经济观察报 记者 胡艳明  站在青海省海北藏族自治州祁连县扎麻什乡夏塘村，抬眼就是绵延起伏的祁连山，这里是青海省最主要的牧场之一，草场依然保持着纯天然状态。

七八月份的夏季正好是草生长最好的季节，三五成群的牛羊悠闲地低头吃草。除了在草场放养之外，到了售卖标准、预备出栏的牛羊也会在棚里先圈养一段时间。夏塘村村委会副主任马忠义熟练地从仓库里拉出一袋子草料，均匀地洒在牛棚的食槽里，几头西门塔尔牛迅速围了上来。

像马忠义这样的养殖户群体，是青海省农商银行（农信社）系统的主要客户群体之一，这与东部地区银行有着明显的不同。青海省农村信用社联合社党委委员、副主任桑任庚对经济观察报记者表示，农商银行是青海省服务网点最多、覆盖面最广、最贴近农牧民的地方性金融机构。

青海省地势高峻，当地有发展农业、畜牧业的天然基础，藏羊、牦牛、青稞等都是这里的特色产业。多年来，青海省农商银行（农信社）系统围绕这些本地产业，持续深耕农牧业、旅游业客群。

双基联动

在成立夏塘村财义种养殖专业合作社之前，马忠义和很多村民一样，靠挖虫草、种植青稞以及个体饲养牛羊为生。

后来，马忠义和其他6位股东成立了合作社，买了西门塔尔牛，做起了肉牛养殖的生意。西门塔尔牛具有体型大、长势快的特点，一般情况下，从小牛犊开始到达到出栏标准，周期在两年左右。

草场只在特定的季节可以放牧，其他时间则需要育肥，养殖饲料成本则占了大头。以马忠义的合作社为例，一吨饲料价格在1200块钱左右，他们会从安徽等地购买。粗略算起来，育肥时期，母牛每月所需要饲料大约700元，公牛则更多一点，要800元左右。

养殖规模扩大之后，马忠义的合作社有50头左右的西门塔尔牛，购买草料、雇佣工人养殖等方面面临资金缺口。马忠义等人了解到祁连农商银行的贷款政策后，尝试向银行进行贷款，解决流动资金紧张的问题，在没有抵押资产的情况下，他很快贷到了款。

这源于当地银行和村里合作开展的“双基联动”模式。祁连农商银行副行长马青成告诉经济观察报记者，为解决村民的用款问题，降低贷款风险，祁连农商银行与当地村两委开展“双基联动”，双方联合在当地逐乡逐村逐户进行全面摸底调查，了解农牧民个人基本信息、生产经营能力、家庭收入、家庭资产等。“我们每年都会对‘信用户’进行审核，通过评估后增信，村民可以在授信期内通过手机银行申请信用贷款。”马青成说，祁连农商银行还在夏塘村村委会设置了“双基联动”办公室，支行行长会不定时来坐班，及时提供金融服务，帮助解决资金问题。

不同于以往抵押贷款的方式，马忠义认为，祁连农商银行的信用贷款比较方便，“今天贷款明天就可以还款，而且每年都会增信，贷款额度也会随之提高。”马忠义现在可以从祁连农商银行获得30万元信用贷款，贷款利率在5%左右，加上当地政策有利息补贴，实际承担利率只需3%左右。

这种“双基联动”的方式，让银行能够更加了解客户，开展起业务来更加便利。马青成说：“对村里养殖少量牛羊的村民，祁连农商银行提供信用贷款20万元；对生意做得比较大的村民，除了提供信用贷款20万元之外，还会增加其他贷款，大都在30万元至50万元之间。”

在祁连农商银行董事长金耀生看来，信用体系建设的深入推进，促使广大农牧户、小微企业、个体工商户及新型农业经营主体更加注重自身的信用，整体信用意识明显提高。祁连农商银行的农牧户不良贷款仅14笔，余额为190.62万元，农牧户不良率仅为0.13%。“村民遇到牛羊暂时无法出栏的情况，导致无法按时还贷款时，我们会通过村里和农商银行建立的微信群沟通，村民们会帮助无法还款的村民进行还款，受帮助的村民第二天就可以进行信用贷款，再把钱还给帮助还款的村民。”马忠义说。

无还本续贷

7月份，身在青海省西宁市湟中区的千紫缘农业科技博览园（下称“千紫缘”）负责人蔡有鹏也更加忙碌。“每天下午接待的是甘青大环线陕西团队，我们现在旅游水平已经超过2019年了，人数不断增加，收入也不断增加。”蔡有鹏说。

千紫缘是一个包括乡村旅游、餐饮服务、展览展示等功能的田园综合体，2017年8月，园区启动建设青海省第一个太空植物博览园项目。蔡有鹏准备通过现下最流行的网络直播等形式，让省内外更多的游客认识千紫缘。

从这几年的数据来看，2019年，千紫缘入园游客达15.7万人；2020年，入园游客21万人次；2021年和2022年受疫情影响，游客人数减少。尤其是2022年，千紫缘景区分别进行了5次不同时长的闭园，闭园时间达180余天，园区经营生产受到极大影响。

雪上加霜的是，2022年千紫缘种植的太空蔬菜全都枯死。湟中农商银行董事长郭冬生回忆，当时与蔡有鹏沟通时，蔡有鹏说，这个情况真的是让他有一种想要“躺平”的冲动。

得知千紫缘的经营情况后，湟中农商银行为千紫缘先后办理无还本续贷贷款4次，共计1700万元，解决企业在疫情期间流动资金紧缺的问题。“‘无还本续贷’模式，实际上就是以前的‘展期’。通过政策发展，后来变成了‘借新还旧’，但是‘借新还旧’的方式会影响银行分类，随后又发展为‘无还本续贷’。如果说没有这个政策，在疫情期间，青海乃至全国范围内会有一大批企业面临巨大的还贷压力，甚至还会有倒闭的风险。这个政策的出现，真切地为企业减轻了还贷压力，给了企业喘息的机会。”因为此政策，郭冬生见证了很多像千紫缘一样的企业的“重生”。

青海本地产业具有极大的地域特征，围绕当地的经济发展情况，银行必须“做深做透做实本地市场”。郭冬生告诉经济观察报记者，湟中农商银行紧扣的是乡村振兴和普惠金融两条主线，支持农牧户生产经营和农村特色产业发展。

2022年，千紫缘因为园区办理土地出让手续，占用大部分流动资金，造成流动资金周转困难，湟中农商银行又增加临时授信500万元。

而且，湟中农商银行也将客户群体在园区范围进行拓展，在千紫缘园区开美食店的老板宋启春告诉记者，四年前，他在湟中农商银行贷了5万元信用贷款，开起了小店，现在靠着经营小店一年大概能挣8万元。

帮扶特色产业

随着夏季旅游高峰的来临，总部位于青海省西宁市的青海三江雪生物科技集团有限公司（以下简称“三江雪公司”）做了很多产品储备，这是一家以农林产品种植、收购、研发、精深加工为主的企业，比如“三江雪”牌高原青稞茶饮、红黑枸杞干果都是其特色产品。

缘于“中华枸杞养生苑项目”，三江雪公司2012年与西宁农商银行开展了业务合作。2012年，三江雪公司启动“中华枸杞养生苑项目”，项目将农产品加工与现代旅游业结合，希望为游客提供集旅游、鉴赏、购物、住宿用餐等于一体的文化养生旅游综合体。

西宁农商银行副行长肖达告诉记者，“中华枸杞养生苑项目”总投资1.73亿元，建筑面积9600平方米，该公司筹措自有资金后，仍有9600万元资金缺口。随后该公司向西宁农商银行申请了贷款，西宁农商银行经调查审批后，发放了该笔贷款。

贷款发放后，中华枸杞养生苑项目顺利开建。肖达说，至今西宁农商银行已累计向三江雪公司发放贷款1.3亿元，见证了公司的成长与发展。

对于未来业务发展，三江雪公司希望将高原特色新产品推广得更远。三江雪销售运营总监唐丽君介绍，公司通过“传统电商+新媒体主流平台”发展模式，拓宽线上线下销售渠道，利用快手、淘宝、抖音、拼多多等直播平台和短视频传播方式进行全方位推广，力争2023年实现产品销售收入1.5亿元。

通过聚焦特色产业发展，银行为辖内新型经营主体和特色农牧产业发展注入金融活水。不仅是西宁、祁连等地，青海农信系统中的多家农商行也是这样做的。

按照祁连农商银行董事长金耀生的规划，随着推进信用体系建设，诚信逐步成为农牧户、小微企业、个体工商户和新型农业经营主体生存及发展的自身要求，信用意识得到增强，地方金融环境得到改善，从而促进了农牧区经济的发展，实现农牧民增收、农商行增效。

截至2023年6月末，在青海农信系统的贷款投放方面，上半年完成年度任务的153.81%，贷款余额、增量位列全省各金融机构前列。从当地的金融业发展来看，至2023年5月末，青海农信系统各项存款余额925.21亿元，较年初增加7.61亿元；各项贷款余额817.44亿元，较年初增加15.04亿元，存贷款余额在全省19家金融机构中分别位列第三、第四位。