记者 胡群 继2023年中央金融工作会议提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”后，2024年政府工作报告指出“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”。

作为一家西部城商行，四川天府银行如何书写“五篇大文章”？3月14日，全国人大代表，四川天府银行党委书记、董事长黄毅在接受记者专访时表示，中小银行在新时代金融变革中要找好角色定位，立足区域实际，坚持服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民的市场定位，以“特色化、专业化、差异化”的产品与服务弥补国有大型商业银行和股份制商业银行的市场空缺。

：四川天府银行在“科技金融”方面有哪些探索和实践？

黄毅：科技金融被列为“五篇大文章”之首，充分体现了国家对科技和金融结合的高度重视，科技金融作为推动经济高质量发展重要引擎，中小银行在其中应扮演举足轻重的角色，在推动“科技—产业—金融”深度融合良性循环方面，四川天府银行进行了许多有益的探索和实践，并取得阶段性成果。

一是针对科技企业的特点，推出了知识产权质押贷款、科技成果转化贷款等特色金融产品，旨在解决科技企业融资难、融资贵的问题。比如，基于“科创型企业+高级知识人才+真实优质订单”的核心风控逻辑，我们推出“小微科创贷”产品，缓解科创企业“轻资产”的融资难题。二是加强与科技产业的合作，与科技园区、科研机构等建立紧密的合作关系，通过信息共享、项目对接等方式，促进科技与金融的深度结合。三是优化金融服务流程，简化贷款审批流程，提高金融服务效率，确保科技企业能够及时获得所需的资金支持。四是强化风险管理，在支持科技创新的同时，也注重风险防控，通过建立完善的风险评估体系，确保金融支持的稳健性和可持续性。

截至2023年末，“科创贷”业务累计投放超过30亿元，累计服务科创型企业600余户次，近三年贷款年均复合增速超100%。

今年两会期间，我与金融业一些代表委员们交流学习并形成一定共识：大中型银行在直接融资方面可设立专项基金，利用债券融资、股权投资等方式向科技型企业提供金融支持；在间接融资方面，可不断拓展金融服务深度，探索并研发符合科技企业实际需求的金融产品，如知识产权抵押贷款、科技保险、供应链金融等特色产品。中小银行则可以通过更为灵活的方式提升金融支持科技创新发展力度。

因此，我们计划继续深化金融产品创新，将根据科技产业的发展趋势和企业需求，继续推出更多具有针对性的金融产品和服务；提升金融科技应用能力，将加大科技投入，提升金融科技应用能力，通过引入先进的大数据、人工智能等技术手段，提高金融服务的精准度和效率；加强与政府、科技园区等的合作，将进一步与政府部门、科技园区等加强合作，共同推动科技和金融的深度融合发展；完善风险防控机制，在支持科技创新的过程中，将更加注重风险防控，确保金融支持的稳健性和可持续性。

无论银行业金融机构，还是非银行金融机构，在开展科技金融领域应通过与政府、科研机构、高校等多方紧密合作，构建开放、共享、协同的科技金融生态圈，共同推进中国科技水平的提升。

：四川天府银行“绿色金融”进展情况如何？未来将如何与国家的“双碳”战略目标相结合？

黄毅：四川天府银行积极响应“一带一路”绿色低碳建设，支持“成渝经济圈”及“长江经济带”发展要求，从战略高度推进绿色普惠金融、数字化转型和金融科技，加大对绿色、低碳、循环经济的支持，助推地方双碳目标实现。

作为四川省绿色金融试点机构，四川天府银行紧紧围绕国家“双碳”目标，2021年正式签署联合国《负责任银行原则》（PRB），成为西部首家加入PRB的法人银行。我们创新研发出面向绿色普惠小微企业的“减碳贷”产品，针对新能源汽车、废弃资源循环利用等细分行业研发6款标准化金融产品。2023年，四川天府银行成功推动天府信用通平台首个农业碳账户落地并发放1000万绿色贷款，成为西南地区探索绿色金融综合开发应用的先行者。 

过去几年，我们已开展多种项目推动绿色产业发展。如通过自建绿色企业库储备绿色项目。充分引入工商及产业链数据源，通过设定绿色企业经营范围索引标准，利用OCR（光学字符识别）技术，建立系统智能化的绿色企业库，目前识别储备绿色客户600余户；结合地方绿色资源开发和经济结构转型要求，针对乡村振兴、新能源汽车、废弃资源循环利用重点领域，开发上线标准化绿色信贷产品，重点支持绿色普惠小微企业；结合四川省绿色金融示范点——南充市、成都新都区，以生态环保为理念打造了集品牌推广、绿色办公运用、绿色融资产品、绿色家庭服务包于一体的具有综合金融服务功能的特色支行。经过多年绿色金融能力建设，目前已取得一定成效。

在提升系统服务能力，打造绿色创新产品方面，我们建设上线以绿色识别为核心的“基于大数据的绿色企业信贷服务”模块，主要为系统判断识别绿色项目、提供主要绿色项目环境效益测算，该项目列入四川省金融科技监管创新工具应用示范点，获得四川金融创新三等奖并入选四川省绿色金融优秀案例。结合重点发展专业及子行业，搭建绿色信贷产品体系，已上线绿色信贷标准化产品包3个，普惠小微信用类产品1个。尤其是普惠小微“减碳贷”产品线上申请、纯信用无抵押，填补了100万以内绿色小微产品市场空白。

在探索双碳金融、切实推动碳账户落地方面，根据环境评估模型为企业客户进行贴标管理，按照四色分类原则，对应贴标为绿色的低碳贷款，我们支持鼓励，加大激励措施；贴标为黄色、红色的高碳风险的贷款，秉持审慎态度和禁止准入。我们在人行天府信用通平台“绿色金融”特色板块联动打造了“有机肥替代”“农业废弃物利用”两个行业碳账户专区，并引导客户注册落地，完成碳减排环境效益测算，为企业碳征信报告和碳足迹管理积累基础数据，帮助企业申请到四川省首个农业碳账户。

：在促进普惠金融服务方面，四川天府银行有哪些具体的行动方案？

黄毅：中小微企业是中小银行主要目标客户群体，我们坚持“服务地方发展，服务中小企业，服务城乡居民”的市场定位，持续加大信贷支持力度，将信贷资源向普惠领域倾斜，增强对小微企业的信贷投放，构建“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，扩大信用贷款及线上小微贷款的资金支持力度，全力满足小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体等普惠客户群体的合理融资需求。

四川天府银行已搭建多层次信贷产品体系，服务不同层次小微经营实体。基于普惠小额分散原则，融合内外部大数据进行智能化风控，针对商户贷款、家庭贷款、小微科创企业等不同客群和业务场景，构建了一系列信用与非信用场景的线上产品体系，满足不同小微企业全方位融资需求。比如，针对纳税企业，通过纳税数据进行授信；针对收单商户，入网即可申请贷款；针对品牌经销商，将他行结算流水纳入了授信判断依据。

我们的小微金融之所以“敢贷、愿贷、能贷、会贷”，根源在于科技赋能。凭借“领先一步”的科技优势，我们打造出线上线下结合的“小微科创贷”“极客贷”等金融产品，专属服务于“专精特新”“瞪羚”等高科技企业及科创企业配套的专优、知产、人才等个人客群，基本实现科创型企业全覆盖。

近年我们不断深化金融科技和业务场景的融合，推进数智化转型，并成立大数据风控实验室，将风控模型及风控策略嵌入中小微企业全流程管理中，运用于客户前端精准营销、反欺诈识别、贷前申请评分、贷中行为评分、定额策略等各风险管控环节，打造数据化的风控体系建设，进一步加强贷款环节的风险管理能力。通过大数据风控实验室，四川天府银行从征信、司法等20余个维度接入外部底层数据源共30余家，构建风控原始指标4000余个、衍生指标20000余个，有效提升了信贷业务的大数据风控能力。

：当前科技迭代加快，银行数字化转型步入深水区，大中型银行的技术优势、资金优势、人才优势等更多凸显，区域性中小银行如何拓展生存空间？

黄毅：一般情况下，区域经济决定着区域性银行的成长空间。因此，中小银行应立足区域实际，坚持服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民的市场定位，以“特色化、专业化、差异化”的产品与服务弥补了国有大型商业银行和股份制商业银行的市场空缺。

我们的改革发展方向是“特色化、专业化”，聚焦主责主业，立足区域实际，以数字化转型驱动业务创新发展，大力发展绿色金融与普惠金融，以效益为中心不断调整资产负债结构，与金融同业开展差异化、错位竞争。同时结合区域产业导向和市场实际，将业务重点聚焦到医疗健康养老、新能源汽车、教育、黄金贸易、高端制造、信息科技、普惠、消费“八大优势行业赛道”，持续加大对区域实体产业和中小微企业的支持力度，在支持地方经济社会高质量发展中实现自身的特色转型发展。