为深入贯彻中央经济工作会议精神，落实党中央、国务院关于提振消费专项行动的决策部署，国家金融监督管理总局近日印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》），围绕优化消费金融供给、提升服务质效、强化风险防控等方面提出具体要求。3月14日，总局相关司局负责人就《通知》核心内容接受媒体专访，详解政策深意与实施路径。

一、政策出台背景：双轮驱动激发消费潜力

当前，我国消费市场呈现恢复性增长态势，但结构性矛盾依然突出。总局负责人指出，《通知》的出台旨在通过金融手段打通消费堵点，形成 "需求牵引供给、供给创造需求" 的良性循环。数据显示，2024年我国最终消费支出对经济增长贡献率达65.4%，消费作为经济主引擎的作用持续显现。但受居民收入增速放缓、消费信心不足等因素影响，汽车、家电等大宗商品消费增速仍低于预期。

《通知》明确四大政策导向：兼顾供需两侧协同发力，既支持居民消费升级需求，又助力消费供给主体发展；实施差异化优惠政策，重点支持教育、医疗、文旅等服务消费；建立风险缓释机制，帮助信用良好的借款人渡过难关；强化政策协同，与财政贴息、以旧换新等政策形成合力。

二、核心举措：四大维度重构消费金融生态

（一）供给端：打造多元化产品矩阵

金融机构需围绕商品消费、服务消费、新型消费三大领域精准施策。针对数字经济、绿色低碳、智能家居等新兴场景，开发"消费+金融+场景"融合产品，如新能源汽车专属分期、文旅消费一卡通等。数据显示，2024年我国数字消费规模突破12万亿元，绿色消费占比提升至18%，为金融创新提供广阔空间。

在服务消费领域，重点加大对批发零售、住宿餐饮、文化旅游等行业的信贷支持。截至2024年末，银行业消费贷款余额达68.5万亿元，其中服务消费类贷款占比32%。《通知》要求金融机构单列服务消费信贷额度，确保增速不低于各项贷款平均水平。

（二）管理端：构建灵活风控体系

针对居民消费需求特点，《通知》允许银行在风险可控前提下，合理提高消费贷款额度上限，延长贷款期限至10年。同时建立差异化利率定价机制，对教育、养老等民生领域实施优惠利率。值得关注的是，《通知》首次提出探索线上激活信用卡业务，这将有效解决当前信用卡激活流程繁琐的痛点。

为激发基层积极性，《通知》明确个人消费贷款尽职免责标准，对因非主观原因形成的不良贷款，在符合规定的前提下可免予追究责任。这一政策将推动银行放下思想包袱，加大对消费领域的资源倾斜。

（三）纾困端：创新还款安排机制

针对受疫情等因素影响的借款人，《通知》建立 "协商还款 - 续贷支持 - 风险缓释" 三级纾困体系。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款能力等，灵活调整还款计划，包括延长贷款期限、调整还款频次等。数据显示，2024年银行业已累计为2300万借款人办理贷款延期，涉及金额4.2万亿元。

续贷支持方面，符合条件的借款人可申请无还本续贷，银行需在10个工作日内完成审批。同时，鼓励银行通过重组贷款、贷款展期等方式，帮助借款人平稳过渡暂时性困难。

（四）环境端：筑牢消费者权益防线

为营造公平透明的消费金融环境，《通知》要求金融机构严格执行 "两公开一明确" 制度：公开贷款条件、公开服务流程、明确综合融资成本。截至2024年末，全国已建成3.2万个金融产品查询网点，消费者可通过扫码查询产品信息。

针对老年、外籍等特殊群体，《通知》要求优化适老化支付服务，保留现金、纸质票据等传统支付方式。同时建立消费金融纠纷多元化解机制，将调解成功率纳入银行考核指标。2024年金融消费纠纷调解成功率达89.7%，为消费者挽回损失127亿元。

三、保障措施：构建全流程监管闭环

为确保政策落地见效，总局将建立 "监测 - 督导 - 评估" 三位一体监管机制。按季开展消费金融专项统计，重点监测贷款投放结构、利率水平、资产质量等核心指标。对落实不力的机构实施监管约谈，并将政策执行情况纳入年度考核。

风险防控方面，要求银行建立消费贷款资金流向穿透式监测系统，严禁信贷资金违规流入股市、楼市。2024年银行业已累计拦截违规资金2300亿元，对127家机构实施行政处罚。同时，将消费金融业务纳入银行业压力测试范围，确保在极端情况下风险可控。

四、政策展望：开启消费金2.0时代

此次政策的出台，标志着我国消费金融进入精准化、场景化、普惠化发展新阶段。总局负责人强调，未来将重点推进三大工程：一是 "新消费金融示范工程"，培育100家消费金融创新试点机构；二是 "数字消费金融攻坚工程"，推动5G、区块链等新技术应用；三是 "消费金融生态建设工程"，建立跨部门、跨行业的数据共享机制。

随着政策效应逐步释放，预计2025年我国消费金融市场规模将突破75万亿元，消费对经济增长贡献率有望提升至70%。这场由金融创新驱动的消费革命，正在重塑中国经济增长格局，为高质量发展注入强劲动能。