新华人寿微利扩容 “银发无忧”半年赔付40%

作者：王颖涛

发布日期：2008-08-25

投资者报(记者王颖涛)“新华人寿再次让利：一般保险公司的赔付率低于40%，赔付额低于60%，可我们现在做的这个‘银发无忧’项目，截至今年6月27日的赔付额已经超过42.93%，现在又增加了旅游意外身故赔付的保障内容，估计今年全年的赔付额会高于60%。”

新华人寿保险股份有限公司（下称新华人寿）上海分公司副总经理任军8月中旬对《投资者报》记者透露。这是上海市“银发无忧”老年人人身意外伤害综合保险作为沪上知名老人保障项目自2005年面世以来第三次增加保障内容，在原有每份20元保费不变的同时，增加了食物中毒和旅游意外。

2005年“银发无忧”的保障内容仅包含老年人意外身故和伤残，次年增加骨折津贴附加险，2007年在前两年的基础上将骨折津贴直接纳入主险保障。而今年的调整幅度更加明显，在原有保障基础之上，又新增加了旅游意外身故赔付2万、食物中毒身故赔付3万以及食物中毒医疗最高赔付1000元（设有100元免赔额，超出部分100%赔付）三项保障责任（其中食物中毒限在上海市政府相关部门批准设立的社区老年食堂或为老助餐点就餐引发的食物中毒事故）。

可是，为什么赔付额如此居高不下，新华人寿还进一步扩容“银发无忧”呢？

老龄化城市的主推

作为全国最早进入老年化城市的上海，60岁及以上老年人口和80岁及以上高龄人口逐年递增，且增速加快。数据显示，“十五”期间，上海市户籍60岁及以上老年人口年平均增加近5万人，而在“十一五”初期的2006和2007年，60岁及以上老年人口年平均增加量已超10万人。

“这是一个政府搭台、企业让利、群众参与的老年人综合保障项目，”任军说，“如果没有政府部门的支持，‘银发无忧’这个项目市场化之后是很难做的。要知道老人在花钱上一般都非常谨慎，即使是拿出20元买份保险也会掂量半天，而保险公司又是根据大数法则来降低风险和赔付率的，没有一定数量的老人购买，保险公司就会亏损。这就要求我们尽可能让更多的老人知道并购买‘银发无忧’，通过大数法则降低风险。”

目前“银发无忧”基本以居委会为销售网点进行集中办理，并以团险为主，尽管如此，该项目的人工培训和作业成本仍然很高。“我们目前正在努力开辟网上销售渠道，以降低成本，”任军说，“拓宽网络销售渠道后节省的人工开支可以建立一只老年基金，进一步为他们提供保障。”

事实上，“银发无忧”目前老人自买的比例并不高，一般是其子女为其购买，或者居委会、村委会作为一项福利主动出资为其购买。“不少村委会手里很有钱，又肯为老人谋福利，就成为我们的重要目标客户群。”任军说。

另据上海市老龄事业发展中心主任徐启华介绍，“银发无忧”老年人人身意外伤害综合保险自推出日始，就得到了上海市老年基金会“红双喜”老年关爱基金和上海市民帮困互助基金会的支持，今年还联手为沪上9万名高龄、低保老人每人无偿赠送了一份保险。

2005年上海市老龄办和新华人寿上海分公司首次携手推出“银发无忧”以来，已有近80万人次老年人参保，参保人群遍布全市各区县。截至2008年6月，获得理赔的有7000多人次。在2008年初的雪灾中，新华人寿上海分公司就接到“银发无忧”理赔案多达400余起。据统计，在这次雪灾中，“银发无忧”共接到老人因滑倒导致骨折报案约425例，赔付18.37万元；因房屋倒塌导致死亡报案1起，赔付1万元。

对80万客户进行二次开发

“我们3年做到了80万人次，这是很不容易的，”任军表示，“上海老人目前约有287万人，只要有更多老人的参与，新华人寿在这个项目上做到微利应该没问题，更何况我们还可以把这些客户群进行二次开发。”据悉，“银发无忧”的销售业绩是2005年19万人次，2006年25万人次，2007年32万人次，今年预计能达到80万人次。

事实上，新华人寿的营销渠道从今年1月份开始就一直维持着较高的月均平台。今年前6个月个险保费达到1.28亿元，同比增幅达到163.0%，其中个险新契约保费同比增长155.9%，远高于18.1%的市场增速。

相关数据显示，今年上半年新华人寿上海分公司保费收入达24.5亿元，同比增长184.4%，市场分额提升至9.18%，市场排名第四。“排除人保健康上海分公司‘常无忧’产品带来的非常规业绩增长因素，我们的市场排名是位居第三的，仅排在国寿和平安之后。”任军介绍说，其中银保渠道今年前6个月收入21.5亿元，同比增长207.4%，位列市场第二。

“‘银发无忧’的保费金额2005年为250万元，今年预计会突破1000万元。”他说，“尽管目前的投保率仍很低，但是我们对它的市场前景是看好的。”据其介绍，该产品目前已在全国推广，业务发展较好的地区包括江苏、安徽、湖北、海南、吉林、黑龙江和山东青岛等。

据介绍，“高价值业务占比是决定一家保险公司发展速度的决定性因素之一。在业务发展上，我们公司的着力点一直放在发展传统和分红险上，尤其是具有新华特色的‘保额’分红险，今年以来公司个人业务中传统和分红险占比始终保持在95%以上，‘银发无忧’类的产品是公司拓展业务渠道的一种尝试和补充。”

对于“银发无忧”的让利额度有多大问题，任军是这样回答的：“一般意外险的正常费率给到企业的标准是千分之二，也就是说，投保1万元，费率就是20元，但这是针对正常的年龄段投保人而言的，‘银发无忧’则把这个年龄限制无限放宽了，其中甚至可以包括81周岁以上的老人，这也就等于对投保人进行了让利。”

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