记者 老盈盈 近期宁波银行(002142.SZ)、江苏银行(600919.SH)、浙商银行(601916.SH) 和百信银行先后宣布试水“元宇宙”，虚拟数字员工、数字藏品成为银行初探元宇宙的两大品种，还有个别银行通过打造沉浸式服务体验的方式触碰“元宇宙”。

有业内人士认为，随着“元宇宙”概念被热炒，不少银行客户对“元宇宙”表现出浓厚的兴趣，商业银行以客户为中心，对“元宇宙”给予关注具有一定必要性，但当前“元宇宙”尚未有明确定义，相关技术进展和商业模式也并不成熟，银行业如何参与其中还需要探索，银行应避免过度炒作概念。客户需要的还是实实在在的产品，而不是AR、VR技术本身。

上市银行“试水”元宇宙

2月23日，有媒体报道称宁波银行申请注册多个“元宇宙”相关商标。记者搜索启信宝发现，宁波银行申请注册的多个元宇宙相关商标包括“宁波银行元宇宙”“汇通元宇宙”“永赢元宇宙”，国际分类为金融物管、网站服务、通讯服务、科学仪器等，目前商标状态为商标申请中，等待实质审查。 除了宁波银行外，百信银行、江苏银行和浙商银行也在近期相继宣布试水“元宇宙”。

“以往历次科技创新，银行业都属于走在前列的，现在元宇宙成为互联网最前沿的概念，银行业率先做相关尝试也是符合过往策略的。元宇宙的概念很广博，可能现阶段深入实施起来还是有些难度，但是一些银行已经开始从诸如虚拟数字员工这些细小领域入手。”苏宁金融战略发展研究中心副主任杜鹃如是告诉记者。

其中，百信银行布局较为积极。2021年12月30日，在虚拟数字员工领域，百信银行推出虚拟数字员工“AIYA”。据百信银行首席战略官陈龙强介绍，AIYA，是按照虚拟偶像进行打造的，有身高、体重和喜好，有自己的人设和好看的服装。而且她是人格化的，会拥有微博和小红书账号。百信银行希望AIYA可以为他们代言和带“货”，未来她还会进化，通过AI的训练智商、财商和情商会越来越高，也会涉足更多的金融服务交付环节。

当月，江南农商银行与京东云合作，推出VTM数字员工。该数字员工拥有仿真人的面容，可以独立、准确地完成银行交易场景的自助应答、业务办理、主动服务、风控合规等全流程服务。

“其实银行做科技创新根本的目的，包括降低成本、提高效率、提高业务能力、提升服务体验、吸引客户等等，数字员工属于创新的一种，创新的目标也应是围绕上述。所以分辨银行数字员工的好坏还是要看能否达成上述目标。”杜鹃称。

一位股份行从事信息技术的负责人对记者表示，制作一个这样的虚拟数字员工，难度不算大，将人的动作轨迹电脑记录下来，然后建立动作模型、结合业务场景加以使用即可，语音识别和语音合成已经有现成的技术了。

在推出虚拟数字员工“AIYA”的同时，百信银行还推出业内首个数字资产管理平台“百信银行小鲸喜微信小程序”，面向金融机构提供数字资产发行和流通等服务。

除了虚拟数字员工外，数字藏品成为银行初探元宇宙的另一大品种。2021年11月份，百信银行发行国内银行业首个数字藏品，并表态要“迎接元宇宙”。还有个别银行通过打造沉浸式服务体验的方式触碰元宇宙。

江苏银行也曾在去年宣布，将结合自身优势积极布局金融“元宇宙”，尝试全新的金融服务模式，打造“无需到金融网点、无需安装金融App、无需消耗手机流量”的便捷金融体验，将元宇宙概念与金融行业有机结合。

今年1月11日，中国移动通信联合会元宇宙产业委员会公布首批成员接纳名单，浙商银行位列其中。

避免过度炒作概念

根据公开资料对“元宇宙”的介绍，“元宇宙”的内涵是吸纳了信息革命（5G/6G)、互联网革命（web3.0）、人工智能革命，以及 VR、AR、MR，特别是游戏引擎在内的虚拟现实技术革命的成果，向人类展现出构建与传统物理世界平行的全息数字世界的可能性。

“个人觉得银行所谓的布局元宇宙纯粹是炒作概念，用一个新的、更宽泛的名词，AR、 VR或者‘仿真’技术好久之前就已经有了，做营销或者能提升客户体验的，那个时候谁也没说什么元宇宙概念。”上述股份行信息技术的负责人如是说。

事实上，早在2019年，浦发银行发布了AI驱动的3D金融数字人。 “数字人”利用 3D 合成技术，复刻真实人物，有逼真的外形、表情、肢体动作；可感知环境且做出实时反应，能用逼真的语气、语调进行多轮自然对话，完成用户的指令。

“客户需要的还是实实在在的产品，而不是AR、 VR技术本身。当然作为互联网公司或AR、 VR产品研发公司，也许是个借炒作卖热点关系产品的机会。”上述负责人补充说。

招联金融首席研究员董希淼在接受记者采访时表示，当前“元宇宙”尚未有明确定义，相关技术进展和商业模式也并不成熟，银行业如何参与其中还在探索之中，银行应避免过度炒作概念。当前银行业更应当关注前沿技术的研发和应用，从理念、组织、业务、技术、数据、合作六大层面深化数字化能力，加快数字化转型步伐，结合客户需求推出针对性产品和服务。如深度应用虚拟现实、增强现实等技术，提高银行远程服务的客户体验。

“目前‘元宇宙’概念很容易被用于非法集资，银行应加强金融消费者教育，加强风险提示，增强客户对“元宇宙”骗局的识别意识和能力。”董希淼称。

2月18日，处置非法集资部际联席会议办公室发布《关于防范以“元宇宙”名义进行非法集资的风险提示》（下称《风险提示》）。《风险提示》指出，近期，一些不法分子蹭热点，以“元宇宙投资项目”“元宇宙链游”等名目吸收资金，涉嫌非法集资、诈骗等违法犯罪活动。

例如编造虚假元宇宙投资项目。有的不法分子翻炒与元宇宙相关的游戏制作、人工智能、虚拟现实等概念，编造包装名目众多的高科技投资项目，公开虚假宣传高额收益，借机吸收公众资金，具有非法集资、诈骗等违法行为特征；打着元宇宙区块链游戏旗号诈骗。有的不法分子捆绑“元宇宙”概念，宣称“边玩游戏边赚钱”“投资周期短、收益高”，诱骗参与者通过兑换虚拟币、购买游戏装备等方式投资。此类游戏具有较强迷惑性，存在卷款跑路等风险。