记者 胡群  2024年5月13日，网商银行公布了2023年度环境、社会与治理（ESG）报告（下称“ESG报告”）。ESG报告显示，截至2023年末，网商银行已累计服务超过5300万小微经营者，户均贷款余额约为7.2万元，其中约60%的单笔贷款利息不超过100元。网商银行对存在短期困难的客户给予延期还本付息支持，全年累计为161.73万户小微客户减免2.4亿元贷款利息。

网商银行董事长金晓龙表示，自2022年6月首次提出ESG战略框架以来，网商银行聚焦于普惠金融、农村金融、绿色金融等核心板块的长期发展目标，并连续两年发布ESG报告。在持续扩面的基础上，未来普惠金融将更加关注“健康度”，关注小微的金融服务是否匹配得当、是否有效充足，风险是否可控，是否绿色及健康可持续等。这也是网商银行发展的方向。

深化数字供应链金融服务

网商银行的主业是服务小微企业经营者。通过技术与模式的创新，网商银行不断进化和升级小微金融服务能力，持续加大小微信贷投放力度，增加有效融资供给。ESG报告显示，2023年全年，网商银行表内新发放贷款1.46万亿元，服务客户数1286万户，信贷服务保持稳定；截至2023年末，网商银行表内普惠小微贷款余额1932.53亿元，比年初增长21%；户均支用金额和户均贷款余额分别较年初提升13%和53%。

ESG报告显示，2023年，网商银行深入推进产业链服务，围绕链主企业精细化服务上下游节点，提供差异化金融产品及风控水平，基于原来的企业关系图谱进一步构建了供应链产业网络。通过穿透上下游数据，建立了统一的“多源采集+调度决策+融合计算”模型。同时，搭建行业、企业、用户三维认知模型，构建数据网络，更加精准、全面、立体地还原企业、客群、行业画像，进而以更加高效精准的服务为产业链上的小微经营者提供金融支持。截至2023年末，已有超过1000家品牌接入网商银行“大雁系统”，共同将供应链上的小微经营者贷款可得率从30%提升至80%。

当前小微经济仍处于复苏阶段，需要政策及更多机构的支持。网商银行已连续4年成为全国工商联支持的“助微计划 ”的发起银行之一。目前已有超120家金融机构加入“助微计划”，为小微群体提供丰富多元的金融支持。

来自县域和农村小微经营者占比近一半

在网商银行服务的客户群体中，超过5300万名小微经营者，其中县域和农村地区的小微经营者占比近一半。ESG报告披露，网商银行“大山雀”卫星遥感技术自2020年上线后，将卫星遥感技术应用到农村金融风险识别、评估业务过程中，破解农业生产由于周期长、风险高且缺乏有效的抵押和担保而造成的融资瓶颈，探索以数字科技创新助力农村信用体系建设，加快农村地区普惠金融数字化进程。

截至2023年末，网商银行的“大山雀”系统已扩展其应用范围，能够通过光谱识别包括水稻、玉米、小麦、苹果在内的多种农作物，并结合作物的种植情况、生长趋势，以及气候、地理位置、行业景气度等因素，预估产量和产值。这些数据被用来为农户提供信贷支持。目前，“大山雀”系统已能识别15大类农产品产业，并新增了对“大棚作物”的识别能力，从而为全国31个省市自治区的近169万种植户提供了信贷支持。

完成839万家小微企业绿色评级

在绿色金融领域，绿色认定标准和优惠目前仅适用于大企业、大项目，小微企业难以获得绿色金融优惠，这一现象被称为“绿色金融不普惠，普惠金融不绿色”的问题，是行业内的一个难点。但小微企业数量庞大，是全国经济绿色低碳转型不可或缺的参与者，要解决这一问题，就需要在小微绿色金融这一空白的领域中建立全新的标准体系。

2022年11月，网商银行联合多家合作机构发布了国内首个《小微企业绿色评价规范》团体标准。该标准利用大数据和人工智能技术，为小微企业提供了一套包括绿色认证、绿色评级和碳减排在内的“三步曲”评估流程。对于绿色评级表现优秀的企业，网商银行提供优惠的绿色贷款服务。

ESG报告显示，2023年，网商银行进一步扩大了该标准的覆盖范围，为839万家小微企业提供了绿色评级服务，较2022年增加216万户，已有131万户小微企业获得绿色金融优惠。通过“绿色中标贷”产品，网商银行向污水处理、人居环境整治、美丽乡村建设和土地保护等3465个项目发放了总额达9.63亿元的绿色贷款。同时，通过“绿色采购贷”产品，网商银行与家电、光伏等行业的237家绿色品牌企业合作，为这些品牌的上下游2.3万家小微企业提供了服务。

为了提升该标准的行业认可度和应用范围，网商银行已与上海银行、江苏银行、上海农商行、平安银行等11家金融机构签署了小微绿色评价合作协议。这些合作机构将小微绿色评价信息纳入联合风控体系，共同探索为小微企业提供绿色信贷的商业化解决方案。

金晓龙在ESG报告中表示，普惠小微金融服务已从“有没有”进入到“好不好”升级的阶段，小微客户的金融健康水平，是衡量小微金融服务“好不好”的重要标准。鉴于网商银行的主要服务对象为小微企业，因此，小微客户的金融健康状况对网商银行的业务风险管理和未来发展潜力具有决定性影响。基于这一理解，网商银行已将提高小微客户的金融健康水平作为其重要的业务目标。