刘鹏/文 走到了“无人区”——这是中国人寿新任掌舵者白涛在公司规模、市值达到世界第一方阵后,对形势的重新诊脉定位，从中可以看出他对行业变局、自身经营以及未来寻路的清醒认识。

“无人区”的提法在保险行业并不多见，有资深保险业人士听后觉得“耳目一新”，同时又较为耳熟。它更多出现在科技创新领域，承载着对科学基础理论和创新前沿领域探索突破的厚望，例如华为曾将公司创新研发定义为进入了“无人区”——无人领航，无既定规则，无人跟随，并为此感到前途茫茫，找不到方向。

那么，中国保险业是否也正面临着这样的“超前之境”且陷入迷航之中呢？我们以为，保险业在发展“术”的探索上可能面临“无人区”，但是在经营之“道”上并没有无人区。

不可否认，复业40年的保险业正面临前所未有的发展瓶颈：寿险代理人如雪崩般流失，数量由2019年巅峰之时的912万锐减到目前的四五百万；保险保费特别是新单保费增长乏力，发展引擎“失速”等等。这种艰难时刻让寿险行业再度陷入彷徨迷失：未来怎么办，能否找到可以走通的新路径，行业拐点什么时候到来？

这一幕似曾相识。2012年，也就是十年之前，保险业也曾陷入寿险新单保费负增长、销售常被诟病、代理人增员难、退保率高企等困境。不难发现，现在面临的瓶颈不是保险行业的新问题，而是之前一直存在的老困惑，其核心还是保险行业的经营理念、商业模式、保险产品、组织管理的问题。

诸如，目前国内的人寿保险业已从市场渗透为主导的初级阶段进入到了市场分层经营的成长阶段，不同客户群的保险需求和购买能力各不相同，需要匹配不同的渠道、产品和服务。这方面商业银行其实已经走在前面，基本都有不同类别的客户分层与差异化的产品和服务。

这些陈疴旧疾确实没有现成的解决方法和方案可借鉴，未来路怎么走确需险企去探索创新，打破旧有的思维模式和制度体系，正所谓“不破不立”。这意味着，保险业在新发展方式的探索之路上会遇到新情况、新问题。因此，在解决问题方法的探索上，可能会存在“无人区”。

以保险代理人模式为例。三十年前，我们靠借鉴“复制代理人”模式激活了国内保险市场的活力，如今遭遇困境后，正如国寿掌舵者所言，“简单的复制经验没有了，不像三四十年前我们可以简单地复制”。因此，从代理人基本法到代理人培养模式、展业方式、服务方式，到底要往哪个方向变以及如何变，是决定险企“高素质、高绩效、高品质”代理人转型或者独立代理人转型能否趟出新路子、走得更长远的关键。

但是从行业问题和方向来看，保险业没有“无人区”。因为“无人区”是从来没有人探索过的新领域，显然，保险行业还未面临“超前之境”。

其实，自保险业“新国十条”发布以来，保险业在国家发展中的定位一直较为明确——作为市场化的社会互助机制和风险管理机制，保险要服务民生同时融入国家发展大局，如参与社会保障体系建设，纳入灾害事故防范救助体系，参与社会治理，支持实体经济发展。这是保险业发展的大方向。

经过四十年发展，中国已经跃居全球第二大保险市场，国内居民对保险的认知和需求已然发生很大变化，主动配置需求和个性化需求明显增加，对保险产品和销售人员的服务专业度也更加挑剔，对保险的保障需求大幅提升，叠加人口红利的终结、数字化对行业的改造、疫情的催化以及监管趋严，这些因素都在重塑保险行业的发展环境，甚至会改变市场格局。

当然，面临新形势和新变化，再靠过去简单模仿、借鉴甚至复制，已经很难适应中国保险市场的特点和需求。这也需要险企不断提升产品设计能力、精算定价能力、市场应变能力以及服务能力，乃至重塑经营理念、经营模式。在解决社会需求和痛点中寻找“第二增长曲线”这条“道”上，保险业也不会有无人区。