胡群/文 “全球数字经济发展进入快车道。把握数字时代新特征，积极应对新挑战，为加快构建新发展格局提供更有力支撑，是当前支付产业面临的重大课题。人民银行作为我国支付体系的组织者、监管者和支付基础设施的重要建设者、运营者，始终致力于引领产业各方为经济转型升级提供高质量支付服务。”中国人民银行支付结算司司长温信祥在最新一期的《中国金融》杂志发表的署名文章表示，目前，在我国零售支付体系中，移动支付等网络支付方式已占据绝对主导地位，对电力、网络通信服务高度依赖。

市场变局

当前，我国移动支付市场正面临变革。一方面，支付宝、微信支付、银联云闪付正在接触“藩篱”，一码扫遍中国即将实现。微信支付9月30日发布消息称，为促进支付服务市场发展，基于用户交易安全与互信可靠的合作，微信支付正与银联云闪付在支付、服务两个层面推进更深入的互联互通。近期，阿里旗下饿了么、优酷、大麦、考拉海购、书旗等应用也已接入微信支付。

另一方面，监管趋严，市场分化加剧。如9月27日，央行天津分行发布的行政处罚信息公示表显示，中汇电子支付有限公司因银行卡收单业务违规，被处以罚款1399万元。同一日，非银行支付机构广西支付通商务服务有限公司发布《关于终止支付业务的公告》，从10月8日起，停止办理通汇卡产品的售卖、充值、换卡业务；从11月8日起，通汇卡商户停止受理预付卡支付业务。

我国支付产业数字化发展迅速，在支付领域，支付宝、微信支付及银联云闪付已覆盖十亿级用户规模。但不可忽略的是，支付产业数字化发展尚处于起步阶段，行业发展不平衡问题突出。

“56.6%的机构还没有制定相关发展规划，只有27.9%的机构制定了时间表和路线图并开展实践。从机构类型来看，清算组织数字化转型发展规划制定情况较好，银行中大多数机构虽然没有制定明确规划但已开展了相关实践 ，支付机构则两极分化明显。”中国支付清算协会金融科技专业委员会发布的《支付产业数字化转型发展白皮书》显示，我国支付行业正处于向纵深化发展的转折期，在这一过程中，新老发展阶段交集，发展不平衡、不充分问题突出。头部机构生态体系健全，数字化发展快、水平高，中小机构则受技术、资金、人才、数据等因素制约，数字化转型动因不足。

“在推进数字化的过程当中，机构与机构之间的差距并未缩小，反而因为数字化拉大了。”9月23日，腾讯金融云副总经理王丰辉在第十届中国支付清算论坛上称。

数字化转型以满足业务需要

《支付产业数字化转型发展白皮书》指出，银行的数字化转型主要考虑因素是满足金融业务需求，支付机构和清算组织的主要考虑是满足监管合规要求。提高业务效率是大部分受访机构开展数字化创新的主要目的，其他依次分别是提升风控水平降低运营成本、拓展新增客户、开展业务转型、应对行业竞争和经营存量客户。

“工商银行过去非常重视安全，以至于大家说工商银行的产品非常不好用，这方面我们也是面临很多挑战。经过多年的探索，包括互联网用户体验这种潮流的形成，所以我们现在做一个分级匹配认证方式，要兼顾安全和便捷，如果从安全的角度来说，我们是一种退缩，但是从市场角度来说，我们是一种进步。就是根据场景的不同、交易金额不同、客户性质不同，我们会选择不同的安全认证方式，以期达到客户体验和安全的一个平衡。”工商银行软件开发中心金融科技专家李兵在第十届中国支付清算论坛上表示，工商银行目前拥有个人电子支付平台的工银e支付，对公支付的工银e企付，未来将提升支付体验，并加强运营建设，提供积分支付、资金补贴等多样的资源配置模式。

观察到，近年手机厂商与银行在支付领域合作也有一些新探索，比如2020年，中信银行作为业内首家与华为合作银行，为我国数亿的华为用户量身定制一款“手机里的信用卡”——中信银行Huawei Card。这是一款结合华为场景和生态，打造全新数字信用卡，兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色，满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。双方通过整合中信银行领先的金融服务优势、风控技术，以及华为的智能终端科技能力，打造全新的支付生态，为用户创造更安全的支付环境和优质的用卡体验。去年，该产品面向全国超过150个城市开放申请，上线73天申请量即突破100万。目前，Huawei Card已支持广发银行卡。

8月27日，中信银行信用卡中心宣布与小米公司、中国银联合作发行中信银行小米联名信用卡·探索版首发上线。该款联名卡面向小米手机用户量身打造，通过小米“天星金融·钱包”APP全流程在线申请和用卡管理， 兼具信用账户智能管理、手机便捷支付、账户安全可靠等三大特色，满足手机用户线上、线下全场景支付的消费需求。

数字化转型以满足监管合规

“我们集团旗下的非银支付机构，成立之初，为公司、个人、企业提供账户课程忠诚度，助力大中型企业线上经营和数字化转型，为中小企业企业获得普惠金融服务，提供收单、信贷、保险等丰富、快捷的数字化服务，同时提供定制化的客户忠诚度服务。协会金融科技专委会主任委员单位平安集团党委副书记、副总经理黄宝新在第十届中国支付清算论坛上称，壹钱包智能风控数字化，不仅保障平安一级交易规模下的支付安全，更为客户提供全生命周期的风险保护。目前壹钱包客户资金损失率控制在亿分之级别，风险商户主动识别率达到99%，达到行业领先水平，同时壹钱包重视与协会合作，打通玄武风控系统，提升客户的识别水平，实现行业联防联控。

与银行相比，头部非银行支付机构数字化转型较快，并在各自支付生态闭环中加剧了“强者愈强、赢家通吃”的网络效应和马太效应，但数字化是全行业的有机融合和高效联动，是多层次、全连接的融合与协同发展，支付产业需凝聚产业各方合力，才能形成高质量发展局面。《支付产业数字化转型发展白皮书》显示，经调查发现，反洗钱、反欺诈是支付机构应用较为广泛的领域。

“支付是经济活动的基础，帮助经济薄弱环节和弱势群体跨越支付领域数字鸿沟，不仅是支付普惠问题，更是关乎释放内需潜力、扩大居民消费、畅通国内大循环的重要问题。”中国人民银行副行长范一飞在第十届中国支付清算论坛上表示，金融科技迅猛发展，我国移动支付普及率和规模已位居世界首位。金融机构数字化转型持续推进，风险的形态、路径和安全边界也在发生变化。如何实施有效监管，尚不存在统一标准和最优解。