工行中小企业贷款增50%

投资者报(记者张东红 赖洪平)8月3日，在杭州举行的第二届APEC工商咨询理事会亚太中小企业峰会上，中国工商银行副行长王丽丽透露，今年1到6月份新增贷款的69.97%是提供给中小企业的，1到6月份中小企业贷款增速是50%，而所有企业平均贷款增长仅为10%。

尽管如此，多位专家仍然指出，对中小企业来说，最大的问题还是融资难，中小企业已经开始“过冬”。王丽丽表示，虽然银行的各种措施未必能够解决中小企业的资金，但是，中小企业对银行的重要性不言而喻，谁赢得中小企业，谁赢得未来。

这个消息的发布和相关探讨几乎与《人民日报》刊发中共中央财经领导小组办公室副主任刘鹤专访文章同时进行，对投资领域来说可谓意味深长。刘鹤对《人民日报》表示，现时没必要再加大宏调力度，但要注重解决中小企业融资难问题，通过信贷政策引导，使资金流向有竞争力、充分吸纳就业的中小企业。

中小企业贷款利息高

中小企业贷款增幅大的重要原因之一是中小企业的贷款利率高。

王丽丽在接受《投资者报》采访时表示，中小企业为银行做出的贡献非常大，银行贷款中，中小企业的贷款利息可以平均上浮16%，而平均的贷款利息收入是上浮8%左右。

中小企业的贷款利率高企已经成为普遍情况。由于中小企业缺少抵押品等，使得中小企业融资难的同时，利率也高。在基准利率的基础上上浮25%、30%，甚至是50%以上的也大有银行在。一位银行业人士告诉记者，只有信誉特别好的大企业才有可能以基准利率拿到银行贷款，中小企业的银行贷款利率一般都要高出基准利率。

王丽丽说，对中小企业贷款的利差，工商银行不是最高的，或者属于最低的银行群体。很多银行对中小企业的贷款利率都要上浮到25%甚至30%，工商银行对中小企业的成本和其风险相比，是属于比较低的。这是工商银行对中小企业的信贷政策使然。

不过，银行不乏喜欢大企业贷款。对于相同规模的贷款，大企业只要一笔，而中小企业则要上百笔。对中小企业贷款的成本也将升高。王丽丽解释说，与大企业放贷相比，银行对中小企业要付出更多的成本。在贷款时，银行需要了解企业的财务状况、未来3年的业务发展规划、审计报表、会计报表等，这些全都要增加费用。

可是从中小企业的角度出发，她认为，银行对大企业和中小企业要有不同的标准。她说，有时候一个中小企业，生产或者销售单一的产品，比如卖茶杯、皮包。让它做一个3年业务发展规划或者一个财务报表，而且还要经过会计师事务所审查的审计报告，这就不现实。因此银行要把中小企业和大企业分开，要有不同的标准，不同的审查程序，而且要有不同的产品，不同的服务，来帮助中小企业能够获得融资，而且融资成本比较低。

帮助中小企业“过冬”

王丽丽说，2008年有一些新情况。比如，今年中小企业盈利普遍下降。中小企业议价能力处于弱势，中小企业被下游产品的销售方占用了资金，但是上游供应商却要求预付款。其次银行信贷资金比较紧张，中小企业必须面对。她说，今年上半年中小企业的违约率出现了上升。

中国中小企业会长李子彬先生在会上指出，中小企业面临“冬天”，而今年下半年和明年上半年是冬季里的三九天。他说，中小企业面临资金短缺、成本增加和出口形势严峻等三大困难。

其中，资金链的紧张是企业最大的困难。李子彬说，浙江省政府的四个部门联合调查显示，在浙江省工行、农行、中行、建行四大国有商业银行的信贷新增额度比去年同期减少了四分之一，就有资金供给链接不上。而新的《劳动合同法》实施以后，浙江省人工成本增长了19.5%，同时原材料涨价了12.8%，企业财务费用上涨了40.5%。企业维持同等规模的生产，资金需求增加了，这两个叠加在一起使得企业缺少30%。所以相当一部分企业资金断裂的情况还将蔓延，有可能到今年年底、明年上半年还将持续。

而在阿里巴巴公司总裁及阿里巴巴集团执行副总裁卫哲看来，冬天有多长还不知道，最冷的季度也还没有到，最冷的就是从今年的3季度，4季度，明年1季度、2季度开始。

卫哲表示，阿里巴巴要想尽一切办法去解决中小企业的问题，“如果客户过不了冬天，也会存在阿里巴巴过不了冬天的危险。”李子彬呼吁货币从紧政策要“有保有压”，不能一刀切。

中小企业融资仍困难

王丽丽指出，从商业银行的角度来讲，应该说中小企业是所有商业银行一个新的盈利亮点。她说，工商银行是中小企业贷款额最大的一家商业银行。在组织架构上，工行总行可能是在中国所有商业银行中唯一在总行设立专门的中小企业信贷部门来管理中小企业业务的银行。

但是中小企业融资的困难非常大。王丽丽认为，从几方面可以努力。第一就是要加快建立新的体系，有助于商业银行更加清晰和快捷地了解中小企业的情况。第二要建立中小企业担保信用体系。第三就是快速和大力发展中小企业直接融资的渠道。要建立中小企业板股票市场，中小企业除了商业银行之外还可以从另外的渠道获得资金。李子彬也认为，中小企业直接融资的比重仅占2%，其他的间接融资占98%，所以发展股权基金等直接融资对扩展中小企业的融资渠道、推动中小企业的发展是非常有必要的。

同时，王丽丽认为，商业银行要提供一些新的产品，比如说循环贷款。如果中小企业有信誉就核定一个担保额度，它可以在额度内综合审查，而不是每一个申请都要走程序。也可以设想有一种中小企业融资信用卡，提供资助服务，这样比较便捷，也可以降低融资成本。同样，不是只有中小企业提供担保和抵押品，银行才能够提供融资。其实也可以考虑，用企业的应收账款、上下游企业链等来做贷款。比如说还有一些银行的融资是可以用一些未来的收入做担保或者叫信贷机构或者政府的一些担保公司来做担保。在产品创新方面，王丽丽希望中小企业也可以向银行提建议。