胡群/文 10月29日晚间，浦发银行（600000.SH）发布2021年三季报。报告期内，浦发银行实现营业收入461.19亿元，归属于母公司股东的净利润116.98亿元；不良贷款率1.62%，较上年末下降0.11个百分点，不良贷款余额和不良率实现连续7个季度“双降”。

浦发银行在三季报中表示，面对日益复杂的经营环境，浦发银行按照“十四五”战略规划，积极发挥长三角主场优势，服务国家战略，支持实体经济，坚定打造“轻型银行”模式、推进“双碳”及数字化转型。

打造“全景银行”模式

三季报显示，浦发银行坚定推进数字化转型，通过全链路数字赋能，推动全景银行建设进入新阶段。生态创建方面，围绕在线融资、支付结算、代收代缴等热点场景，全力拓展API“千家万户连接工程”，新增连接达标客户数逾1.7万户；深化开放金融联盟建设，持续优化APIX开放交换平台，累计上线API组件232个。管理赋能方面，积极推进企业级业务架构转型，加快数字化办公平台升级应用，组织协同效率进一步提升。科技与业务融合方面，强化数据驱动，助力零售客群精细化管理，持续赋能财富、代发、快捷支付及风控场景经营；深化产业数字金融平台建设，推动OCR、区块链等技术融入业务流程，推动公金展业模式加速升级；丰富E同行触客渠道，强化行业数据洞察分析，有力支撑金融机构客户智能化经营。

“浦发银行以建设’全景银行’作为数字化转型总体目标，即以面向‘全用户’、贯穿‘全时域’、提供‘全服务’、实现‘全智联’为愿景，聚焦个人、企业、政府、金融机构等用户的全生命周期需求，构建生态场景平台，整合生态各方的客户、场景、数据和技术，实时洞察用户，精准匹配一体化、全方位的金融及非金融综合化服务。”浦发银行行长潘卫东表示，浦发银行在业内率先提出开放银行，打造生态圈，推进场景化服务，与同业相比，全景银行的竞争优势将体现在穿透式的管理，更敏捷的业务经营，搭建网络安全防护体系，确保数字资产安全等。

场景新格局

“金融业唯有把握数字经济发展新趋势，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，才能强化金融创新的科技武装，全面提升我国金融的综合实力和核心竞争力。同时，要始终践行安全发展观，运用数字化手段不断增强风险识别监测、分析预警能力，切实防范算法、数据、网络安全风险，共建数字安全生态，为金融业健康发展提供坚实保障。”10月20日，中国人民银行副行长范一飞在2021金融街论坛年会上的讲话中表示，金融科技创新离不开互惠共享、开放包容的环境，金融业要在持续提升科技自主创新能力的同时，以更加开放的思维和举措推进交流与合作，构建开放创新产业生态。

长期以来，银行业虽然掌握海量数据信息，却并不擅长于场景。银行业如何将金融服务下沉到相关非金融服务中？

10月30日，浦发银行与浙江大学联合发布《数据原生的金融架构蓝皮书》，在业界率先提出数据原生理念、数原体的概念架构和技术构建方法，用数据来定义业务及架构，把金融业务系统直接建设在场景数据之上，将服务更高效地嵌入到用户生产经营与生活场景中，实现用户需求的即时感知与智能响应，与用户的生活无缝整合。

举例来说，通过对企业经营数据与财务数据等场景数据的分析，银行可以建立实时、动态、多维的风险预估模型与预警能力，提供财务分析、市场趋势、供需对接等服务。又如，通过对企业生产设备反馈的自身耗损、使用年限以及购买资金等状况，银行可通过数据交换快速生成企业生产设备的资产认定结果并反馈企业。

“商业银行需要时刻保持对外部商业机会的灵敏度，当成熟应用的数据资产呈现了某些有价值的轨迹时，应立即进行数据资产的商业化进程，通过资产产品化，推向市场，快速响应瞬息万变的商业世界。”10月29日，浦发银行联合IBM、中国信息通信发布《商业银行数据资产管理体系建设实践报告》，与行业分享数据资产管理的最新探索实践，进一步丰富全景银行内涵。

9月23日，华为联合浦发银行发布了在金融数字化领域联合创新项目“浦慧云仓”的关键进展。通过“浦慧云仓”，可以实现仓库中实物的变化实时反馈，并且信息真实、可信。

“动产融资是一个巨大的市场，但是也有很大的困难。”华为企业BG全球金融业务部总裁曹冲表示，通过各种技术将普通的冷链仓库改造成一个可信的金融仓，通过从源头的客观感知，过程的可信流转，配合交叉校验等环节，打通了动产融资场景。

当前银行业正竭力通过线上线下融合，尝试构建不同场景。如浦发银行“全景银行”建设已经落地多个应用场景，初步取得较好成效：一是推出浦惠到家APP。为C端用户提供购物、缴费等生活服务，为B端用户提供支付结算等金融服务以及市场企划、产销一体化、数据支撑等非金融服务。二是推进产业数字金融。为企业提供“产业+科技+金融”一体化服务，实现产业链+创新链+资金链的融合。三是推进“千家万户”工程。建立API推广中心，推出API组件1170多个。

构建生态圈

对于浦发银行而言，一家机构的服务边界有限，很难聚焦个人、企业、政府、金融机构等用户的全生命周期需求，须构建生态场景平台。2018年，浦发银行发行成立“科技合作共同体”，其由银行、科技公司、科研机构、投资机构等多方共同组成的“开放共享、共建共赢”的生态平台，选拔具有商业成长价值的高质量科技企业，全方位交流合作、研究赋能、投资孵化。2020年9月，浦发银行联合太平洋保险（集团）、国泰君安证券、中信建投证券、江苏银行、宁波银行、徽商银行、上海农商银行、苏州银行、国元证券、苏宁银行、华安证券等11家金融机构共同成立“开放金融联盟”，进一步聚合银证保多种金融业态，以数据和人工智能为驱动，为全用户提供综合化、全方位、泛金融服务。

“科技合作共同体”建立三年来，浦发银行已与30家机构展开合作，通过科技与金融场景的深度融合，不断优化浦发银行集团的科技生态整体布局，夯实浦发银行数字化建设的基石，努力打造了丰富的场景生态，重塑线上线下协同、用户体验极致、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行，共建互利共赢的金融生态圈。

截至10月中旬，2021年浦发银行共计投产实施单元14367项，其中“科技合作共同体”公司参与实施单元6946项，在科技合作支撑的总量中占据48.3%的力量。从发力“全景银行”战略，到助力产业数字金融，依托“科技合作共同体”三大平台，加速成果落地和推广应用，打造了聚能、赋能、探索金融科技合作新模式。

“数字化智能水平及用户体验水平日益成为银行的核心竞争力。”浦发银行发布的《开放金融之全景银行系列蓝皮书》指出，由于金融服务越来越多嵌入外部生态场景，服务提供方对于最终客户逐渐变得“隐形”，在这种模式下，银行所能触达的用户范围取决于第三方合作伙伴的业务拓展力度，银行需要探索如何扩大及深化对生态圈的影响力，为更加广泛的用户创造价值。