伴随着新春佳节和寒假的到来，长辈给的压岁钱就成了最厚重的年味。随着生活水平的提高，孩子们会从长辈手中接过一笔不少的压岁钱，这笔压岁钱怎么花、谁去花也成为当前家庭教育一个值得思考的话题。届时，保险代理人也会借势进行营销宣传，推荐压岁钱买保险。

用压岁钱买保险，既可以为孩子的成长保驾护航，还能给孩子的未来作长远规划，但目前市场上在售的少儿保险种类繁多，不同经济状况的家庭，保险需求的侧重点也不尽相同，家长们选择时也有诸多注意事项。

先大后小

每到春节期间，压岁钱都将成为火热的话题。届时，有保险代理人也会借势进行营销宣传，推荐压岁钱买保险，“我的压岁钱都买保险了，可以领一辈子”“用孩子的压岁钱买份保险！送孩子一份相伴一生的礼物”……

“如果客户青睐更长期投资，可以将孩子作为被保险人，选择终身寿险产品。终身寿险的利率写在合同里，按3.0%左右的复利计息，可锁定长期收益。”某股份制银行理财经理向北京商报记者介绍。

当前，市面上为少儿专属定制的保险并不少见，如终身寿险、年金险、医疗险、意外险等，该类保险保障对象一般为0岁到18岁左右。

孩子们的保险产品五花八门，家长在为孩子买保险前，也需要理清自己的投保思路。英国精算师及泰生元精算咨询公司创始人毛艳辉提示，父母是孩子最好的“保险”，除了要保护好自己的身体健康外，就是多陪孩子，如果一定要买保险，建议家长先给自己买份寿险，保障孩子的未来不会因家长的中途离开而受到影响。

孩子的压岁钱可以全用来买保险吗？有业内专家表示，孩子买保险，具体比例需要根据家庭经济情况、家庭结构以及父母风险状况等来决定。正常情况下孩子的保费占家庭总保费比例最高不应超过10％。

建议保障优先

很多父母给孩子配置儿童保险的时候，会优先考虑配置教育金，想在孩子还小的时候给孩子攒一笔钱，让孩子未来少一些经济压力。多数保险代理人也在引导家长为孩子投保教育金。

所谓教育金，是一种以为孩子准备教育基金为目的的保险。一般形式为年金保险，是一种为少年儿童不同成长阶段的教育提供相应保险金的保险产品，有的产品规定被保险人18岁后才能开始领取保险金，且具体领取的金额明确会在保险合同里写明。但是这类险种的保费一般不低，而且保障功能不强，更偏重储蓄功能。

优先购买教育金的做法虽是在未雨绸缪，但存在一定的误区。毛艳辉提示，孩子的保险应该先侧重保障，再侧重储蓄。某寿险公司保险代理人也表示，孩子的保险配置顺序应以“保障优先”原则，即优先考虑意外险、重疾险和医疗险，最后考虑年金险。

对于具体的投保顺序，有资深保险代理人指出，一般来说，孩童时期发生意外的概率比较大，所以，有必要把意外伤害保险放在孩子保障的第一位。而且意外伤害保险的保费相对其他险种要低得多，孩子压岁钱不多也是能够承受的。在此基础上，可以考虑为孩子购买少儿医疗险，能够赔付孩子的一些轻症但又必须住院的医疗支出，减轻家庭经济压力，夯实孩子的健康保障。如果经济宽裕，重疾险也应该尽早为孩子配置。

北京商报记者浏览各大保险网销平台发现，市面上价格相对便宜的少儿意外险不到10元就能买到，一些针对儿童的百万医疗险也不贵，就算预算控制在100元以内，选择空间也非常大。

实际上，重疾险、意外险、医疗险都是为孩子成长提供最基础的保障，而年金险、终身寿险等储蓄型的保险产品则可以作为补充。毛艳辉指出，在购买储蓄型保险时，不要只关注收益，要多关注保险公司的安全性与稳健性，而且不宜缴费年限过多，一般以五年或十年为佳。

北京商报记者 李秀梅