记者 汪青 银行信用卡资金管控正在升级。

“最近接到所持信用卡中心客户电话，通知我办理的这张信用卡仅限于持卡人日常消费使用，若授信资金用于生产经营、投资理财、炒股、房地产交易等，将会被调减授信额度，甚至是冻结信用卡。”用户陈小姐3月16日对记者表示，在今年1月底实际上已经收到该行的短信通知，“感觉银行现在对信用卡资金管控越来越严格”。

记者梳理发现，截至目前已有多家银行陆续发布通知，进一步加强信用卡资金的管控，包括关闭烟草代扣交易，及调整客户信用卡持卡数量上限。

对此，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博在接受记者采访时表示，银行的举措主要还是为了规范信用卡业务良性发展，满足银保监会《中国银监会关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》中的要求，商业银行个人信用卡（不含服务“三农”的惠农信用卡）透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

多家银行关闭烟草代扣交易

信用卡管控升级，配套政策不断出台。

2020年6月，中国银保监会消费者权益保护局曾下发《关于合理使用信用卡的消费提示》，提醒消费者理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”。在2021年12月，银保监会制定了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，推动信用卡业务从粗放式发展向精细化管理转变。

信用卡管控对非消费类交易提出更高要求。基于此，多家银行相继发布公告称将限制信用卡在烟草行业相关MCC的交易。

所谓MCC码，即商户类别码，商户类别码由收单机构为特约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属。

3月9日，农业银行发布《关于关闭信用卡烟草代扣业务的公告》，称为了进一步规范信用卡资金使用，根据监管相关要求，该行将于3月起逐步关闭信用卡烟草代扣交易。

而在此前已有多家银行相继发布类似公告。2021年8月，光大银行发布《关于进一步加强信用卡交易资金用途管控的公告》，将进一步强化信用卡资金流向房地产、投资理财、股市证券、套现、生产经营等非消费领域的管控措施。同时，对包括烟草经营类等商户交易设定限制。

2021年7月，交通银行发布公告称，根据监管要求信用卡资金不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域，如批发业务涉及的烟草配送类商户，或其他批发、经营类税收等进行交易。

2021年2月26日，邮储银行发布《关于关闭信用卡烟草代扣交易和MCC为4588的交易的公告》，并在2021年3月31日起正式关闭信用卡烟草代扣交易和MCC（商户类别码）为4458的烟草批发交易。

同日（2021年2月26日），建设银行也发布《关于加强信用卡非消费类交易管控的公告》，根据监管要求，信用卡资金不得用于购房、投资、生产经营等非消费领域。要求在境内烟草经营类商户（商户类别码为4458）使用该行信用卡年累计交易金额不得超过100万元人民币。

对于银行关闭信用卡烟草代扣交易，有业内分析人士对记者表示，“不必担心，这不是要限制个人用信用卡购买烟草，而是限制相关商户的经营性行为”。

一人多卡被限制

在严格管控资金使用流向外，监管部门还要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。

今年1月，邮储银行发布公告将对信用卡持卡人数量进行限制，同一客户在邮储银行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张。

随后，民生银行于2月发布公告称对信用卡持卡人的持卡数量进行限制，最高上限为20张，信用卡账户内附属卡数量最高为10张，已注销的卡片不统计在内。且自2022年4月7日起，超过上述持卡数量限制规则的信用卡将无法正常使用。

而在此前包括兴业银行在内的多家银行均调整了信用可持卡人数量上限。

对此，王蓬博认为，“信用卡在精不在多，授信额度够用即可，太多的信用卡也不方便管理，还存在被盗刷风险”。

值得一提的是，尽管信用卡领域近年来迎来快速发展期，但也成为投诉“重灾区”。

据银保监会3月8日发布的《关于2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第四季度，中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉44968件，环比增长1.3%，占投诉总量的49.6%。

在涉及国有大型商业银行的投诉中，信用卡业务投诉14037件，环比减少2.3%，占国有大型商业银行投诉总量的50.6%；在涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉25756件，环比增长1.0%，占股份制商业银行投诉总量的78.0%。

其中，工商银行、交通银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行前两位；兴业银行、浦发银行、民生银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

与此同时，监管部门针对银行信用卡的罚单也不断，仅今年以来已开出多张罚单。

3月3日，中国银保监会行政处罚公告显示，因在保险销售外呼业务中，存在夸大保险责任等销售误导行为，华夏银行信用卡中心、广发银行信用卡中心、兴业银行信用卡中心分别被罚10万元

2月23日，中国银保监会行政处罚公告显示，中国银行福建省分行因信用卡授信管理不尽职，被罚50万元。

1月初，中国银行一分行四支行还因信用卡购车分期业务办理不尽职、内部控制不健全，风险管理不到位等违约行为，领五张罚单被罚220万。