记者 汪青 “在传统信贷模式下，在提供基础资料信息后，还需要和审批员进行长时间的面谈，接着就是需要经历漫长的审批结果等待期。但是对于我们这个行业而言，时间就是金钱，有时候快一分钟就能决定今年是盈利还是亏损。因此，我们在选择贷款产品时最看重的就是能否快速出额。”浙江台州机电生产商李女士在10月31日接受记者采访时表示。

据介绍，铜是机电生产商的核心原材料，今年年初李女士预判铜价仍将继续上涨，决定提前大批量采购铜，彼时如何快速申请到一笔资金跑赢铜价就显得非常关键。李女士算过一笔账，如果在铜价继续上涨前购入原材料，可以直接为企业节约原料成本数十万元。

实际上，尽管近些年小微融资难在总量层面已经解决，但较下沉的小微群体包括个体工商户在传统金融机构贷款时，仍面临准入门槛高、申请流程复杂、等待时间长、额度不满足等痛点。

平安担保信贷审批部总经理沈国骏介绍道，有些客户在发展运营过程中，随着业务量快速上涨，但现有生产线、厂房仓库已经远远不够，急需扩大规模。可又苦于没有可抵押的资产，企业想要获得融资难度很大。

“这些痛点是小微融资服务长期以来的瓶颈，行业也在针对这些痛点进行技术的革新和突破。随着人工智能、大数据技术的快速迭代，AI智能贷款正给行业带来更多想象空间。”沈国骏表示，在2016年平安担保就已经实现业务流程全线上化，并在2021年推出了非银领域首个AI智能贷款解决方案——“行云”。

相较于传统贷款模式，沈国骏认为，Ai智能贷款已经在多方面展现出显著优势。AI技术通过多维度数据分析，可以提供更为全面和精准的信用评分，有效降低坏账率；通过AI技术审批过程时间显著缩短并降低了人力成本。同时，AI技术还能够根据借款人的信用状况和需求，提供个性化的贷款产品和服务推荐；AI技术还能够实时监控信贷业务中的异常行为，识别潜在风险，并提前发出预警，帮助金融机构及时采取措施防范信贷风险。

陆金所控股产品及研发团队总经理王耀华以近期升级的“行云2.0”为例介绍道，通过精简操作、流程并行等措施，使客户申请时长减少了大概20分钟，80%的用户1小时内获得借款，95%的用户1.3小时内获得借款。同时，抵押借款数字化签约使签约流转时间下降30%。

“我们还通过视频技术升级，并建设自研视频通讯平台，优化了超过100个系统卡顿问题、视频接通成功率提升至99.6%、视频接通速度提升60%。此外，降低了对客户手机机型要求、减少视频流量损耗，降低客户使用成本8%。”王耀华说。

据了解，截至2024年9月底，“行云”累计帮助104.4万客户获得借款2395亿元，申请流程平均耗时降低31%，流程断点减少50%。

值得一提的是，Ai智能贷款在快速发展过程中也面临着一些挑战，比如数据治理问题、场景标准化问题等。盘古智库高级研究员江瀚在接受采访时表示，为应对这些挑战，金融机构需要加强数据治理，提升数据质量，打破数据孤岛，实现数据的整合与共享。同时，需要推动场景标准化以适应市场需求和监管要求。