记者 老盈盈 近期，越来越多银行推出个人养老金非先行地区账户预约开户营销活动。

9月13日，记者从佛山、东莞、南京、昆明、济南等全国多地银行的客户经理中了解到，目前预约开户之后会新开设一个虚拟电子账户，但是不能办理实际业务，例如存取钱、购买理财产品等等，待社保参保城市成为试点城市后，即可自动开户办理相关业务。也有客户经理向记者透露，他们当地所在城市有可能会在今年四季度获批允许为客户开立个人养老金账户。

个人养老金制度试点已经将近一年，首批先行城市或地区有36个。业内人士认为银行开启非试点地区个人养老金资金账户预约开户的营销活动，意味着个人养老金试点地区或即将扩大。

非先行地区竞相预约开户

9月8日，中国银行江苏省分行在其官方微信公众号上推出个人养老金非先行地区账户预约开户福利活动：截止到9月30日，预约开立个人养老金资金账户，即有机会获得5.88元话费券。

“现在在手机银行预约，预约后后台系统很快能给你开户，就是预约后再点开户键，很快就能开出来了，只是目前开设的是一个虚拟的电子账户，没有实际应用，例如存取钱、购买理财产品等业务都不能办理，要等南京正式成为试点城市之后，那就是可以办理各种业务的账户了。”一位中国银行南京某支行网点的客户经理如是告诉记者。

在南京，也还有不少银行推出了个人养老金非先行地区账户预约开户营销活动。中国农业银行南京某支行网点的客户经理对记者表示，预约开户之后掌上银行有30元权益金，预约开户后T+2个工作日之后能领取。此外，如果到时候南京未能成为试点区域，预约开户是可以取消的，也可以一直保留，反正登记过资料，只要成为试点区域，个人养老金账户会自动开立。

作为当地的一家中小银行，南京银行也在近期推出了相关促销活动，9月30日前基本养老保险缴纳地区为非试点城市且首次完成南京银行个人养老金预约开户的18-60周岁客户，即可获得一份预约开户礼兑换资格券。一位南京银行的客户经理告诉记者，“目前是预约开户阶段，估计要到10月、11月份统一开放时间，然后会给你开户，目前得到的消息是今年很大可能南京可以开立个人养老金账户。”

2022年11月25日，人社部在官网公布了《人力资源社会保障部办公厅 财政部办公厅 国家税务总局办公厅关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》（以下简称“《通知》”），决定36个先行城市或地区启动实施个人养老金制度。在江苏省，只有苏州市作为先行城市。

8月中下旬，交通银行官方微信公众号发布抽奖活动推文，开启了非试点地区用户的个人养老金资金账户预约开户的营销活动。一位在昆明地区交行的人士称，活动期间成功在交通银行昆明网点完成个人养老金资金账户开户预约，即可进行一次抽奖，奖品为一张2元、5元、18元或58元面值的礼券，100%中奖。工商银行广东分行则推出送微信立减金活动，客户预约开户后，可领取10-200元的微信立减金。

记者从昆明地区交行、济南地区建行和佛山、东莞地区工行的多位银行客户经理中了解到的情况也与上述南京地区是一致的，目前都是预约开户阶段，待社保参保城市成为试点城市后，即可自动开户办理相关业务。

根据人社部的上述《通知》，广东地区除了广州市、深圳市，云南省除了玉溪市，山东省除了青岛市之外，上述省份的其它城市目前尚未成为个人养老金先行城市。

对此，招联金融首席研究员董希淼认为，银行开启非试点地区个人养老金资金账户预约开户的营销活动，意味着个人养老金试点地区或即将扩大，但第二轮试点是否将全部放开还是在部分地区进行试点仍有待观察。

个人养老金业务试行痛点

2022年11月4日，人社部、财政部、国家税务总局、原银保监会和证监会公布了《个人养老金实施办法》，意味着我国个人养老金制度正式确立。但经历了近一年的试点，个人养老金业务推广过程中出现开户热、投资冷；缴费人数少、缴存比例不高；“叫好不叫座”等现象。

人力资源和社会保障部数据显示，截至2023年上半年末，全国36个先行城市（地区）开立个人养老金账户人数已达到4030万人。在人均缴费金额方面，截至2023年3月底，个人养老金共缴费182亿元，人均缴费金额为2022元，距离1.2万元的每年缴纳个人养老金额度上限仍有较大的差距。

麦肯锡今年8月发布《麦肯锡中国养老金调研报告——拥抱老龄化时代：保险机构参与中国养老保障的整合式探索》显示，当前我国个人养老金普及率高但购买率偏低，国内居民对个人养老金制度的了解度已达80%，但是实际购买率仅为8%。其中，从“了解”到“开户”的转化率为45%，而从“开户”到最终购买的转化率仅为23%。

“我当时开这个账户是因为有同学找我给他冲业绩，我顺便也‘薅点羊毛’，开户之后并没有往里面充钱。”一位拥有个人养老金账户的人士告诉记者，当时没有再进行后续投资是因为他的钱都在股票基金账户里，而且养老金产品锁定期很长就没兴趣进一步了解了。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对记者表示，个人养老金制度在我国处于起步发展阶段，体现养老保障属性，资产配置偏向稳健，但机构在丰富产品体系、优化资产配置结构、增强产品吸引力等方面仍有很大提升空间。

“开户热、缴存冷可能包含两方面因素，一方面因为个人养老产品货架不够丰富，另一方面产品成立时间短，消费者在选择上较为困难。”中国民生银行总行产品专家夏萍日前在《经济观察报》“金融发展新动能--2023资产管理高峰论坛”上表示。

9月14日，记者登陆国家社会保险公共服务平台查看个人养老金产品数量，在个人养老金产品目录内有680只产品，储蓄类产品最多，占比近七成。具体来看，储蓄类产品465只、基金类产品149只、保险类产品48只、理财类产品18只。

周茂华亦表示，近年来由于金融市场波动较大，金融产品收益普遍下降，加之投资期限长，也在一定程度上影响了居民投资热情。记者从支付宝的个人养老金专区看到，只有中欧预见养老2025(FOF)Y、富国鑫汇养老2025(FOF)Y、易方达汇诚养老2033(FOF)Y、易方达汇诚养老2043(FOF)Y、易方达汇诚养老2038(FOF)Y、平安养老2025(FOF)Y等少数养老基金收益自成立以来为正数，其中除了中欧预见养老2025(FOF)Y近一年收益3.06%和富国鑫汇养老2025(FOF)Y近一年收益1.43%之外，其余基金涨幅近一年收益都不超过1%，更有像华夏养老2050(FOF)Y近一年收益为-10.31%。

“第一批‘个人养老基金’已经开始亏损了。”一位在2022年就缴存了12000元的投资人士购买了中银安康养老三年持有(FOF)Y，目前收益亏损了280.24元。他对记者表示，自己以后应该不会买锁定期这么长的基金了，如果要买应该还是会买定期存款或者保险产品。

夏萍称，未来不仅要丰富个人养老产品池，更要通过数据及模型等科学分析加强投资者服务。金融机构要通过线下柜台、媒体资源等多种渠道进行投资者教育，让个人客户能够真正切实了解国家给予个人养老方面的税优政策，并通过技术支持分析历史数据、个人智能提供个性化定制，让客户科学清晰地看到个人养老产品的收益及风险，选择适合自身的产品。