记者 汪青 随着健康险行业竞争愈发激烈，单纯提供保障服务的商业模式已不能满足市场多元化需求。与此同时，科技创新如何赋能保险行业加快数字化转型亦备受业界关注。

“可以预见的是，未来保险企业的核心竞争力，不仅是单一业务的效能提升，而是基于公司战略驱动下业务模式与技术融合的创新发展。”平安健康保险CTO马荣强在5月13日接受记者采访时表示，保险作为低频产品，需要确保推荐准确性去提升转化率，这就要求保险公司具备构建客户画像、分层管理和标签化等一系列能力，为业务模式改变提供可能性。基于此，放弃以往行业一贯使用的Oracle数据库（Oracle Database，简称Oracle，是甲骨文公司的一款关系数据库管理系统），重构新一代业务核心体系，可能是构筑竞争护城河的新探索和新范式。

构建新体系的逻辑

在马荣强看来，由于行业属性，过去保险业务的产品创新配置链路长、产品创新周期长。通过对大量业务流程、业务场景的梳理，团队将保险保障、医健服务等原来相互独立的业务板块，基于领域驱动设计（Domain-Driven Design）的架构方法，形成数个闭环领域业务能力，构建了新一代核心业务体系。

具体而言，平安健康保险搭建的“3+3+3”全域架构体系，即前台体系的“C端+A端+P端（合作端，含B端企业、第三方渠道、生态合作伙伴等）”触客与销售能力、中台体系的“个险+团险+医健”商业通用能力，以及后台体系的“数智+业财+科技应用底座”底层支撑能力。

“在新体系下，根据具体业务逻辑与需求，产品研发人员可以将产品与服务进行智能匹配，像拼积木一样的方式组合，快速迭代创新产品。”马荣强以“超级产品工厂”为例子解释道，在原来的旧系统上面有7个产品工厂，产品、服务、权益都是相互独立和固定化的。新体系中将所有业务类型抽象融合为一体化产品中心平台，组合保险产品与医疗健康服务权益，就像搭积木一样简单。原来的产品创新周期是50天，现在最快可以支持产品1天上线。

谈及搭建新体系的原因，马荣强坦言，虽然有些人可能会质疑新体系构建的必要性，认为老系统虽然卡顿但也能勉强使用。但是从平房到高楼，从自行车到高铁飞机，这些变革都证明了时代在不断进步，科技在不断发展。同样，新体系的搭建也是为了适应这个快速变化的时代，用新的技术去解决现在和未来可能出现的问题，才能在此后的竞争中占据有利地位。

在保证已有业务平稳运行的基础上，重构核心业务全体系并非一件易事。平安健康保险科技支持中心客户渠道服务团队副总经理徐青表示，首先就是现有保险业务已完成闭环，新的架构设计目标要求对业务本质进行洞察和流程的拆解重构；在重塑业务逻辑和流程的情况下，如何在不影响业务现有体验和平稳运行的基础上完成升级，实际操作过程中所需要攻克的技术难度不小。

“另外一大挑战就在于行业内保险核心系统彻底去掉Oracle的险企并不多，大多部分会选择将Oracle的存储过程平移到其他数据库，且往往需要3至5年，这也意味重构新体系时没有更多的经验借鉴。”徐青说。

记者了解到，包括平安健康保险在内的大多数保险公司以往都是采用Oracle数据库的集中式架构。然而这种模式也有其明显的弊端，就是底层数据庞杂、耦合度高、不易扩展，不适用于目前高速发展的业务，同时，技术维护成本高、难度大，每年需要投入大量的人力物力。

“原本的集中式架构模式从开始应用到如今已有三十多年，显然没办法满足当下庞大业务量的需求。举个简单的例子，哪怕只是改一个表情包，采用集中式架构我们都需要等到半夜锁表。”平安健康保险科技支持中心中台服务团队总经理王琪表示，在构建新体系过程中团队选择“去Oracle”的方案，以OceanBase为主的国产数据库进行部署落地，并采取微服务、分布式的设计架构。

据悉，中大型健康保险公司核心业务“去Oracle”数据库，在行业内尚属少数。

对此，王琪表示，行业内目前也存在“换汤不换药”的改造，也就是虽然换了国产数据库或0代码数据库，但核心架构仍然依赖数据库内的逻辑，这样的改造其实并没有带来实质性的好处。相反，少数选择更为点状、局部模块改造方式的公司，虽然前期难度可能比较大，但长远来看获益最大。

“分布式架构将原本集中式的多个数据库集群整合成一个租户模式的数据库集群，从而降低了数据库和IT的运营成本。这样的改造不仅使得需求响应速度加快，还提升了结构化和模块化能力，减少了编码工作，降低了试错成本，从而带来了IT和业务上的双重收益，目前我们的系统稳定性提升91.4%。”王琪说。

提质增效成果几何

据悉，平安健康保险从2023年3月底正式启动核心业务系统重构，在11月底就完成“开门红”产品需求的上线。目前，其个人承保和保全等业务几乎100%在新系统中运行，团体业务已经有部分流量切到新系统。

马荣强以2023年税优项目为例介绍道，从监管要求到实际产品上线仅用了一个半月的时间，这相比行业通常所需的半年时间，对展业而言无疑是一个巨大的优势。而这主要得益于架构的弹性和可插拔性，使得团队能够快速响应需求，并利用现有的可复用组件和模块来加速开发。

对于需要重新编写的代码，徐青表示，首先尝试通过复用和组合现有组件来满足需求，只有在确实需要新规则或特殊功能时，才会使用代码和配置的方式来实现。这种策略不仅提高了开发效率，还降低了出错的可能性。同时AI架构也遵循了并行、可扩展和统一调度的设计理念，这意味着不论面对何种场景和需求，新体系都可以迅速找到并应用最适合的模型，通过弹性架构实现高效、准确地响应。

据悉，基于不断加快的数字化转型，平安健康保险还于日前上线了“颐享易保”医疗险产品，这是行业首创主动守护客户健康的医疗险，主打数字化健康守护，通过动态健康监测预警服务，前置管理客户健康。

谈及新体系对公司运营成效时，平安健康保险科技支持中心产品设计团队平台产品组负责人贺馨怡给出了一组数据。以团险业务为例，自动化录入率提高40%，10万人系统处理时效提升500%；在就医理赔一体化基础的搭建上，理赔自动化解析效率提升140%。风险防控能力上，生产问题主动发现率提升至63%，至少有一半系统问题基于主动发现后进行预防改进，有效减少了客户投诉率；监管报送统信指标准确率达到100%，中保登数据差错率降至0.41%。