现金贷相关套路再度被“掀开”。3月15日，在以“共筑诚信共享安全”为主题的2024年央视“3·15”晚会上，OTA平台同程旅游旗下同程金融因礼品包涉贷款陷阱被点名。用户在平台通过分期付款的方式获得礼品包，再由平台方进行回收并支付现金。一来二去之间，用户在一个月后还款时却背上了沉重债务。

针对被点名的情况，北京商报记者就其整改举措向同程金融方面进行采访。同程金融方面回应称，公司高度重视“3·15”晚会报道内容，并在第一时间成立专项小组，全面排查相关问题。公司将立刻对相关产品进行下线，同时对公司所有产品进行合规性检查，并全力配合相关部门的整改要求。

产品年化利率超过536%

现金贷遭遇严厉整顿后，隐形的金融产品也暗藏诸多“猫腻”。按照节目信息，投诉者小李指出，“通过网友，知道同程金融App可以借钱。网上说购买它的礼品卡，然后把礼品卡通过商城回收卖了，填写自己的收款账户，就把钱打给我了。购买礼包的价格一共是40000多元，但是我实际到手只有28000多元”。

根据介绍，这类礼品包产品套路满满。从其运行模式来看，消费者在同程金融App上，先通过分期付款的方式申请到一个礼包，然后消费者把礼包中的礼品卡，通过同程金融App上的回收通道再卖给同程金融App，同程金融App会把这笔钱转到消费者的账户，由于消费者是按分期一个月的方式购买礼包，因此，一个月之后，消费者就得把买礼包的钱还给同程金融App。

以1800元的礼品卡为例，在同程金融App上的变现通道，礼品卡回收额度要打9.4折，这也意味着1800元的礼品卡变现后只能到手1692元。此外，想要购买1800元的礼品卡还需要一并购入648元的各类会员权益折扣卡、高铁贵宾厅优惠券、机场贵宾厅优惠券等，用户实际支出为2448元。到手只有1692元，一个月后却要还2448元。由此粗略计算，同程金融App这一礼品卡年化利率超过536%。

北京商报记者实测发现，在节目预告发出后，同程金融“乐享淘商城”中便已无法查看相关礼品包售卖产品，在节目播出后下架，随后商城内所有在售商品均显示“售罄”。同时，同程金融同名微信小程序、微信公众号均已被封号，同程金融App已被多个应用商城下架，公司官网也显示“403”而无法查看。

消费金融专家苏筱芮表示，同程金融借礼品卡形式对金融消费者实施变相“高利贷”的行为，未将资金成本统一折算为年化形式，严重违反了监管部门对于现金贷业务的相关规定，扰乱了互联网贷款市场的正常经营秩序，同时也对金融消费者的合法权益造成侵害。后续很有可能进一步面临金融监管部门的处罚。

建议加大处罚力度

早前，现金贷野蛮生长，这类礼品组合类的先用后付产品也成为不法分子牟利的重要渠道。在这类产品中，往往会搭售大量无实质价值的商品，由此进一步提高用户资金成本。例如，在前述投诉用户小李的案例中，搭售的一款蕙优美妍的洁面巾在平台标价为145元，但厂家实际售价却不到30元。

而同程金融推出的这类礼品包产品，此前也被用户大量投诉。在黑猫投诉平台上，关于同程金融App的投诉超过36000条，其涉及的主要内容包括捆绑销售、强制开通会员、收取担保费等。还有不少用户投诉认为，同程金融此举涉及砍头息和高利贷。

天眼查App显示，同程金融App关联公司上海旅济科技有限公司成立于2017年12月，法定代表人为叶南星，注册资本1亿元人民币，经营范围包括计算机及通讯设备租赁、机械设备租赁、办公设备租赁服务等，由广州旅金科技有限公司全资持股。而另根据同程金融App页面，该礼品包相关业务由“乐享淘商城”运营，后者由上海睿享易科技有限公司提供服务，从股权信息来看，该公司与同程金融没有直接关联。

此外，同程金融关联的一家小额贷款公司广州市萤火虫小额贷款有限责任公司成立于2016年4月，法定代表人也为叶南星，注册资本6亿元人民币，经营范围包括融资咨询服务、企业管理咨询、财务咨询、小额贷款业务等。该网络小贷公司也是同程金融信贷业务的主要出资方。

苏筱芮指出，近年来，针对银行、消费金融等持牌放贷主体的监管处罚力度明显加大，但互联网小贷领域则相对欠缺。因此，从监管层面看，建议后续加大对互联网小贷机构侵害金融消费者权益的处罚力度，对于情形恶劣的可考虑将其驱逐出市场。综合晚会披露、用户反馈的情况来看，同程金融的违法违规行为早已引起公愤，建议监管部门进一步对其加大处罚力度。

对于整顿这类金融乱象，苏筱芮认为，后续应从制度层面畅通金融消费者的反馈渠道，对于反馈人数较多、涉及金额较大的及早介入，通过强化监管举措使机构不敢犯、不能犯，以强有力的整顿措施来净化互联网贷款市场。

北京商报记者 廖蒙