记者 姜鑫  7月20日，君龙人寿联合明亚保险经纪、网金保险销售、水滴保险经纪、大童保险销售、慧择保险经纪、保通保险代理等平台发布了一款名为小青龙2号的少儿重疾险产品。

值得注意的是，这是保险产品预定利率切换在即的当下，保险公司在重疾险领域的试水。

近日，监管部门窗口指导寿险公司在7月底停售预定利率3.5%的保险产品。预定利率是保险公司提供给消费者的回报率，产品预定利率更高，保费就更便宜。此前，业内人士纷纷预测，保险预定利率调整后，保险产品或将迎来涨价。

预定利率调整后的产品有哪些特点？

涨价？

记者发现，小青龙2号少儿重大疾病保险计划是一款面向0（出生满28天）~17周岁的多次给付少儿重大疾病保险，产品基础责任覆盖全面，提供保30年、保至70周岁、保终身3种保障期限，最低基本保额10万元起，最高基本保额80万元。

根据《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》CL1表测算预定利率调整对保险财富类产品毛保费影响，从利率敏感性排序来看，终身寿险>年金>重疾>两全>定期寿险。

东吴证券研报数据显示，当预定利率从3.5%下调到3.0%后，年金险、终身寿险、定期寿险、两全险和健康险对应的毛保费涨幅分别为18.4%、19.5%、3.5%、7.5%和16.4%，短期险以保障功能更强的长期险产品对于利率敏感度相对不高。

那么，预定利率进行切换后的重疾险保费变化如何呢？记者发现，以0岁男性为例，投保小青龙A款产品，设定保额50万元，30年期交，小青龙1代产品选择多次赔付以及恶性肿瘤--重度额外给付保险金的可选责任组合进行投保，保费为2605元/年，而预定利率将至3.0%的小青龙2代产品在上述同样的缴费和保额设定情况下，选择恶性肿瘤--重度额外给付保险金以及疾病关爱保险金（前30年），保费仅为2710元。相似责任下，保费上涨幅度在4%左右。

其实，这并不意味着日后的保险产品均是如此，由于相关产品即将在7月31日下架，不少公司提前推出预定利率3.0%产品试水，但在过渡期内，保险公司为了让市场更好地接受这一变化，做出不少让利。

君龙人寿多元业务部兼健康保险事业部总监赵建林表示，市场对于未来新产品的价格有一个涨幅的预期，预计在少儿重疾险有20%-30%的涨幅下，这是很大的挑战。君龙要让利给客户，因此和几大渠道一起合作，把更多的利益通过加强内部管理或者其他的方式尽量降下来，最终不但增加了理赔次数，同时还在预定利率在3.0%的情况下保持价格不涨、微涨的状态。

增量市场——少儿重疾

产品介绍信息显示，小青龙2号重疾险主险保障重大疾病、中度疾病、轻度疾病、特定疾病以及罕见疾病，覆盖儿童常见严重疾病。同时提供身故/全残、恶性肿瘤--重度额外给付保险金、重/中/轻症疾病关爱金3种可选责任。此外，还可选择附加长期住院津贴，提供重疾、中症、轻症以及意外住院保障（18周岁前）长期住院津贴保障。

产品在病种上也有扩容，提供128种重大疾病病种，首次重大疾病给付100%基本保险金额，第二次重大疾病给付120%基本保险金额的保障；罕见病的数量也由市场常见的10种扩展到16种，如果不幸首次确诊重疾中的罕见病，不仅可以获得100%重疾赔付，还有额外的少儿罕见病200%赔付。

不难发现，在健康险增速放缓的近几年，产品更新迭代速度正不中断加快，产品责任和服务内容不断丰富，行业人直呼“内卷”严重。

从医疗费用支出角度看，商业健康险赔付费用仅占国家医保支出的10%左右，占个人现金支出仅超11%，市场还有很大的空间，但是这几年健康险增速非常慢，如何寻找到健康险的新的增长路径成为行业探索的难题。

在上海经贸大学金融管理学院保险专业主任郭振华看来，目前健康险的销量已经很大了，重疾险存量上有4亿保单，基本上覆盖了中产，医疗险在惠民保的大力普及下一改下滑趋势出现上升；中端医疗险存在，但市场规模不大。需要在下面几个方面进行创新思考：找存量客户未被满足的需求；拓展老品类的客户范围，例如国家要求商业健康险向带病体、有既往症客户进军；与医药相关产业联合，并在此基础上创新盈利模式；相信营销和品牌的力量。

在重疾险领域来看，深耕存量市场，开发细分人群是不少公司尝试的方向。

一位工作于再保险公司的精算师表示，现在市场成人重疾、健康险是存量市场，只有少儿在不断增长是增量的市场。尽管近10年来少儿出生人数在下降，但根据国际市场经验来看，少子化的同时，家长对孩子的健康更加关注，对孩子的投保反而上升。