经济观察报 记者 胡艳明  省联社改革再落地一单。

2023年11月8日，国家金融监督管理总局山西监管局发布批复，同意山西农村商业联合银行股份有限公司（以下简称“山西农商联合银行”）开业，核准注册资本金为50亿元。

自2022年4月，浙江省农村信用社联合社改制成浙江农村商业联合银行股份有限公司（以下简称“浙江农商联合银行”），拉开了全国省联社改革的大幕。至今已有浙江、辽宁、河南、山西四家省联社改革完成后开业。

从已完成改革的四地农商行模式来看，浙江、河南和山西三地均采用了联合银行模式，不过具体方案也有差异；辽宁省则采取了组建统一法人农商行的模式。

“上参下”模式

早在今年1月，山西省在2023年的政府工作报告就已提出，“将做好金融改革化险。将深入推进农信社改革化险，推动新机构顺利挂牌。”

2023年10月24日，山西省地方金融监管局副局长、新闻发言人张永胜公开表示，2022年10月国家批复同意山西省农信社改革方案，其中一项重要内容就是：按照组建良好银行的标准，以原省联社为基础，通过财政出资为主、市场募集补充为辅的方式发起设立，组建山西农商联合银行，进一步完善治理机制，接受高效严密的外部监督，按照职能正负面清单履职，实行有限牌照经营，不面向公众开办存贷款业务。2022年12月，省联社召开社员大会审议通过山西农商联合银行筹建方案。2023年2月，发布公告正式启动组建工作，6月国家监管部门批复同意筹建，9月召开创立大会暨股东大会第一次会议，10月23日国家监管部门下达开业批复，近期将挂牌开业登上金融历史舞台。这是山西省农信社改革的标志性成果。

2023年9月8日，山西农商联合银行创立大会暨股东大会第一次会议召开。山西省委常委、常务副省长、山西农商联合银行筹建工作小组组长吴伟在会议上表示，本次会议标志着作为全国首批采取“上参下”（自上而下控股）模式改革的山西农商联合银行，正式进入开业筹建阶段，也标志着山西省成为继浙江之后，全国第二个创立农商联合银行的省份，开启了山西地方金融改革发展新的里程碑。

张永胜表示，新组建的山西农商联合银行要结合全省农信改革化险计划，对基层法人机构按照“机构自愿、分步参股”进行投资，形成规范化、市场化、法治化、企业化、一体化的风险防御联合体。

数据显示，山西省108家县级农信社已有101家改制成为农村商业银行。截至2023年9月末，全省农信系统资产总额17617.75亿元，各项存款余额13013.44亿元，各项贷款余额8068.67亿元，分别较 2020年 6月提高26.59%、44.37%和39.55%；不良贷款率较2020年6月下降3.69个百分点，拨备覆盖率较2020年6月提高61.08个百分点。

在本次批复中，国家金融监督管理总局山西监管局还核准了王亚、任晓峰、张科职、李颖耀、冀建宏、郑书俊山西农商联合银行董事的任职资格；核准王亚山西农商联合银行董事长的任职资格；核准任晓峰山西农商联合银行副董事长、行长的任职资格；核准聂宏伟、李颖耀、王晓武、李向萍山西农商联合银行副行长的任职资格。

山西农商联合银行的领导班子主要来自山西省联社的高管团队，公开资料显示，董事长王亚为山西省联社党委书记、理事长；行长任晓峰为山西省联社副理事长；副行长聂宏伟、李颖耀、王晓武也均为山西省联社党委委员、副主任。

四地省联社改革落地

2020年5月，原银保监会制定出台《深化农村信用社改革实施意见》，将新一轮农信社改革提上日程，核心目的是改变原有机制，逐步将农村信用社建设成为产权明晰、治理健全、资本充足、支农支小特色鲜明的现代农村银行。

2022年4月，浙江省农村信用社联合社改制成浙江农商联合银行，成为全国省联社改革“第一单”。

2023年是省联社改革“加速”的一年。8月4日、7日，国家金融监督管理总局先后发布三则批复，同意筹建辽宁农村商业银行、河南农村商业联合银行（以下简称“河南农商联合银行”）、山西农商联合银行，批复落款日期均为2023年6月26日。

根据监管要求，3家银行应在批复之日起6个月内完成筹建，筹建工作完成后，按照有关规定和程序向当地监管局提出开业申请。

从河南省联社改革的时间表来看：2022年10月，河南省农信社改革方案获原银保监会批复；2023年8月4日，河南农商联合银行获批筹建；10月9日，河南农商联合银行创立大会暨股东大会第一次会议顺利召开。

河南农商联合银行在河南省农信联社的基础上，由河南省属国有企业出资发起设立，具有独立法人资格的省级地方性银行业金融机构。截至今年9月末，全省农信社共有市县行社135家，营业网点4510个，是河南省资产规模最大、网点数量最多、服务范围最广的地方性金融机构。

即使均采用了联合银行模式，浙江、河南和山西三地的具体方案也有差异。浙江农商联合银行“下参上”（自下而上控股）模式，山西农商联合银行和河南农商联合银行采取了“上参下”（自上而下控股）模式。

辽宁省则采取了组建统一法人农商行的模式。2022年11月26日，辽宁省农村商业银行筹建工作小组发布公告称，沈阳农商行将与30家农信联社组建辽宁农村商业银行。今年9月27日，辽宁农村商业银行成立大会在沈阳举行，这也是我国首家以全省统一法人形式组建成立的农村商业银行。

各地改革方案逐渐明确

因为各省经济社会发展水平不一、农信体系的发展也存在较大差异，行业共识是省联社的改革不宜采用“一刀切”政策。此前，行业讨论最多的是省联社改革可以借鉴的“四大模式”——联合银行、统一法人、金融控股公司、金融服务公司。

对于改革模式的选择，招联金融首席研究员董希淼认为，改革模式和方案并无优劣之分，地方政府应从实际情况和地方财力出发，选择适合本省（自治区）的改革模式。在改革中，不同地方改革的重点和次序应有所不同。比如，中西部和东北地区，应将化解农信社风险放在首位，而不是急于进行省联社体制改革。地方政府应不干涉农信社日常经营管理，推荐提名农信社董事及高管人选时应把从业经历、专业素质放在第一位，避免让缺乏金融从业经验的政府官员进入农信社管理层。同时，应全面开展农信社高管市场化选聘。

2023年以来，各地的改革方案正在逐渐明确。从今年各省公布的信息来看，今年年初，有甘肃、四川两地发布了组建省级农商行、农商联合银行的信息。

从已公布信息来看，甘肃选择了“联合银行”模式，甘肃省2023年政府工作报告提到，有序推进高风险机构化险，稳妥推进农信社改革，组建甘肃农商联合银行。

而四川则是“统一法人”模式，四川省人民政府办公厅公布的信息提到，深化农村信用社改革，以转变省农信联社职能为重点，积极申请组建省级农商银行，稳妥推进符合条件的地区组建市级统一法人农商银行。

除此之外，青海、山东、吉林等地也在2023年省政府工作报告中也提到，将深入推进省农信社等地方金融机构改革化险。青海省政府工作报告表示“积极推进省农信社等地方金融机构改革，并将金融机构不良贷款率控制在5％以下。”吉林2023年将“全力争取国家政策和资源支持，稳妥有序推进农信系统改革化险，扎实抓好地方法人机构金融风险及时处置化解工作”。

广西或将选择“联合银行”模式。2月18日，广西自治区联社网站发布的公告显示，自治区联社召开第二届社员大会第二十五次会议，审议通过了自治区联社改制组建广西壮族自治区农村商业联合银行股份有限公司(暂定名)的有关提案并形成决议，决定在自治区联社的基础上改制组建广西农商联合银行，自治区联社原有债权债务由新组建的广西农商联合银行承接。

5月24日，新三板挂牌银行“琼中农信”披露公告称，琼中农信及海南省联社、海口农商行等合计20家机构拟采取新设合并方式组建海南农村商业银行股份有限公司(暂定名称)，并启动海南农村商业银行组建工作；海南农村商业银行成立后，注销20家机构的法人资格，20家机构的全部资产、业务、债权债务、人员等均由海南农村商业银行直接承接。

不管选择何种模式，上海金融与发展实验室主任曾刚此前对本报表示，第一，改革的目的，是为了理顺农信体系的公司治理架构、管理关系，进一步释放农金机构的活力，为它的发展创造一个可持续的市场空间。第二，作为农金机构，在改革过程当中也不能偏离本源，必须要扎根本地、服务农村，聚焦主责主业。