物价飞涨之下更需健康理财

记者 温慧抒 2007年，绝对是个市场经济火爆的金猪年。4月地板涨价、贷款利率上调；5月猪肉、豆油涨价；6月兰州拉面、好伦哥涨价；7月空调、肯德基也全面涨价……不知道下一个即将涨价的是什么，也许在意料之外，又似乎都在人们的意料之中。

小到两块八一碗的牛肉面，大到上百万一套的住房，城镇居民的生活成本越来越高，而绝大多数人收入增长的幅度可能还赶不上物价增长的速度。

面对这样现实的问题，我们该如何经营未来的生活已经成为刻不容缓的问题。思来想去，终究会归结到一个问题上——钱是攒出来的？省出来的？还是理出来的？

国人的传统消费习惯是节衣缩食的攒钱，攒够了钱再消费，但当我们经历了漫长的等待，辛辛苦苦攒够了钱的时候，可能享受的心情已经变了——我们的期待少了，快乐少了，幸福感也少了……

不得不承认，每个人幸福的标准是不同的，但在收入允许的条件下，在力所能及的范围内，怎样使我们的生活质量最高化呢？其实，最好的答案就是合理理财、健康理财。

上个世纪九十年代以来，我们听的最多的就是中国老太太和外国老太太的故事，二十多年来，人们逐渐体会到了外国老太太的幸福，消费习惯悄然发生改变，如今，刷卡购物、贷款买房已逐渐成为越来越多人推崇的时尚。只是，我们享受的好像还是晚了一点。

说到提前消费，就不得不提到利率。对于贷款者来说，利息相对来说是额外的负担。比如贷款40万，贷款期限30年，最后30年共计还款77万多，利息占本金的92%，这对于老百姓来说，恐怕是不小的负担。那如果利息增加呢？……

纵观近三年来，央行增加了五次利息，这都在很大程度上增加了还款压力。今年下半年，由于现在正处于加息周期，国家还有可能出台一系列的宏观调控的措施，因此，不排除再次加息的可能。

其实，单次利息的增长对于还款本身影响并不大，可是积少成多，我们究竟能够承受多久呢？因此，选择最适合的贷款方案就显得尤为重要。

目前国内的信贷市场，各银行使出浑身解数，推出了名目繁多的信贷产品——小到随借随还，大到抵押贷款，这些理财产品都更趋向于帮助贷款者优化理财方案，减轻贷款者的负担，帮助贷款者尽所能的省钱，最终达到合理理财的目的。

梁先生现年38岁，税后月薪7500元，工作稳定。目前存款15万，2003年5月以等额本息的还款方式在工商银行贷款20年40万买的新房。在不断加息的大环境下，梁先生有没有办法省息、省钱，轻松、健康的理财呢？

根据梁先生的情况，国内唯一交易保证专业机构——北京开太物业交易保证有限公司的理财师帮助梁先生分析、比较了几种方案。

方案一，办理同名转按揭业务，调整还款方式。梁先生原有贷款月还款2708元，20年利息总共约为25万。如果变成以等额本金的方式还款，20年利息总计约21万。

方案二，办理同名转按揭业务，调整贷款年限。根据梁先生的还款能力，完全有能力提高月还款额，如果将贷款年限降低到12年，那么梁先生可以在原银行办理同名转按揭业务，如果以等额本息的方式还款，月还款3900元，12年利息总计约16万。如果以等额本金的方式还款，首月还款4800元，12年利息总计约14万。

方案三，提前还款。如果梁先生将15万存款全部用于提前还款，继续在工商银行以等额本息方式还款，4年间，梁先生已还本金5万元，加上15万还款，那么梁先生剩余贷款16年，月还款1636元，利息总计约为19元；以等额本金方式还款，利息总计17.6万元。但前提要梁先生没有任何其他的投资项目，这对关注股市行情的他来说不大可行。

可见，还款方式对于利息的影响是不言而喻的。梁先生在开太理财师的帮助下，办理了同名转按揭的业务，将还款年限缩短，并以等额本金的方式还款，最终达到了省息的目的。

同时，开太理财师也提醒：梁先生是根据自己的需求，选择了这样的还款方式，各银行推出的理财产品林林总总，其受众群体都是有差别的。所以，无论是即将贷款买房者，还是房贷者，在选择最适合的信贷产品的时候，关键要看自身贷款特点以及还款能力；另外，可以请专业理财顾问帮助分析一下。选择最优化的贷款方案，必定会使我们的理财更健康。

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