经济观察报 记者 老盈盈  银行继续加码信贷投放力度。2月10日，央行发布2023年1月金融统计数据，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元。

3日发布的2022年四季度金融机构贷款投向统计报告显示，住户经营性贷款增速继续回升，2022年末，本外币住户经营性贷款余额18.9万亿元，同比增长16.5%，比三季度末高0.4个百分点。

经济观察报记者从采访中获悉，从2022年11-12月开始，一些银行加大了经营贷的业绩指标，有的银行推出了一系列经营贷的促销活动，国有大行经营贷的利率普遍都在4%以下，优惠力度比消费贷还大。也有地方监管部门在日常监管中发现，部分借款人通过套取个人低利率的经营性贷款用于提前归还房贷，要求银行严格实施贷前调查、加强贷中贷后管理、加强中介机构管理三方面要求。

个贷经理推介

陈先生经营一家小小的发廊，因为需要资金周转想找银行申请一笔经营性贷款，2月初最后他咨询了一家股份行支行的个贷经理。

陈先生去年因为疫情封控，收入受到很大影响，担心达不到银行的准入门槛。上述股份行的个贷经理介绍说，最低贷款额需要100万，对营业收入有要求，就是贷款额度的两倍，陈先生听了后有些失望准备离开，没想到个贷经理松口了，“100多万也行，如果没有的话近三个月平均有十几万也可以。”

陈先生称，去年底因为疫情防控和感染，有大半个月没有营业，春节期间生意倒是有了不少起色，但是可能也没办法做到近三个月平均有十几万收入。个贷经理表示，1月有十几万收入也可以，他可以以小微企业受疫情影响等理由跟分行解释。如果营业收入差一点的话，可以找亲朋好友凑一点或者其它副业收入也可以算在一起。

陈先生回去跟家里人商量后发现，1月凑齐十几万还是存在困难，这时上述个贷经理又给陈先生支招：“如果1月份不够的话，2月份就去ATM机存款，不断的往卡里面存钱，两三天存一次，每次存一两万、两三万，2月份下来能存个二三十万也差不多了，因为1月份不够，就需要两个月一起平摊。如果你没有二三十万现金，拿几万块反复存也是可行的。”他告诉陈先生，银行看的流水是存进去的流水，并不是收入总额，毕竟做生意有进有出很正常，那些存入的钱银行都可以算作默认剩余的有效流水。此外，他还强调了一些注意事项，例如不要自己转账给自己，存了之后不要马上取出来等等。

看到陈先生半信半疑，上述股份行的个贷经理继续介绍说：现在的利率比较优惠，一年期的年化利率是3.55%；三年期的年化利率是3.8%，允许先息后本；五年期的年化利率是3.9%，需要还一点本。现在申请的话可以锁定利率，有半年有效期，它的好处在于一方面放款的时间比较灵活，半年之内需要用钱才放款，如果暂时不需要可以先不放款，另一方面即便两三个月之后利率提高了，依然可以按照当前的优惠利率执行。

“去年经营贷的利率4.25%，年底的时候支持实体经济发展下调了利率，今年如果经济慢慢恢复，利率也可能会逐步提高，三年期存款利息3.4%，但是现在银行贷款只收3.8%，其实银行不怎么赚钱，只是为了完成任务而已；而且现在疫情防控放开不久，支持复工复产可以只提供一两个月的流水，如果过一段时间银行可能会让提供半年的平均月收入，所以现在是最好的申请时机。”上述个贷经理如是对陈先生说道。

最后，这位个贷经理还跟陈先生阐述了一番股份行与其它国有大行的优劣势比较。在利率方面，国有大行会比股份行更优惠一些，但股份行也有自己的优势。他让陈先生自己找一家上游供应商，签订一个购销合同，因为贷款的发放不能直接打给个人，需要打给其上下游。“我们可以打到个人账户，你让上游提现后再让他们转给你，有些大行是指定打到公司账户，转账就会比较麻烦，需要多次转款。”

优惠力度大

经济观察报记者从全国多地多家国有大行分支机构获悉，经营贷的利率普遍都在4%以下。建设银行一年期的年化利率是3.5%；三年期的年化利率是3.9%；农业银行一年期的产品年化利率是3.45%，一年期以上的产品是3.5%；中国银行一年期的产品年化利率是3.5%，一年期以上的产品是3.6%；工商银行三年期的产品贷款利率是3.3%，在所有大行中优惠力达最大。当然，国有大行的放贷准入也更为严格，例如收入流水规模要达到百万以上而且是硬性标准、某些规模太小的个体户不符合准入门槛等等。

有些中小银行经营贷的优惠力度更大，例如渤海银行一年期的产品最低可以达3%，要根据每个客户的个人资质情况决定放款额度以及利率。“现在开年的政策是比较好的，应该能保持一两个月，不过利率也会有一些浮动，每次推出的新产品都会有一个放款额度，额度放完之后就不放了，每个产品利率会有一些变化，但通常不大。”一位渤海银行支行的客户经理对记者表示。

一位国有大行负责经营贷的个贷经理告诉记者，从去年11-12月开始，他们都在靠经营贷拉动业绩，每个人每月跟3-4笔 ，存量新客户都有，去年底开始数量已经猛增，利率大概是3.65-3.85%左右。

工行广州分行还推出了一些经营贷的促销活动，从1月28日到2月28日，凡是首次办理商户贷、房抵组合贷等所有支持主动申请的个人经营贷款产品，并成功提款，则3月10日后即可获得268元微信立减金。

央行2月3日公布《2022年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示，2022年末，本外币住户经营性贷款余额18.9万亿元，同比增长16.5%，比三季度末高0.4个百分点，比上年末低2.6个百分点；全年增加2.68万亿元，同比多增793亿元。无论是贷款规模还是增速，经营贷的数据表现都要比消费贷好。2022末，住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额17.25万亿元，同比增长4.1%，增速比三季度末低1.3个百分点，比上年末低5.4个百分点；全年增加6755亿元，同比少增7646亿元。

进入2023年，消费贷产品利率也是不断下调，四大国有银行消费贷产品利率均在4%以下。其中，工商银行融e借额度最高可至100万元，年化利率最低3.7%、年限最长为5年；中国银行随心智贷额度最高30万元，年化利率3.95%，最长贷款年限是3年；建设银行建易贷额度最高为30万元，年化利率最低3.95%，年限最长也是3年；农业银行网捷贷额度最高是30万元，年化利率最低可至3.65%，年限为一年。

相比消费贷和经营贷利率，房贷利率还是处于高位。中国人民银行货币政策司司长邹澜在1月13日的国新办发布会上介绍，2022年12月份新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，和2021年12月同比下降1.37个百分点，这是2008年有统计以来的历史最低水平。

首套住房贷款利率政策动态调整机制建立后，全国多地如天津下调首套房贷利率至3.9%、厦门为3.8%、珠海为3.7%等，但是全国热门一线城市的首套房贷利率依然在4%以上，例如北京4.85%、上海4.65%、深圳4.6%、广州4.3%。

“感觉有一波客户要进入楼市了。”上述国有银行个贷经理称，不排除目前有部分客户是用低利率经营贷置换高利率房贷。一般来说我们都会在贷款前告知客户，贷款金额不能进入楼市股市，否则会提前收回贷款。

已经有地方监管注意到了这种现象。2月3日，重庆银保监局召开2023年工作会议指出，开展经营贷、消费贷置换存量房贷专项治理。此前该局发布《关于加强个人经营性贷款业务管理的通知》（下称《通知》）指出，该局在日常监管中发现，部分借款人通过套取个人经营性贷款用于提前归还房贷，有的社会中介协助虚构经营背景、编造虚假材料和提供“过桥”资金，此类违规行为挤占了小微企业信贷资源，也不利于房地产良性循环与健康发展。为治理市场乱象，推动金融更好服务实体经济，促进房地产平稳健康发展，《通知》提出严格实施贷前调查、加强贷中贷后管理、加强中介机构管理三方面要求。