中央金融工作会议首次提出“加快建设金融强国”，日前举办的省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班深刻阐释金融强国的丰富内涵，强调要建立自主可控安全高效的金融基础设施体系。作为金融基础设施的重要组成部分，支付清算连接千家万户，是国民经济运行的血脉通道。

在新的历史时期，我国金融业发展的基础逻辑正在重构，而支付行业同样面临着新挑战、新命题。借此机会，本人想就支付行业的发展现状与趋势谈几点看法。

支付行业快速发展，已进入成熟稳健期

自2010年央行将国内非银行支付机构纳入监管以来，我国支付行业发展速度加快，规模不断扩大，支付市场迅速成为国际领先的支付市场之一。目前，支付行业已经从快速发展期进入成熟稳健期，具有以下几个特点：

一是支付清算体系健全。我国构建了以中央银行支付清算系统为中心，商业银行、清算机构、非银行支付机构等共同参与的广泛覆盖、安全高效的支付清算体系，有效满足经营主体和消费者支付需求。

二是移动支付普及率高。我国个人银行账户拥有率超过95%，高于中高收入经济体平均水平；移动支付普及率达到86%，居全球第一。近十年来，我国支付机构交易笔数和金额年复合增长率达46%和41%，有效服务超10亿个人和数千万商户。

三是规则制度体系完善。近年来，我国先后在机构管理、业务管理、备付金管理、受理终端管理方面出台二十多项制度，提升行业治理体系和治理能力。比如出台《非银行支付机构监督管理条例》，促进支付业务和金融科技规范健康发展。

四是对外开放合作深化。我国不断完善跨境支付体系，2023年人民币跨境支付系统（CIPS）实现对六大洲全覆盖。推进跨境移动支付便利化，提升境外人士来华旅游生活支付便利水平。万事网联获批银行卡清算业务许可证，金融基础设施开放迈出新步伐。

五是“严监管”态势未改。在持续推动支付市场发展的同时，严厉打击无牌经营或超范围经营支付业务，加强打击电信网络诈骗。同时大力整治收单市场，开展行业全面检查，规范收单机构外包行为；建立大型支付平台企业监管长效机制，拆解大型支付机构“支付+清算”链条。

同时，支付行业还存在行业发展格局仍需优化、合规风险意识有待加强、开放合作水平亟待提升等不足和问题。

坚持“支付为民”，推动行业高质量发展

中央金融工作会议要求，深刻把握金融工作的政治性、人民性，坚持以人民为中心的价值取向。这是做好所有金融工作的根本要求。对支付行业来说，要实现行业高质量发展，就必须坚持“支付为民”为主基调。

一是加大数字支付供给。支付行业应主动加大数字化的支付供给，为支付清算业务发展找到新增长点，并赋能数字金融发展。比如在零售支付领域，聚焦场景建设，推动经济安全的无感支付模式；在批发支付领域，以更灵活的模式适应平台经济、供应链金融发展的要求，研究数字人民币对公服务场景。此外，还要加大科技投入，提高持续创新能力。

二是推进支付互联互通。支付行业应从建设全国统一大市场的高度，加快推进支付领域互联互通，这既需要制度规范、标准统一，也涉及利益平衡、场景融合，还需加强用户隐私和数据安全。相关部门应采取更多针对性措施，支付机构应提高认识、加强整改，地方政府应打破地方保护，冲破利益藩篱，拆除支付壁垒，改变市场分割。

据我所知，这点是不少行业参与者都在努力做的事，例如银行方面有农业银行，卡组织方面有中国银联，近年来都在加快推进线上线下支付互联互通，助力健全网络支付“四方模式”，让支付回归支付。

三是深化对外开放合作。支付行业需要持续扩大和深化支付领域双向开放，加快支付有序“出海”，提供适应当地居民支付需求的“中国方案”，打造引领国际支付行业发展的业务与技术标准；进一步丰富移动支付产品，有针对性地优化用户体验，为境外来华人士提供便捷的支付服务；同时，稳步引入外资进入境内支付机构和银行卡清算市场，优化支付领域竞争环境和竞争格局。

在这方面，本人认为中国银联、工商银行的做法具有一定的参考性。如中国银联向全球用户广泛发行银联卡产品，境外人士可持银联卡在境内超过2500万商户刷卡消费，也可在境内88万余台ATM机支取现金。同时，银联联合手机厂商、可穿戴设备厂商推出的银联手机闪付产品，境外人士入境后无需打开任何支付类APP，便可使用已绑定银联卡的HUAWEI Pay、Apple Pay。此外，银联面向全球提出境外银联标准钱包的建设方案，目前境外已落地了170余个符合银联标准的钱包，覆盖境外30多个国家和地区。如工商银行，其北京分行联合财付通、支付宝推出“外卡内绑”移动支付业务，为境外人士使用微信、支付宝实现外卡支付提供便利。

四是加强用户权益保护。支付行业应与用户签订支付服务协议，其条款应当按照公平原则拟定。保障用户资金安全和信息安全，妥善保存用户资料和交易记录，建立有效的尽职调查制度，加强风险管理，保障支付账户安全；同时改进信用卡催收方式。

在反电信网络诈骗中，商业银行、支付机构应充分运用科技手段优化模型，精准排查，努力降低“误伤”的比例。如果发生“误伤”，应采取更人性化的救济措施，如优化工作流程，便利用户办理解除限制手续。

随着内外部环境深刻变化，我国经济从高速增长转向高质量发展，信用卡市场从过去的“跑马圈地”进入存量竞争阶段。近年来，我国出台一系列鼓励消费金融加快发展的政策措施。在存量竞争时代，信用卡不但是支付工具，更是消费信贷利器。2024年。我国信用卡市场面临结构性机会。而要想把握新时代新机遇，未来信用卡市场应坚持“支付为民”导向，严格落实监管要求，加快发展消费信贷，迈向精细化发展新阶段，为提振消费、扩大内需贡献新的力量。

（根据董希淼1月25日在中国农业银行信用卡“线上支付+”2024年度合作伙伴会议上的演讲整理）