记者 姜鑫 “装药、起飞、洒药……”4月26日，大家财产保险有限责任公司（下称“大家财险”）河南分公司焦作中心支公司正指导技术人员操纵着装载有混合药剂的植保无人机，在春耕关键节点，对当地博爱县磨头镇际西村120亩麦田实施“一喷三防”作业。

大家财险在河南省焦作市博爱县磨头镇麦田实施“一喷三防”作业

对于农业保险（下称“农险”）经营者来说，保春耕不仅有利于保障粮食安全，而且促进自身业务转型，从事后理赔转向事前干预，推进风险减量服务。

风险减量是指利用更加专业和先进的科技手段，通过主动介入被保险标的的风险管理而降低事故发生概率，实现社会风险总量的减少，进而为投保人和社会创造价值。风险减量服务对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。

2023年年初，原中国银保监会办公厅发布了《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，要求保险行业协助投保企业开展风险减量工作，推动财产保险业高质量发展。农险则是风险减量工作应用的重要场景之一。

风险减量中的科技力量

“小麦生长主要有长苗期、长穗期、长粒期三个阶段，4月正是小麦长穗期，也是上产量的关键阶段，这时候的麦子对病虫害特别敏感，处理不当会严重影响夏收产量。目前大家财险等保险公司为农户实施‘一喷三防’，将杀虫剂、杀菌剂、植物生长调节剂、叶面肥、微肥等混合配剂进行喷雾处理，喷一次农药能防病虫害、干热风、倒伏，还能增粒增重，对农户帮助极大。”4月26日，河南农业大学博士生导师马新明告诉。

为打好春耕“第一仗”，多地政府近期纷纷出台相关文件，积极引导保险业做好春耕时期的重要农产品保险承保和服务工作。河南是粮食大省，全国一半的小麦种植在河南，因此，大家财险持续开展“一喷三防”防灾减损服务。大家财险提供的数据显示，此次“一喷三防” 出动无人机约2000架次，受益对象覆盖河南省5个地市、5个县区，累计覆盖农田20万余亩，惠及农户3.1万户次。

大家财险农险事业部总经理陈山称，大家财险持续加强在风险减量领域的科技投入，通过科技赋能风险减量。2022年为进一步聚焦前置风险管理，提升风险减量管理能力，大家财险对“农险信息化管理平台”进行完善升级，运用“3S”技术，结合气象数据和实地调研，以乡镇为单位提供不同灾害、不同作物的灾害风险区划图，出具风险评估报告。

陈山称，运用遥感技术将历史5年的卫星遥感图像与当年的卫星遥感图像进行对比分析，利用提取的光谱特征，通过算法及构建模型的方法将图像中的洪涝区域与非洪涝区域进行区分，可以监测洪水范围、水位和演变情况，提供重要的灾情信息，支持洪涝灾害的监测和预警工作；同时通过全球定位系统及地理信息系统，构建洪涝灾害监测管理平台，可以管理和分析洪涝灾害的空间分布、受灾范围、人口分布和基础设施情况等信息。此外，将上述内容集成到系统平台进行可视化展示，可以直观、立体的方式展现出来。

陈山称，在进行灾害风险评估和区划时，除了遥感数据外，还结合了气象数据进行综合分析。通过近10年的气象数据，大家财险对降水、气温、风向等因素进行分析，并与灾害发生的时间和空间进行对比。这种综合分析能够识别出不同灾害类型与气象条件之间的关联性，从而更准确地划定灾害风险区域。

前移农业风险关口

近几年，我国自然灾害频发导致的自然风险日益增加，对农业生产和农民生活带来重大影响。

应急管理部数据显示，2023年前三季度受各类自然灾害影响，农作物受灾面积为9714.8千公顷。其中，因干旱造成的农作物受灾面积为3186.8千公顷，直接经济损失为197.1亿元；因风雹灾害造成的农作物受灾面积为1136.4千公顷，直接经济损失为113.4亿元。

农险作为应对农业风险的重要工具，在应对自然灾害，保障农业生产和农民生活方面发挥着重要作用。

农险如何应对农业风险？磨头镇际西村的种粮大户鲁建立称：“小麦保险国家补贴80%保费，自己一亩地只需要出7.2元。万一减产，最多可获得每亩地1000元的补偿，我们种地就有底气了。”

大家财险提供的数据显示，近3年来，大家财险河南分公司累计承保粮食作物142.64万亩，其中累计承保小麦种植面积97.44万亩，牲畜8万余头，公益林108.78万余亩，实现主粮作物完全成本保险全覆盖。

陈山称，在创新金融服务模式方面，大家财险也做了不少尝试。例如，大家财险在河南省推出生猪价格“保险+期货”，实现了农险由“保成本”向“保收入”创新；聚焦地方优势特色方面，大家财险在辽宁省丹东市开发包括“种植风险+大棚保险+质量安全+价格风险”在内的草莓全产业链保障，为河南信阳毛尖、湖北鲈鱼、山东板栗、江西脐橙等特色作物提供保险保障。

在保险行业人士看来，面对自然灾害带来的损失，保险行业传统意义上的经济补偿功能已无法满足农业生产发展要求，需要将农险渗透至农业生产全过程，从注重灾后补偿向注重灾前防御转变，将风险关口前移。中国保险行业协会数据显示，2022年保险业涉及重大自然灾害的赔付约635.52亿元，投入防灾减灾资金约2.34亿元，预计减少灾害损失约22.77亿元。