经济观察报 记者 汪青 岁末年关，以往是银行揽储黄金期，但2022年年末“揽储大战”则未再现。

“我记得很清楚，2021年年底，我还接到某大行客户经理的推介电话，当时存款活动相当吸引人，不管是积分兑换的礼品还是存单利率都挺不错。”2022年12月29日，上海地区储户江文文告诉经济观察报记者，“但是2022年年末没有接到类似的银行电话，然后自己主动去咨询了几家国有大行和股份制银行的营业网点，都表示暂时没有特别的年末存款活动。”

经过线上线下多渠道咨询，江文文发现，目前有存款活动的银行主要聚焦在农商行、村镇银行等中小银行，大型银行基本上都没有活动。

储户主动寻找存款活动

按照惯例，以往年末都会上演银行“揽储大战”，而江文文基本上都会接到银行客户经理的推介电话。

“近期正好有一笔银行理财产品要到期，所以我特意去了几家银行营业网点咨询是否有存款活动，得到的基本上都是否定的答案。并且大部分银行的大额存单已经被抢光了，下个月可能会有额度但是需要提前预约。”江文文说。

线下网点咨询未有所获，江文文开始在社交平台上主动出击。

“求助！集美们，年底都打算在哪家银行购买存款产品呀？银行理财产品亏到不忍直视，还是定期存款稳定，求推荐一款利率不错的定期存款”。

发帖后，有不少网友私信推介银行存款活动。江文文注意到，这些主动揽储的银行基本上都是农商行和村镇银行等中小银行。

“当时有一款某家村镇银行10万元起存，五年期利率可达4.025%的存款产品相当吸引我。不仅存款利率远远高过市面上大部分的银行，还可以赠送积分兑换礼品。但是考虑到之前村镇银行的风险事件，最终还是没敢下手。”江文文说，当下购买存款产品就是寻求稳健，在利率整体下行的情况下，找个口碑不错且利率稍高的就会下手。

实际上，近期如江文文这样主动寻找银行存款活动的储户并不在少数。

上海地区某股份制银行理财经理王楠表示，以往每年年底都会有很多储户来营业网点咨询存款活动，当时基本上都是了解清楚各家的活动然后在里面选择最优的。今年则大不一样，储户想找到有开展存款活动的银行都比较困难。“现在理财太难了，谁能想到银行理财产品也会亏损，村镇银行的存款还会有暗雷，还是选择存款最安心。”江文文告诉记者，自己通过发帖在互联网认识了不少寻求银行存款活动的网友，彼此间互相交流咨询到的信息，遇到不错的产品就会下手。

受国内受内外多重因素超预期影响，宏观经济和金融资产波动，国内出现一定预防性储蓄增加。2022年12月27日，中国人民银行调查统计司发布的调查报告显示，2022年第四季度，居民收入信心指数为44.4%，比上季下降2.1个百分点；倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点。

与此同时，根据央行金融统计数据显示，2022年11月末人民币存款余额257.78万亿元，同比增长11.6%，增速分别比上月末和上年同期高0.8个和3个百分点；11月份人民币存款增加2.95万亿元，同比多增1.81万亿元。

光大银行金融市场部分析师周茂华分析称，未来随着国内经济活动回暖，消费活动和企业投资活动将逐步恢复正常，金融市场风险偏好回升，有助于降低预防性储蓄；但整体国内经济恢复有个过程，国内储蓄仍维持较高水平。

银行揽储分化

“我们行里今年没有做存款活动。实际上，2022年的存款任务在上个月（11月）就已经完成了。根据我了解到的情况，今年上海地区大部分银行都不太缺存款。所以，年底基本上都没有推出特别的存款活动。”王楠告诉记者。

作为银行揽储“利器”的大额存单，尽管需要提前预约，并且利率处于不断下调的趋势，但在2022年的市场环境下其销售仍十分紧俏。

王楠所在银行近期就推出了一款个人大额存单活动，新客、新晋专享30万元起售，三年期、五年期的年利率为3.30%。额度有限，售完即止。

“这款产品利率和平时差不多，也没有额外的福利，并且起存门槛也比较高。但是只要额度一放出来就会立马被抢空。毕竟在理财产品表现不佳，其他投资种类风险较高的情况下，风险偏好极低的储户基本上首选就是大额存单。”王楠表示，目前银行主要精力还是放在养老金开户上面，会有一些比如抽微信立减金的福利活动。

根据央行数据显示，2017年及以前大额存单发行量较低，2017年全年发行总额仅有6.2万亿元。此后则销售一路走俏，2018年、2019年、2020年及2021年发行总量分别为9.23万亿元、12万亿元、9.7万亿元及11.3万亿元。

2022年上半年大额存单发行总量为7.5万亿元，同比增加1.3万亿元；前三个季度大额存单发行总量为10.2万亿元，同比增长18.6%，其中一季度、二季度、三季度大额存单发行量分别为4.5万亿元、3万亿元、2.7万亿元。

与大型银行整体揽储热情不高不同，中小银行则多渠道加足马力吸存。“3年定存利率3.5%，还享额外存款积分兑换礼品福利。”一位中部地区农商行的理财经理李强告诉记者，该行目前针对提前预约存款的客户有两个方案：第一个就是送礼品，主要是米、油和小家电，积分送礼存多少钱对应多少万积分；第二个则是返现方案，一万元返现二十元。

与此同时，也有部分中小银行将扩客营销集中在线上。江文文告诉记者，在线上主动推介银行存款活动的人，大部分都是银行的存款中介，他们主要通过微信群、QQ群或者是发帖方式向储户推荐中小银行的存款活动。“在一些银行内藏的APP中，通过积分券加息券，利率可以达到4%以上。有些互联网银行利用阶梯奖励，利率甚至可以达到更高。”江文文说，近期就抢到了一款城商行发行的大额存单，起存20万元，利率可达到3.85%。

正是由于大型银行今年整体揽储意愿并不强，因此给中小银行留下不少空间。李强坦然，相对于以往，今年不论是线上还是营业网点的咨询量都比较大，银行给的指标基本上都可以完成。“前两年拉存款特别痛苦，特别是去年最终还是靠亲朋好友一起帮忙才勉勉强强完成。2022年情况则大不同，大行们都不差存款，我们行的存款利率和福利又很给力，同事大多轻松完成指标。”李强说。

对于银行揽储意愿分化，周茂华认为，大型银行揽储意愿不强主要是年末流动性合理充裕的大环境持续，而中小银行融资渠道相对较窄，负债压力相对大一些，这就导致部分中小银行希望扩大负债，力争明年初增加信贷投放。

需要注意的是，根据《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。周茂华认为，部分中小银行存款送礼品的行为存在违规之嫌。此外，少数中小银行存款利率维持高位也反映出这类银行负债压力大。

（应采访对象要求，江文文和李强为化名）