记者 万敏  9月15日，中国农业银行（以下简称“农行”）宣布，截至8月末，农行掌银注册客户数突破4.4亿户，月活跃客户数（MAU）达1.7亿户。

今年也是农行掌银上架的第十年。2012年4月，农行掌上银行1.0版本上架各大应用商店，版本已从1.0迭代到7.5。从最初对将PC端线上化工作方式的简单复制，到向着线上智慧“新银行”8.0版出发，农行表示，将进一步顺应数字经济的发展趋势，充分发挥线下网点资源和线上流量资源两个优势，以数据为纽带统筹线上线下两大经营阵地，进一步推动经营模式的转型，努力把线上触客的“广”与线下触客的“专”结合起来，塑造线上线下一体化协同发展合力。

农行在发布的半年报中表示，报告期内，该行投产掌上银行7.3版，完善电子工资单等亮点产品，实现添加账户、实时查询LPR（贷款市场报价利率）等功能；升级首页、生活等频道，优化转账、理财等模块信息展示，不断提升客户体验。截至 2022 年 6 月末，掌上银行月活跃客户数（MAU）超1.64亿户。

与其他银行相比，农行掌银较有特色的是掌银乡村版。农行掌银乡村版精选推荐乡村振兴、惠农系列专属理财产品，丰富惠农贷款产品，优化额度测算、贷款申请等功能，提升了该行县域金融服务数字化水平。截至 6 月末，掌银乡村版月活客户数 902 万户，较上年末增加 562 万户。作为服务三农的主力银行，农行半年报披露，县域金融业务营收占比在6月末达到了41%，县域个人贷款余额29115亿元，较上年末增加2322亿元。

目前，五家国有大行的手机银行用户量和月活用户处于第一梯队。2022年半年报披露，工行个人手机银行客户规模达到4.88亿户，移动端MAU超1.6亿户；建行个人手机银行用户数4.28亿户，MAU达1.56亿户；邮储银行手机银行客户达3.35亿户，MAU突破4900万户；中行手机银行客户数2.45亿户，MAU为7367万户。

今年上半年，大行在手机银行APP用户运营中更加“卷”起来。工行在手机银行上线了多重数字人民币活动，包括数字人民币话费充值享好礼，数币周周约惠活动，“数字人民币专区”特价商城等活动。建行除了手机银行外，新推出的建行生活APP发力政府消费券，用户量异军突起。

有趣的是，在半年报的披露中，几家大行对手机银行建设也给了相当高的业务引领地位，工行称，“将手机银行APP建设作为全行基础性工程与‘第一个人金融银行’战略支撑，加快服务、场景、运营等方面创新”；建行则表示，聚焦流量价值创造与用户体验提升，实施“建行生活”与手机银行共同发力的“双子星”战略，推动电子渠道高质量发展。

在股份制银行中，招商银行和平安银行的移动端用户量和活跃度最接近大行。半年报披露，招商银行App累计用户数1.78亿户，期末月活跃用户数6513.63万户；平安口袋银行App注册用户数1.44亿户，月活跃用户4839万户。

更进一步的是，这两家银行公布了更详细的用户登录频率，招行称，报告期内“登录次数36.11亿人次，人均月登录次数10.25次”。平安银行称“连续12 个月登录的高频活跃客户提升至 1532.08 万户”。

这两家股份行在业内最早旗帜鲜明地提出零售化转型、以APP为客户运营主阵地商业银行，近一年多来其新用户增长速度正在逐步放缓，银行APP之间的“存量”争夺，也将更看重客户留存中的登录频次、浏览时长等细分维度的数据。

易观分析认为，随着手机银行数字化服务能力的不断提升，以及用户数字化行为使得手机银行成为主服务渠道，手机银行活跃用户规模整体仍将保持上升态势。同时，用户体验对提升用户的使用频次具有促进作用。当前，商业银行普遍重视提升手机银行APP的用户体验，用户体验是各行手机银行打造差异化竞争力的关键。