胡群/文 “我还是换成原来的码，不收费。”

2月23日上午，社区蔬菜直通车的摊主李大姐向说道。她口中的“码”，是挂在摊边的个人收款码，此前因为一则“2022年3月1日起，微信、支付宝收款码不能用于经营收款”传闻而引发小商小贩的关注，也引来央行的澄清。

李大姐便是众多小商贩的一员，她说自己看到这则消息后，以为个人收款码不能再用，春节过后就申请升级成了个人商用码。

不过，2月22日，中国支付清算协会发布关于优化条码支付服务的公告，为政策引发的争议画上了句号。公告称，现行“个人收款码”不关闭、不停用、功能不变。同时，新设“个人经营收款码”，用户可自由选择使用。用户使用“个人经营收款码”，服务不减、体验不变，赋码过程免费，并可享受更高效的交易对账等服务。

当日，支付宝、微信也发布公告，个人收款码可以继续正常使用。这也让李大姐们的手机支付收款回到之前习以为常的方式。

在被告知政策保持不变时，她迟疑的说，“又不变了？我3月1号试试旧码还能不能用。现在的码虽然可以使用信用卡支付，但是好像会有笔0.6%费用，原来的码好，没有费用。”

二维码支付成线下移动支付主流

2021年10月23日，《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》针对收款条码管理进行了规定：对于为个人或特约商户等收款人生成的，用于付款人识读并发起支付指令的收款条码，银行、支付机构、清算机构等为收款人提供收款条码相关支付服务的机构（以下统称条码支付收款服务机构）应当制定收款条码分类管理制度，有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途，防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动。对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

该通知自发布起，就引起市场热议，随着施行日期的临近，中国支付清算协会发布关于优化条码支付服务的公告称，现行“个人收款码”不关闭、不停用、功能不变。

近年，电子支付、数字支付的兴起，第三方支付行业已成为新时代经济不可或缺的基础设施，并将金融服务下沉到县镇乡村，深度覆盖县域及农村地区，从老百姓日常生活、农产品分销等方面切入，聚焦解决“数字鸿沟”等问题，提升移动支付便利惠民水平。

目前我国移动支付用户体量、业务量和支付金额再创新高。中国互联网络信息中心(CNNIC)2021年9月发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国网络支付用户规模达8.72亿，占网民整体的86.3%。

随着国内疫情得到有效控制，支付行业特别是线下收单市场逐步走出疫情影响，呈现出良好的复苏态势，根据央行发布支付运行体系报告显示，2021年二季度移动支付业务370.11亿笔，金额117.13万亿元，同比分别增长22.79%和10.32%。

与2021年二季度相比，三季度受疫情影响，对支付行业冲击较大。三季度移动支付业务390.77亿笔，金额126.81万亿元，同比分别增长13.28%和8.62%。

根据易观分析发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2021年第3季度》数据显示，作为我国移动支付业务重要补充力量的第三方移动支付2021年第3季度市场交易规模77.46万亿元人民币，环比增长2.55%。其中，第三方支付行业线下交易场景仍旧保持稳定增长的态势，整个线下扫码市场的交易规模13.95万亿，环比增长3.95%。

在移动支付线下场景中，二维码支付已成为绝对主流。中国银联《2021移动支付安全大调查研究报告》调研显示，受访者使用二维码支付比例继续提升，2021年较2020年提升了11%，已超过9成。移动支付已基本涵盖百姓生活主要消费场景。其中，较为活跃的是商场、便利店及餐饮类中大型实体商户;公共缴费(水电煤、网费等)；小摊贩、菜场、水果店等小型实体商店；交通出行(地铁、公交车、出租车、飞机、火车等；综合电商平台等，受访人群覆盖率超过6成。

“去年三季度至今，疫情在国内零星反复，冲击线下消费，移动支付业务受影响较大，而使用个人收款码的商户大都是小微商贩，如果将个人收款条码升级为个人经营收款码，势必给这一人群增加一定的成本。”中国银行法学研究会理事肖飒称。

部分银行的算盘打空了

自《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》发布起至2月22日，部分银行就摩拳擦掌向小微商户布局收款码，以期争夺这一市场。发现，多家银行工作人员向小微商户表示，按照监管要求，个人收款码将升级为商业收款码，手续费6‰，次日到账银行卡，而该行的收款码手续费仅2‰，还有各类手续费减免活动。

多位小微商户向称，银行的二维码还没开始使用，就只能弃之不用了。

“这也完全不能怪我们这几个月做了无用功，我们也是根据政策来布局新业务。”一位来自浙江某城商行工作人员向表示，上周还有行领导说要大力发展这一业务，以便以后根据商户的账单流水数据开展小微贷款、财富管理等业务，现在来看，经营思路没问题，只是没把准政策的脉搏。

基于用户支付数据，进而对大数据挖掘、分析，为中小微商户提供数字化运营，银行可根据场景支付进行生态链接及深度金融服务，如贷款、信用卡、财富管理等服务。然而，银行抢占这一市场显然非一日之功。

中国银联《2021移动支付安全大调查研究报告》调研显示，“习惯”已成为受访者选择移动支付的首要因素，“便捷性”“优惠、促销”成为受访者选择移动支付的第二要素和第三因素。

此前多年，支付宝、微信支付在移动支付中市场占有率长期超过90%。根据易观分析发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2021年第3季度》未披露支付宝、微信支付的市场占比，但市场占比第三的壹钱包为1.19%，易宝与快钱基本并列第5，市场份额约为0.51%。

2021年第3季度，支付宝通过进一步降低小微商户支付手续费的方式，助力小微商户降低经营成本。高度重视老年人及视障用户，推出“长辈模式”，上线“划一划”密码等功能，持续提升老年群体及视障用户等特殊群体的服务能力。微信支付得益于腾讯在餐饮、零售及交通等行业的渗透力度的加大，腾讯金融个人类交易及消费类交易规模增长符合预期，重点体现在日活跃用户数及支付频率维持健康增长。目前，多家银行App、银联云闪付App与微信支付、支付宝实现二维码互联互通，其市场占有率有望进一步稳固。

“支付作为产业互联网的底座，互联互通发挥数据倍增作用。”易观分析的报告显示，随着支付宝、微信支付深化推进“互联互通”，充分释放产业支付数据要素价值，发挥数据倍增作用，打造适应产业互联网时代发展的产业支付核心竞争力。基于移动支付积累的产业势能，提供“移动支付+数字运营和管理”等服务，帮助中小微企业实现对消费者的数字化触达。

疫情与线下消费

中国支付清算协会发布关于优化条码支付服务的公告对于普通消费者而言，影响并不大。随着聚合支付的普及，一码扫遍支付宝、微信、云闪付App等已经实现，但对于线下中小微商户而言，尤为重要。

线下中小微商户较为集中于餐饮、零售及生活服务等数字化渗透较为薄弱的行业，且近两年深受疫情冲击。以餐饮为例，根据某商业信息服务平台的统计数据显示，2021年，餐饮相关店铺共注销了100万家，其中快餐店注销了近40万家，火锅店注销了近10万家，奶茶店注销了近35万家。

“自2014年夏天我来北京开牛肉汤店，到2020年止，每年都有一定的盈余，但疫情两年不但把之前的盈利全部亏掉，还欠了银行几十万贷款。”一位来自安徽淮南的餐饮店负责人表示，2020年由于房租及税费减免，略有盈利，2021年听说银行小微贷款利息低，就借了几十万重新租店面、装修，但2021年到店客人明显减少，外卖也不理想，现在已在店面门口挂出转让信息。

来源：国家统计局

国家统计局数据显示，2021年，社会消费品零售总额440823亿元，比上年增长12.5%，两年平均增速为3.9%。其中，全国网上零售额130884亿元，比上年增长14.1%，高于社会消费品零售总额增速。2012年12月，餐饮收入同比增长-2.2%。

“我们乐见支付清算协会优化条码支付服务，这在一定程度上积极响应了国家扶持小微商户的政策指引，助力其在疫情后快速恢复经营。”肖飒称。

普通消费者使用支付宝、微信支付向商家付款，中小微商户的收款码却可以收多种支付App的钱，这背后在于另一类支付机构。

在当前产业支付市场中，有两类参与者，一类是以支付宝、微信支付为代表的支付机构，它们从C端向B端跨界，以支付服务为切入点赋能中小微企业数字化转型；一类是以移卡、拉卡拉、宝付为代表的深耕B端支付机构，它们基于支付入口和线下推广能力，洞察中小微商户需求，对线下中小微商户快速推广从前端的获客和交易，到后端的运营和管理。

目前B端支付机构聚焦餐饮、零售、生活服务等细分行业，而这些正是受《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》影响的行业。

“（2021年上半年）支付业务的总支付交易量表现强劲，突破人民币9904.1亿元，同比增长56.1%，其中基于应用程序的支付服务的总支付交易量同比增长72.9%，占比从去年同期的55.8%增长至61.8%。尽管如此，整体线下聚合支付的市场渗透率仍存在较大提升空间，本公司认为在扩大商户规模方面仍具有重大机遇。”移卡（9923.HK）2021中期报告中显示，2021年上半年，在商户生态方面，活跃支付服务商户数目同比增长30.6%至近613万，二维码支付日交易笔数峰值增长至近4200万笔。在消费者生态方面，通过专注于以小额高频场景为主的线下支付场景，移卡通过商户生态触达的消费者数量同比增长67.2%至8.224亿。

“从交易规模、服务商户数等综合能力来看，移卡位居中国非银行独立二维码支付服务市场NO.1”。易观分析数据显示，2021年单月，拉卡拉日峰值笔数为3300万笔，美团为2000万笔。