8月30日晚间，北京银行发布2023年半年度报告。截至2023年6月末，北京银行资产总额3.63万亿元，较年初增长7.22%；实现归属于母公司股东的净利润142.38亿元，比上年同期增长4.89%。不良贷款率1.34%，较年初下降9BP。经营业绩持续向好，资产质量不断夯实。

银行业的经营受到宏观经济波动的影响，如何实现有效增长、稳健经营，考验银行的经营能力。在2023年上半年，北京银行各项业务发展实现了量的合理增长和质的有效提升，向广大投资者交上了一份良好的中期业绩答卷。

稳健经营，规模稳居城商行领先位置

上半年，北京银行实现规模适度增长、质量稳中向好、机构持续优化的良好发展。

在资产规模上，2023年上半年，北京银行把握信贷投放节奏，适度靠前发力，加大对实体经济的支持力度。坚持“强管理、增效益、促发展”，推动经营业绩稳健增长。

近些年银行都在纷纷向零售业务进军，北京银行零售转型取得新进展。上半年，北京银行深入推进零售转型，零售营收贡献占比达37.0%，同比提升6个百分点。

截止6月末，北京银行零售AUM达到10,094亿元，成功迈入“万亿俱乐部”，储蓄存款、代理保险AUM同比增长19.07%和36.98%。个贷规模突破6,500亿元，同比增长11.5%，余额排名城商行领先位置，利息收入同比增幅14%。客群建设卓有成效，零售客户突破2,800万，较年初增长84.11万户。

在零售业务发展的同时，公司业务质效更优。2023年上半年，北京银行聚焦稳投资、稳增长，积极做好小微企业、科技创新、专精特新、制造业、绿色低碳等重点领域的信贷投放，业务结构、客户结构持续优化。截至6月末，人民币公司贷款（不含贴现）余额1.1万亿元，较年初增长15.93%；人民币公司存款规模1.46万亿元，较年初增长9.36%。

其中，在普惠金融、科创金融、文化金融、绿色金融等领域贷款取得较快增长。持续发力普惠金融，6月末普惠贷款余额2,110.39亿元，较年初增长22.61%；普惠型小微企业贷款户数32.25万户，较年初增长7.87%。构建数字供应链金融新生态，供应链金融投放规模同比增长139%，服务核心企业、供应商同比分别增长118%、212%。升级特色金融内涵，完善科创金融产品体系，聚焦首都影视产业、体育产业分别发布“星辰计划”“京彩体育贷”融资服务方案，获得人民银行碳减排支持工具使用资格，推出基于可量化环境效益的碳账户挂钩贷款产品“京行碳e贷”。截至6月末，该行科创金融余额2,482.84亿元，较年初增长27.48%；文化金融余额858.50亿元，较年初增长17.89%；绿色贷款余额1,415.17亿元，较年初增长28.30%。

随着经济发展进入新阶段，银行的资产质量也面临一定的考验。2023年上半年，北京银行通过加快全面风险管理体系建设，数字化风控能力提升显著，资产质量指标较年初实现“三降一升”。不良贷款率1.34%，较年初下降0.09%；关注贷款率1.50%，较年初下降0.11%；逾期贷款率1.67%，较年初下降0.59%；拨备覆盖率217.65%，较年初上升7.61%。

布局全面，“五大特色”构筑发展护城河

随着中国经济高质量发展，优秀商业银行正在寻求自身的特色发展，以从行业中寻找自己的独特竞争力，北京银行也是如此。

北京银行党委书记、董事长霍学文在中期业绩发布会上谈到，对于北京银行这样一家城商行而言，做到以客户、用户为中心，构筑差异化、特色化的竞争优势，是北京银行立足于市场的关键。“然而，没有绝对的差异、也没有一成不变的特色，十年前的特色到今天未必还能算得上是特色。只有顺着人口结构、产业结构、需求结构、能源结构、技术体系的变迁不断校准战略方向、寻找业务机遇、规避潜在风险，才能让我们不断进化、不断跃升。”霍学文表示。

正是基于这样的思考，北京银行在业务发展中形成了打造“儿童友好型银行”“伴您一生的银行”“专精特新第一行”“企业全生命周期服务的银行”“投行驱动的商业银行”五大发展方向。

霍学文表示，“五大发展方向”本质上就是牢记“国之大者”，紧跟人口结构变迁和产业转型升级的趋势，践行金融工作的政治性、人民性，提升专业性，打好前瞻布局优势产业和优质企业的“先手牌”、打好全生命周期陪伴的“体验牌”、打好综合化服务和生态化链接的“组合牌”，推动北京银行不断布局新赛道、构筑新优势、创造新价值、实现新发展。

打造“儿童友好型银行”。上半年，北京银行推出“京萤计划”儿童综合金融服务3.0版本，推出京苗俱乐部家庭成长体系，与1,200余所院校开展“金融+教育”特色合作，在网点开展“适儿化”改造，构筑儿童友好空间。截至6月末，小京卡发卡84万张，累计服务超过170万儿童客户及家庭。

北京银行致力于让有温度的金融服务深入到人生每个阶段，成为“伴您一生的银行”。比如，在创业金融领域，新市民专属创业贷款产品“创赢贷”余额已经突破110亿元。在养老金融领域，北京银行积极打造养老金融服务生态圈，推动养老储蓄、养老基金、养老保险、养老理财全类别产品供给，截至6月末，开立个人养老金账户超96万户，较年初增长76万户，全国市场占有率提升至2.4%，保持北京地区市场领先优势。

打造“专精特新第一行”。上半年，北京银行发布了“专精特新·千亿行动”计划，实施“123456”系统工程，打造创新引领、特色鲜明、生态共赢的“专精特新”综合金融服务品牌，推出“专精特新”企业专属线上化产品“领航e贷”。截至6月末，“专精特新”企业开户数、贷款户数、贷款余额分别较年初增长50%、88%、90%。

在打造“企业全生命周期服务银行”方面，上半年，北京银行落实GBIC²组合金融服务理念，根据企业初创期、成长期、成熟期、上市期、腾飞期等不同阶段发展需求，打磨全方位、立体化、全周期的产品矩阵。

北京银行积极打造“投行驱动的商业银行”，以投行思维为导向、渠道联通能力为引领，推动商业模式从被动满足需求服务的“坐商”向主动提供价值服务的“行商”转变，打造“投行带动-资源整合-资产增值-财富管理-客户服务”价值链。

投行驱动，带动全板块业务协同发展

在五大特色中，北京银行的投行业务在2023年上半年表现抢眼。通过打造“投行驱动的商业银行”，基础投行业务、公募REITs以及“速赢项目”均实现快速发展。

其中，银行基础的投行业务如债券承销、科创票据承销、并购贷款等方面实现高速增长。报告期内，北京银行债券承销规模1,338.22亿元，同比增长106%，全市场排名提升9位至第14位，北京地区排名提升10位至第2位；科创票据承销规模稳居城商行领先位置。银团贷款新增放款162笔、191.97亿元（不含内部银团），同比增长117.18亿元，增速156.68%。把握全面注册制改革机遇，并购贷款新增放款13笔、103.02亿元，同比增长87亿元，增速542.87%。落地全行首笔Pre-IPO私募股权投资业务。

除了传统的投行业务之外，北京银行也在新兴领域寻找投行业务的新空间。2020年4月30日，REITs试点工作启动。经过三年多的创新探索，公募REITs市场正在成为继股票、债券之外的另一个重要融资市场。

在这过程中，北京银行逐渐探索出一条商业银行创新服务公募REITs的实践路径，构建起公募REITs全生命周期金融服务体系，争做“REITs最友善的银行”。

依托理财子公司、公募基金等多个金融牌照，强化组合金融服务，北京银行通过整合集团金融服务资源，推出公募REITs全流程服务方案，助力基础设施“募、投、管、退”良性循环，构建公募REITs全生命周期金融服务体系。充分发挥客户资源优势、同业资源优势，与券商、律师、评估机构等生态伙伴一起，共同帮助企业发行公募REITs，共筑公募REITs“生态圈”。报告期内，北京银行与东城区政府、中金公司联合承办北京市2023年基础设施REITs产业发展大会；实现市场首发公募REITs项目投资全覆盖，落地3笔Pre-REITs业务，落地全市场首单“绿色+科创”双贴标类REITs，参与4单战配投资包括1单扩募REIT投资，成功锁定9单REITs托监管行，实现战配、扩募、网下投资、基金代销及账户运营管理等多角色服务”。

同时，北京银行积极把握产业变革和技术变革的新趋势，开展“速赢项目”一期，优选超过1,200户清洁能源产业目标客户开展名单式营销。截至6月末，该行累计落地清洁能源产业“速赢项目”业务452笔，金额416亿元。下半年，北京银行将启动“速赢项目”二期，聚焦重点产业扩展至汽车及零部件、高端装备制造，逐步实现以“速赢”带动“长赢”。

在集团外部，北京银行与头部券商、VC/PE、并购公会、北交所、上交所、深交所等，共探客户互推的常态化机制，共建客户资源分享平台，不断开辟新客触达通道。

在霍学文看来，北京银行积极构建铁三角形矩阵，分别是B（Banking），即零售和科技驱动的商业银行业务；IB（InvestmentBanking），即投行驱动的商业银行业务；AIB（AIBanking），即AI驱动的商业银行业务。用一个简单公式概括，就是B=IB+AIB。通过打造“投行驱动的商业银行”，走出大门、走向产业、走进企业，积极深挖存量需求，探索增量需求，链接可能需求，从被动满足客户需求的“坐商”向主动提供价值服务的“行商”转变，从“单一商行服务”向“投商私科一体化服务”转变。

对于北京银行下一步的经营规划，其中重要方向之一便是进一步推进特色业务发展。未来可以预见的是，随着“五大特色银行”建设不断推向深入，北京银行差异化、特色化竞争优势不断强化，未来发展的“护城河”正在徐徐构建。