胡群/文 11月5日，中国光大银行成立乡村振兴金融部，推出乡村振兴综合金融服务方案，积极贯彻落实乡村振兴战略，推动金融资源向“三农”倾斜，开启金融助农、惠农、兴农新里程。同时，该行推出“乡村振兴”主题信用卡，主要面向致力乡村振兴公益事业的企业和个人发放。

日前，中信银行联合中国银联推出乡村振兴借记卡，助力小微商户及个体工商户个人客户降低融资成本、提升财富增值，全面支持乡村振兴。 中国银联自2019年4月发布乡村振兴卡以来，已与超过200家发卡银行合作，发卡规模已超4000万张。

中信银行介绍，“乡村振兴卡”是一款面向普惠金融客户、个人经营贷客户、个体收单商户等小微商户及个体工商户个人客户的财富管理服务产品，融合了收单结算、信贷服务等多样化金融服务，可为客户提供针对性、综合性金融解决方案。为切实降低客户融资成本，中信银行为“乡村振兴卡”持卡人提供包括优惠存款产品、收单手续费减免、专属贷款产品、非金融增值服务等丰富产品及活动权益，让生活的耕耘者更富裕富足。

中小微企业经营放缓

9月以来，在多地水灾、疫情反复、能耗双控、大宗商品价格高企等多重因素干扰下，我国居民线下消费、固定资产投资恢复乏力，中小微企业也面临经营困境。

渣打中国中小企业信心指数（SMEI）调研覆盖全国超500个中小企业，最新数据显示10月中小企业经营放缓。10月SMEI由9月的53.4降至52.2。由于10月市场需求和中小企业销售、生产、盈利均放缓，当月SMEI三大分项指数中，“经营现状”指数连续第六个月下降至52.6。增长动能指数降至近八个月的低位。同时，“未来三个月预期”和“信用环境”指数较9月分别下降0.7和1.6个百分点，至53.7和50.2，表明进入四季度后，中小企业对经营前景的信心有所下降。

上述调研显示，中小企业尤其是制造业信用环境有所恶化。10月中小企业银行信贷获取指数降至略高于50的水平。应收账款周转率指数降至50以下，现金盈余增长放缓，表明中小企业流动性状况正趋恶化。尽管如此，10月中小企业融资成本虽持续上升，但步伐进一步放缓。由于银行信贷收紧和中小企业现金盈余积累放缓，10月中小企业信用环境指数由9月的51.8 降至50.2。信用环境子指数中，“银行信贷获取”指数较上月下降2.8个百分点至54.2，“应收账款周转率”和“现金盈余指数”较上月分别下降2.5和2.7个百分点。值得注意的是，上述子指数表现反映出，制造业中小企业流动性状况落后于服务业中小企业。10月制造业中小企业信用环境指数已滑入收缩区域。

“经营成本压力取代市场需求不足，成为近期小微经营者的第一大压力来源。”11月2日，北京大学光华管理学院张晓波教授研究团队在蚂蚁集团和网商银行的协助下，调研并发布的《中国小微经营者调查2021年三季度报告》报告显示，农林牧副渔业和建筑、加工制造业的第一大压力来源是原材料上涨，服务业的第一大压力来源是房租压力。6成小微经营者现金流维持时长小于3个月，资金链紧张。

助力市场主体纾困解难

11月2日召开的国务院常务会议审议通过“十四五”推进农业农村现代化规划，促进乡村振兴和农民收入较快增长。会议指出，下一步，要切实帮助市场主体纾困解难。对一些地方减税降费打折扣、大宗商品价格高涨推升成本、拖欠中小微企业账款等问题，要采取措施推动解决。面对经济新的下行压力和市场主体新困难，有效实施预调微调。

为缓解小微企业暂时性资金周转困难，银行以续贷为主要手段，加大了对小微企业的资金支持。为缓解小微企业的还贷压力，尤其是疫情导致的暂时性资金周转困难，浦发银行推出了免还本、自动续贷的“无还本续贷”服务，为符合条件的企业提前办理续贷手续，并及时将信贷资金发放到位，为客户实现“无缝续贷”。兴业银行进一步出台减费让利措施，降低小微企业及个体工商户等市场主体经营成本，为实体企业纾难解困，以金融活水润泽实体。

“建设银行充分发挥数据和科技的优势，重构小微金融服务的模式，为解决普惠金融这一世界性的难题提供了实践的经验。”10月21日，中国建设银行首席信息官金磐石在首届金融科技锦绣论坛上表示，在原有的模式下建设银行普惠金融贷款每年新增200亿左右，运用新的模式，建设银行在2018年、2019年、2020年余额新增分别达到了2125亿，3531和4892亿。截止到今年6月末，按照监管口径，建设银行的普惠金融贷款的余额达到了1.71万亿，较上年末新增了2883亿元，惠及180万的客户，较上年末新增了10.63万户。

随着金融科技的蓬勃发展，近年来数字贷款行业兴起，越来越多的互联网平台、互联网银行机构实现了全线上的零售贷款新模式。客户通过互联网场景进入贷款获客流程，并可以“端到端”实现全线上的贷款服务体验，从提交申请到获得贷款，直至贷后还款，均可通过一部手机轻松实现。

“传统金融机构经营零售贷款，擅长的是线下为主的业务模式。通过线下的物理营业网点及信贷经理队伍找到需要资金的小微企业主，为其提供融资服务，并负责几乎全流程的风险审核、贷后管理。”平安普惠金融副院长程瑞认为，但在普惠型小微贷款领域内，无论是传统的线下模式，或是数字化的全线上模式，均存在先天的缺陷。传统的线下模式优势在于风控和服务质量。对数字化程度不足的小微经营户，可以实现更立体、更深入的风险管理，在“面对面”的陪伴式服务中能给小微企业主更可靠的体验。但缺陷在于成本和效率，受制于网点及人力成本、专业的信贷经理队伍建设，难以实现规模化的复制。数字化的全线上模式则正好相反。优势毋庸置疑在于成本和效率，但问题在于风控和服务质量，尤其对于小微企业的中大额信贷需求难以足额满足。

11月1日，在中国中小企业协会的指导下，360数科宣布开启“智慧同行，亿启助微”主题服务月活动，携手金蝶、诺诺、用友、百望等百余家合作伙伴，投入10亿元助力小微智慧成长。本次小微主题服务月将全面围绕产品升级开展，集中推出围绕商超、供货、物流等方面的专项信贷产品，精准发力不同细分市场。主题月将累计发放1000万元免息福利，为小微企业发展让利；同时开启绿色双通道，加强线下力量，将帮扶小微落到实处。

“政策倾斜与供给侧改革，从短期层面扶持了小微企业发展，从长期来看，破解小微融资困境还是在于技术。”360数科CEO吴海生认为，普惠小微需要定制化的产品。当下，传统金融机构的错配产品使得小微企业获取金融服务更加困难。伴随年轻一代创客的崛起，小微企业临时的资金周转需求更为普遍，更需要灵活、便利的金融服务。传统金融机构的获客困境，就好比一个“跷跷板”，从前端来看，业务解决的是想要什么样的客户；从审批环节来看，风险控制的是什么样的客户银行能批，当前端的门槛越高，则满足要求的客户越少，这就导致最终的审批通过率越低。从服务成本来看，金融机构一边面临成熟固化的审核体系，另一边则面对，因财务制度和企业治理不完善，而难以进行资产评估的小微企业。两端信息的不匹配，直接导致金融机构为小微企业提供金融服务的意愿长期不足，很多小微企业都被银行贷款的门槛拒之门外。

走向高阶平台

开展补链强链专项行动，是我国在加快构建新发展格局背景下，深化供给侧结构性改革的重要内容。培育中小企业走专业化、精细化、特色化、新颖化发展道路，是针对供给侧补链强链的具体举措。

近年来，国家加快构建专精特新中小企业、专精特新“小巨人”企业（以下简称“小巨人”企业）、制造业单项冠军企业和产业链领航企业的梯度培育工作机制。为响应国家政策号召，农业银行已制定《关于加强专精特新“小巨人”企业营销工作的指导意见》，从提高金融服务覆盖面、加大信贷供给力度、强化综合金融服务能力等方面，提出营销工作目标，明确了营销组织体系。启动“小巨人”企业专项营销活动，突出重点深挖目标客户金融需求，紧密结合其生产经营特点，“一户一策”制定金融方案，提升专业能力，形成综合服务模式，促进创新产品落地，有效提高服务质量。

2011年，浦发银行上海分行推出“科技小巨人信用贷”，面向上海市科技小巨人及培育企业提供纯信用贷款。截至2021年6月末，浦发银行在上海地区已累计发放“科技小巨人信用贷”金额超过140亿元，服务企业超过800户，在上海所有小巨人企业中占比40%。

“创业是九死一生的冒险，在中国平均每分钟就有8家企业诞生，但是这些企业平均寿命只有2年半。”9月15日，天九共享集团全球CEO戈峻在天九共享集团携手胡润百富共同发起的 “中国创新企业成长加速计划”启动现场主旨演讲时称，创新企业和中国经济高质量发展密切相关，高质量发展需要创新，但创业的企业两年半时间平均寿命，怎么解决这一对矛盾？

中国人民大学原副校长吴晓求在上述现场表示，平台对经济运行很重要，北交所的设立为中小创新企业带来了希望，将提高经济交易的规模性、公平性、透明性。而天九共享打造的创新企业加速平台，则切实帮助了中小创新企业加速成长，推进他们成长为独角兽企业。

天九共享数字科技集团联席董事长李胜峰则认为，以前一个优质的创新企业成为一个独角兽企业可能会需要十年时间，而现在一个优质创新企业成为一个独角兽企业或许只需要三年，成长周期缩短，而北交所的创立则聚焦支持专精特新，将成为创新企业服务的主阵地，未来中国的创新企业成长将会更为加速。并且目前中国8成以上的独角兽企业集中在北京、上海、深圳、杭州等城市，其营商环境正在大幅度改善。

11月1日，全国工商联发布2021年度“万家民营企业评营商环境”主要结论显示，民营企业对营商环境满意度连续三年持续上升。营商环境百分制评价总分由2019年68.71分、2020年74.46分上升到2021年77.18分，我国营商环境得到持续改善。由全国样本企业自行填写印象中营商环境最好的省份和城市。按照填报结果，广东、浙江、上海、江苏、北京得票居于前列，成为“营商环境最佳口碑省份”；深圳、杭州、广州、苏州、南京得票成为“营商环境最佳口碑城市”。