胡群/文 “严厉整治‘征信修复’乱象、共同打击金融领域黑产已刻不容缓、势在必行。”3月18日，中国人民银行重庆营业管理部党委委员、副主任魏海滨在“打击金融领域黑产联盟”（Alliance against Illegal Industry in Financial Field，简称AIF）成立大会上表示，一些不法分子以“征信修复”为名，或者通过培训、加盟等方式实施诈骗，或者通过诱导、代理、组织消费者反复投诉举报金融机构，借此从中牟取利益，甚至还涉嫌伪造公文等违法犯罪活动，逐渐形成了“征信修复”黑产链条。这些乱象和不法行为严重侵害消费者合法权益，严重损害征信系统客观公正，严重扰乱正常金融市场秩序。

央行多次强调“征信修复”是骗局。“征信领域不存在‘征信修复’这一说法，征信报告上正确展示的信用信息无法‘修复’。”3月11日，人民银行青年公众号“成方三十二”转载央行重庆营管部文件显示，网络上关于个人征信可以进行修复的说法属于虚假宣传，实质是故意混淆征信异议概念，误导信息主体认为可以对正确记载的征信信息进行更改或删除。

“征信修复”骗局

3月15日，北京银保监局发布消费者风险提示：警惕非法“代理维权”，依法理性维护权益。北京银保监局认为，这类陷阱一般有四步，“修复征信”是第一步。

由“征信修复”引发的风险已引起金融监管机构、金融机构越来越多的关注。近日，人民银行总行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，要求2022年3月中旬至6月下旬在全国范围内开展此项工作。

“警惕不法分子的征信‘修复’‘铲单’‘洗白’骗局！”3月15日，中国人民银行征信中心官方微信公众号发布消息称，如果金融消费者认为信用报告上的信息有错误、遗漏时，有权向征信机构和信息提供机构提出异议申请并要求更正，建议通过正规渠道查询、申请异议等。

在金融领域黑产盛行的当下，行业内首个专门打击金融领域黑产的应对机制正式诞生。AIF是由马上消费、平安普惠，招联金融、中银消费金融、新网银行、富民银行等十余家机构共同发起成立。AIF是以打击金融领域黑产为目标、维护金融秩序和金融消费者合法权益为宗旨的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台，旨在推动金融行业进一步凝聚合力，强化金融领域黑产防范，推动金融领域黑产打击工作再上新台阶。该联盟聚合跨行跨界力量抱团发展，有利于在业内形成巨大的影响力和震慑力，有效遏制金融领域黑产违法乱象。

“近年来金融黑产的出现对严重侵害合法金融消费者的正当权益，影响行业的健康发展，在很大程度上损害了消费者的合法权益。”重庆银保监局巡视员王劲表示，对社会而言，非常刻意制造消费纠纷，带来不稳定因素；对消费者而言，个人信息、人身财产等方面均存在安全隐患，消费者的合法权益受到严重的侵害。

魏海滨透露，截至目前，人民银行重庆营管部已重点治理疑似经营征信修复业务机构7家，推动2家机构注销，4家机构调整经营范围，治理成效初现；支持指导华龙网搭建“重庆非法信用修复举报投诉曝光台”，对非法征信活动形成舆论监督。

立体打击金融黑产

重庆市委网信办副主任吴勇军认为，随着互联网金融的快速发展，“金融黑产”手段不断翻新，形成了十分专业的黑产链条，严重侵犯了金融消费者的合法权益，阻碍了金融机构的正常发展。

在各类金融领域黑产中，“征信修复”黑产链条尤甚。

“推动建立‘一盘棋’联动机制。上下联动、左右协同，才能形成打击‘金融黑产’的重拳。”吴勇军表示，联盟单位要充分发挥集团作战优势，加强新技术研发和应用，严密防范黑客攻击造成信息泄露或非法交易；并期盼更多金融机构积极参与。

今年两会期间，全国人大代表、中国人民银行征信中心党委书记陈建华提交了一份关于开展联合整治征信修复骗局专项行动的建议。他认为，征信修复骗局治理涉及司法、市场监管、金融监管、电信、宣传等多个领域工作，仅依靠单个部门无法取得有力成效，需要联合多行业多部门建立协同治理机制，齐抓共管共同整治。因此建议建立联合整治专项行动机制，完善联合整治相关制度，总结专项整治经营推动完善立法，并加大对社会公众的宣传教育。

“2021年10月，人民银行重庆营业管理部即与相关政府部门联合印发《重庆市2021-2022年规范信用修复暨治理“征信修复”乱象专项行动方案》，全面部署对涉及信用及征信的违法行为治理工作。”魏海滨表示，人民银行要求在全国范围内开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作，一是进一步加强与公安、网信、金融监管等部门协调联动，构建监管合作机制；二是加大对“征信修复”等金融领域黑产摸排和打击力度；三是进一步加强监督指导，强化征信异议投诉合规监管，保障征信系统客观公正；四是进一步加强宣传教育，加大典型案例曝光力度，引导金融消费者理性维权。

除重庆外，目前，全国已有深圳、兰州等多地开展联合整治。

2021年10月19日，重庆市金融监管局、重庆市公安局、重庆市市场监管局与重庆银保监局联合发布《关于防范金融领域代理维权风险优化营商环境的通告》。该通告称，部分“代理维权”机构或个人谎称可“全额退保退息”“解决个人债务”“征信修复”等，诱导消费者委托其“代理维权”，要求消费者提供身份证、联系方式、银行卡等涉及个人隐私的敏感信息，通过捏造或扭曲事实、提供虚假资料、编造金融机构违法违规事实等理由向监管部门、信访部门反复投诉、举报，从而向消费者收取高额代理手续费，牟取经济利益。上述行为增加了消费者个人信息被泄露、被盗用的风险，阻碍了消费者与金融机构、监管部门开展有效沟通，可能错过纠纷解决的最佳时机，导致失去保险保障、消费者征信受损，另需承担支付逾期滞纳金及罚息，加重消费者经济负担，甚至使消费者遭遇诈骗。

“重庆银保监局对联盟的运作和打击黑产的成效充满信心，此次联盟的成立表明打击金融犯罪的合力更加凝聚。金融监管部门与网信部门、公安机关以及学术界协作机制的正式建立，将共同推进联盟大会对于黑产乱象的一个立体打击。”王劲表示，打击金融黑产工作复杂而艰巨，多部门、多机构、多维度加强沟通联动，进一步提升协同治理，并全面加强对社会公众的宣传和对从业人员教育，进一步提升金融消费者和社会公众金融知识。