移动支付方式和习惯，正成为我国一种特色的文化，并不断向外输出和辐射，便利每一个外国人来华的商旅出行。

“外卡内绑”和“外包内用”是目前来华外籍人士适用的移动支付方式：前者是指外国人用国内的支付平台支持直接绑定外币信用卡；后者是指外国人不用另外下载国内应用，而是使用境外钱包应用扫码支付。

在规则以内用适配性的工具来抹平中外支付习惯差异，这是支付巨头和商业银行一直在思考的问题。在不停地思考、纠错和实践中，两种移动支付路径不断纵深拓展。

绑卡简化后，扫码的外国人多了起来

“之前外国人来我店里买凉茶，都是要付现金。今年开始，我发现陆续有人会扫我店里的二维码付钱。” 深圳福田的意何堂凉茶店老板娘何琳说。

定居深圳的意大利主厨Diego，在蛇口开了一家意大利餐厅。微信支付推出简化绑卡的方案后，Diego特意把绑卡的指引图打印出来放在收银台，外国顾客简单操作几步就能绑定上银行卡。

除了普罗大众，一些关于外卡支付的新闻也引起了市场关注：4月14日德国代表团来到重庆，国务秘书在重庆二厂文创园为女儿购买了两枚文创产品胸针，用的是微信支付付款。

老外在中国有钱难花的长期尴尬情景，正因为简易绑卡的推出，成为历史。

财付通外汇业务负责人戴海勇特别能体会绑卡流程未优化时外国友人的“崩溃”。

便捷绑卡出现前，外国友人需要提供法定全名、性别、国籍、职业信息、住所地或者工作单位地址、有效联系方式（包括电话或电子邮箱）、身份证件或者身份证明文件（护照等）、身份证件号码、身份证件有效期限等“九要素”来进行身份识别。如有相关信息由影印资料呈现，还要经由后台人工审核才被允许绑卡。

“外籍友人会很讶异，我只是买一瓶水，为什么需要提供那么多材料？而且还要等待审核，体验是很不好的。”戴海勇说。

怎么样平衡支付风险和使用便利性？财付通探讨了“小额关注便利，大额关注风险”策略，在今年2月末推出了简化绑卡的方案：在2000美元的额度内，支持“小额支付免验证”，客户仅提供个人简要信息即可开通微信支付绑定国际卡。后续客户将2000美元额度使用完后，只需再补充相关信息，额度可升至全年50000美元。

“我们希望尽可能尊重他们的习惯，最小范围收集信息，在这个前提下把控反洗钱、欺诈、资金损失等风险。”财付通支付通道产品负责人彭健铿阐释了简化绑卡方案的初衷。

“简化绑卡”举措推出后，数据保持高水平增长，2024年6月份简化绑卡数增长至3月份的近10倍。简化绑卡、服务提升等一系列举措陆续落地，带来了外卡支付交易规模快速上涨，累计达数千万笔和数十亿元的规模。以6月数据来看，当月累计交易笔数同比增长超6倍，当月累计交易金额同比增长超4倍。

“经过上半年的攻坚，客诉率相对于起初降低了90%，整个效果还是不错的。这个阶段也达成了境外人士支付像本地居民一样顺滑和便利。这个阶段性目标还是达成了。”戴海勇如此总结。

值得一提的是，微信支付外卡服务仍在不断升级迭代的过程中，微信支付外卡服务此前已支持六大卡组织，近期亦和银联国际达成合作，即将新增支持绑定境外发行的银联卡。

一笔外卡支付背后的各方努力

外卡支付链路非常长，涉及海外发卡行、国际卡组、境内收单行、境内支付公司。在腾讯财付通和工行深圳市分行合作的外卡收单业务里，财付通负责境外个人注册和管理、境内商户收单；工行负责外海链路全打通，与境外卡组织对接和资金清算。

“我们这个链条涉及众多，包括财付通、商户、持卡人，金融机构包括工行总行分行、银联、卡组的参与，也有赖于人民银行总行及深圳市分行、外管总局及深圳市分局的指导。”工行深圳市分行银行卡中心高级经理高景说。

“境内（支付）基础设施相对标准化，假设我碰到一个问题，我可以快速定位究竟是哪一层的问题，比如是清算机构还是发卡行，我们是可以直接沟通的。但在境外比较难，我们能接触到的最多也就是到卡组，后面的发卡行是非常难接触到的。”彭健铿说。

寥寥数语，勾勒“外卡内绑”和“外包内用”模式里，境内支付机构和收单行需要背负的巨大压力。拆解一笔让用户无感的外卡支付，各节点都需要后台大量的工作。

在开户环节，为了让客户快速核验身份，财付通探索出了护照机审链路，联合优图实验室的端到端大模型。用户提交身份信息后，大模型通过图像编码、任务编码、信息提取、合规判定等模块识别影印件信息，再进一步开展信息校验与风险识别。这个大模型提升了护照自动识别与审核效率，将审核时间从小时级提升至秒级。

在绑卡环节，为了匹配外国人绑卡习惯、书写习惯、语言习惯，如前文所示，财付通上线了免验证小额支付方案，并基于此，支持外籍来华人员提交简单信息便可直接绑定支付。

在支付环节，由于国内外费率差异，国外卡受理费率为2%—3%，是国内卡费率的3—5倍，商户改造积极性不高。为了让商户有动力受理外卡，也为了让外国友人有动力刷外卡，财付通和工行深圳市分行主动承担外卡受理相关成本，让商户层面实现无感改造，不额外收取外卡受理手续费，至今一年来持续投入补贴。

“我们的理念是对商户尽可能少打扰，所以并没有因开通外卡功能额外再收商户的成本，希望尽可能地为用户提供便利化的服务。线下行业的降费成果亦是重大突破，我们相信在不久的将来，定会和行业各方共同携手努力优化移动支付外卡费率。”财付通银行合作高级经理丁宇进一步阐述。

总之，目前针对外国持卡人，财付通对200元以下的交易都免收手续费，同时补贴境外卡费率的差额。据介绍，200元以下的交易额，目前占财付通所有外卡交易笔数近90%。

在客服环节，财付通设置了多客服入口处理外籍人士的反馈：在官网设置一级栏目、在纸质物料设置二维码入口、专门设置“95017”电话渠道。

据了解，电话渠道扮演了客服的重要角色。“我们现在每天会接受超过100单的咨询。我们的团队现在支持五国语言，还在不断扩张。”财付通高级产品经理秦天雄介绍。

开户、绑卡、扫码、客服，正是在各个环节上境内支付机构与商业银行通力合作，才能够保证一笔无感外卡支付的顺滑落地。也正是因为这些抹平中外支付习惯差异的努力，才让中国的扫码支付，为每一个来华的外国人提供便利化的服务。

来源：证券时报