划，已有业内人士表示，上半年以来，各家信用卡的消费量和交易额的增长都跟不上发卡的速度，刷卡人的消费欲望已出现下滑趋势，还款违约率已有抬头趋势，四季度这一现象将更加明显。

以针对白领女性为目标的中信魔力信用卡日前已突破一百万张，中信银行信用卡副总裁王宁桥告诉本网记者，之所以如此重视女性客户，有多重考虑。从台湾当年出现的经济危机来看，在危机中表现最好的两类客户，一是白金卡客户，他们的消费能力不受影响，另外就是女性客户，因此在调整信用卡市场发展策略、压缩成本、增强风险管理的同时，仍在大力拓展女性信用卡市场。

来自麦肯锡的报告表明，在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长。进入2008年，数家国内发卡银行公布了其在2007年的信用卡发卡量——工行、招行发卡量都突破了2000万张，建行也达到1260万张。

中国银联的最新统计数据显示，截至今年5月底，中国银行卡累计发卡量超过16亿张，其中信用卡累计发行量达1.1亿余张。而有关咨询机构更是预测今年中国信用卡发卡量将突破1.4亿张。

不过，在各家银行高速的“跑马圈地”之时，国内仅有少数发卡银行对外宣称，信用卡业务实现了盈利，其余均在“赔本赚吆喝”。

在发卡量爆炸性增长的背后，不少业内人士表示，遭遇全球金融风暴蔓延至实体经济影响，银行的信用卡业务的盈利状况及前景将更不乐观。

国内的信用卡业务目前主要靠传统的刷卡佣金、年费以及透支利息的三大盈利模式，建行的一份报告称，国内信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高，平均比例仅为30%左右，大大低于美国银行业70%的比例。

至于商家的刷卡佣金，由于银行业同业竞争激烈，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率面临不断下降的压力。

有相关数据显示，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率占交易额的0.7%—1.0%之间，而其他亚洲国家在1.5%—2%之间。

王宁桥接受本网记者采访时认为，当前信用卡特约商户的签约竞争陷入恶性循环，目前银行发卡量超过1亿张，但特约商户只有100万户，银行纷纷想去签特约商户，大打价格战，目前的商户返佣率只有千分之五，远低于世界平均水平的2%。

有业内人士告诉记者，维持一家银行信用卡中心的正常运作，要投入系统成本、人力成本、广告宣传、营销投入、风险资金成本。

手续费收入和年费收入是构成信用卡业务收入的重要支柱，而国内目前信用卡市场一面是成本高昂，另一面，银行间的的激烈竞争却导致信用卡免费用卡和低廉的商户佣金，以至于让信用卡行业离盈利越来越远。

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