数字化浪潮迭起带动技术发展日新月异，也推动金融服务赋能实体经济发展从政策要求演变为现实可能，兼顾社会效益与商业价值的平衡。埃森哲认为，传统的金融行业可以通过数字化手段及最新的金融科技，运用创新金融思维与工具，以“数字化生态金融”来释放新活力，同时助力金融机构做好风控工作，确保交易的真实性和资金安全。在赋能实体与确保金融安全的良性循环之下，金融机构可以为中小企业提供真正高效的金融服务。

围绕这一话题，埃森哲大中华区董事总经理、金融服务事业部总裁邱勇攀日前受邀出席由《经济观察报》主办的2021-2022年度受尊敬企业年会，并发表主旨演讲，与各行各业的领军企业代表一同展望2023年的挑战与机遇，守正创新、勇毅前行。

建设中小企业共同参与的数字化生态金融

目前，我国的中小微企业对实体经济的贡献已经占到半壁江山。尽管近几年在国家政策的支持下，小微企业（单户授信总额1000万元及以下）贷款余额高速增长，但至今仍仅占银行企业贷款的17%。一方面是企业面临融资难、融资贵的问题，另一方面是银行不敢贷、收不回的顾虑。国家与金融机构也一直在思考和探讨，金融机构如何更好地扶持实体经济、加强对中小微企业服务。

随着技术手段的进步和商业活动的演进，埃森哲在与银行机构多年的合作实践中发现，数字化的生态金融有望成为未来为中小微企业提供金融扶持、同时保证银行融资安全的创新之道与良好实践。

在过往的社会经济活动中，中小微企业的融资本身存在几个实际难题。比如，90%的小微企业生存周期不超过三年，它们的交易和融资后的资金流向很难确保其真实性等。银行联合多家金融机构以及产业的上下游来共建生态金融，进而以闭环管理严格监控资金的流动，可以有效解决资金流向真实性的问题。

此外，数字化还可以最大限度地高效低成本解决供给侧和需求侧匹配的问题。埃森哲连续五年通过中国企业数字化转型指数追踪中国企业转型进程，发现中国的数字化转型正处于蓬勃发展时期，但企业对数字化的投入和产出存在落差，主要问题在于仅仅是单个企业、单个行业进行数字化转型，其投入产出比相对较低——只有整个生态实现数字化才能真正发挥数字化的影响力。

在金融行业，实体经济生态的数字化势必对数字化的生态金融提出要求，需要有与之相匹配的创新商业模式。

“三化”协同，构建数字化生态金融

邱勇攀在演讲中表示，数字化的生态金融，其发展与成功关键在于具备三个特点，即提供融资手段的行业化、提供融智方案的专业化、提供工具的平台化，三者的紧密结合将构建起未来的数字化金融生态，大力提升企业融资服务的有效性、针对性和全面性。

• 行业化：金融机构需要深入了解行业、渗透行业，银行公司业务从业人员也要深入理解聚焦行业的价值创造过程和典型痛点，不仅关注客户本身以及供应链上下游的业务逻辑，而且需要更加全面地关注客户在经营活动中的关键参与对象。
• 专业化：随着客户需求从单纯的融资扩展到经营活动中的诸多痛点，银行需要不断升级自身的产品与服务体系。同时，数字化的生态金融对金融工具提出更高要求，传统的金融工具需要有所创新，适应数字化生态金融的工具也需要研发。
• 平台化：平台经济将是中国未来解决大量就业问题以及促进数字化经济转化的良好工具。银行需要重新审视自身的技术，构建开放的架构和平台，实现与行业客户业务系统的对接。金融科技在带来便利的同时，也正持续丰富银行的各类数据，包括外部数据，这成为加速产业金融方案落地的重要基础。

数字化生态金融的四大模式

埃森哲也在实践中总结出数字化生态金融目前存在的四种模式，为行业提供借鉴。

1.由基础金融产品拓展生态金融服务：从聚合支付到商户综合服务

在数字化生态金融环境下，传统的基础金融产品并非是明日黄花，而是创新发展的基础。以聚合支付为例，银行为商户、个人提供的包括二维码在内的多种支付手段，过去仅局限于账号管理和结算，无法覆盖经营活动中的门店运营、进销存管理、库存管理、会员管理等多重活动，以及期间产生的对融资、保险等金融服务的需求，而基于数字化生态金融，银行可以借助支付拓展到整体服务，最终通过公域流量转化成银行的私域流量进行运营管理，同时为商户提供更好的服务。

2.银行的专业能力外延到企业服务：从现金管理到司库管理

如今，企业对于银行的业务需求往往局限在现金管理，但实际上，这只是其专业服务的一小部分，面对大型企业集团的司库管理需求，银行也应该思考怎样将自身的专业能力拓展到企业服务中去，并且为企业选择何种融资手段和融资价格提供专业建议。与行业的龙头企业合作并打造一套针对龙头企业的司库管理方案，并通过龙头企业，银行可以深入到行业上下游建立金融生态，了解整个行业的资金运用状况、资金需求及安排，从而从静态的三张财务报表过渡到动态数字化的信用过程。

3.平台化：依托腰部企业打造综合性服务云平台

与龙头企业不同，行业的腰部企业很难依托自身建立起完整的上下游，但银行可以利用自己的网络优势为其打造平台，包括站在整个企业经营的角度打造供应链的协作平台，以及站在金融服务的角度打造金融服务的连接平台，从而帮助腰部企业建立起相对稳定的产业链或者数字化生态。这不仅将大大拓展银行的服务范围，同时也可以更好地服务腰部企业及其上游的大量小型企业。

4.深耕行业：打造“四流合一”数字化产业生态

资金流、物流、商流和信息流，是数字化模式下企业和行业良性发展的关键要素。对其进行闭环运转和管理，打造“四流合一”的数字化产业生态，将有效提升银行资金的安全性，并且帮助银行实时掌握企业的经营状况，确保企业交易的真实性。在这一模式下，政府和银行共建将更能发挥“政策+协调”和“金融+科技”的协同优势，为企业金融、个人金融和金融科技提供支持。

埃森哲认为，中国的银行想要真正实现数字化，就需要从资金中介演变成为信息化的中介，以“资金中介+信息中介”模式作为生态金融的基石，充分利用科技和数据的力量，打造平台，建立生态链运营，并在此基础上持续赋能实体，站在生态的角度为客户打造个性化旅程。

与此同时，银行也必须秉承负责任机构的身份，通过“随时随地的渠道”提供“予你所求的产品”和“知你所想的服务”，在数字化和关注人文需求之间寻找平衡点，特别是在数字化转型过程中致力于保持同理心，通过全渠道对不同的客户——无论是大型企业还是中小微企业，无论是企业客户还是个人客户——都必须且能够为他们提供平等的金融服务。