记者 胡群 中国银行业正面临严峻考验。

“全行业预测零售信贷业2022年后3季度的风险变化将为上升趋势”。7月14日，睿智科技发布《信贷市场行业风险调研》显示，65%的被调研机构预测信贷风险将上升，14%的被调研机构预测将持平，仅有7%的被调研机构预测不良率会下降。

该问卷调研活动自2022年5月10日启动，收到了数百份金融机构负责人的问卷反馈，覆盖了国有大行、股份制银行、民营银行、区域银行、持牌消金、大型互联网金融机构、汽车金融公司等众多机构，其中银行占全部机构总数的43%，参与调研机构所提供的主要信贷产品类型包含：小额现金分期或消费分期（32.96%）、信用卡或信用循环贷（26.37%）、大额现金分期或消费分期（17.34%）、抵押或担保类贷款（11.56%）、车贷（9.74%）等，利息定价从5%及以下到20%以上均有覆盖。

上述调研显示，银行贷后管理环节难度将提升，在全国性及股份银行中，85%的受访者认为从当前进件及贷后表现情况看来，本机构比较2021年同期整体风险将会上涨，而其中20%的受访者认为风险相对值将增加10%以上；90%的受访者认为2022年三季度的不良率将上升，进一步印证上一趋势。对于非银机构而言，50%的受访者认为2022年三季度的不良率将上升。

上半年，中国银行业不良贷款率呈现下降态势，不良贷款余额略增。

7月14日，银保监会披露的数据显示，6月末，银行业金融机构不良贷款余额3.8万亿元，不良贷款率1.77%，较年初下降0.05个百分点。拨备余额7.6万亿元，拨备覆盖率201.3%。4月15日，银保监会披露的数据显示，一季度末银行业不良贷款余额3.7万亿元，不良贷款率1.79%。

中国银行发布的《2022年三季度经济金融展望报告》预测，三季度疫情局部爆发对部分行业和企业贷款产生强烈外生冲击，不良贷款余额可能出现小幅度上升，重点行业以及中小银行的风险需要持续关注。中国东方资产管理公司发布的《中国金融不良资产市场调查报告2022》对215名银行从业人员开展了问卷调查，其中35.8%的受访者认为2022年城商行不良资产处置压力居于首位，远高于股份行17.7%、农商行15.4%、及国有大行11.6%的受访者占比。

截至2022年一季度末，商业银行不良贷款总额为2.91万亿元，不良贷款率1.69%，已连续六个季度出现下降。随着当前部分区域的房贷断供现象蔓延，银行不良贷款率能否持续下行？

央行的统计口径显示，2021年房地产开发贷款余额12.0万亿元，同比增长0.9%；个人住房贷款余额38.3万亿元，是房地产贷款的主要构成，占比73%，同比增长11.3%。2022年一季度房地产开发贷款余额12.6万亿元，同比下降0.4个百分点，增速比上年末低1.3个百分点。个人住房贷款余额38.84万亿元，同比增长8.9%，增速比上年末低2.3个百分点。

一位来自国有大行的中层人士表示，过去银行发展房地产信贷，个人住房抵押贷款周期长，利率普遍在6%以上，总量接近40万亿，巨量的优质资产使得银行躺着就能赚钱，现在利率降低到4.4%，并且多家房地产企业面临破产，处于转型关键期，银行不得不寻找新的增长点。