经济观察报 记者 汪青  金融强监管下，进入2021年仍有不少第三方支付机构因涉嫌违法违规收到巨额罚单。

7月23日，央行营业管理部公开行政处罚，中金支付有限公司（以下简称“中金支付”）因反洗钱等11项违法行为，被罚1526.59万元。

此外，记者注意到，中金支付因为无故扣款被用户多次投诉。此前中金支付还曾因代收业务，牵涉到黑灰产通过代扣通道盗刷银行卡的案件中。

记者梳理年内罚单发现，监管处罚的重点主要集中在反洗钱和商户管理两方面。此外，今年以来第三方支付牌照被注销的情况也有出现。在第三方支付监管加码下，支付机构未来如何做好合规工作并稳步发展，也成为业界关注的焦点。

中金回应：已整改

中金支付官网信息显示，公司成立于2010年，2011年获得人民银行颁发的《支付业务许可证》，公司总部位于北京，在上海、广州、深圳、成都、重庆、长沙、郑州和香港设有分支机构提供本地化服务。

股东结构方面，中金支付为中金金融认证中心有限公司旗下全资子公司，中国银联通过上海联银创业投资有限公司间接持有后者79.55%的股份。

近期，第三方支付机构的大额罚单密集发布。7月23日，央行营业管理部公开行政处罚，中金支付因存在11项违法行为，没收违法所得331.53万元，并处罚款1195.06万元，罚没合计1526.59万元。而这也是继今年年初福建国通星驿网络科技有限公司被罚没近7000万元后，年内第二张千万元级别罚单。

根据罚单内容来看，中金支付违法行为主要包括商户结算账户设置不规范；未按规定审核、管理特约商户档案资料，未及时更新商户信息；未能有效落实特约商户管理责任，未能有效发现客户异常情况；支付交易信息不符合真实性、完整性、可追溯性的要求；未遵循“了解你的客户”原则，建立健全客户身份识别机制，为非法交易直接提供支付结算服务；未规范建立代收业务制度；未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定报送可疑交易报告等11项违法违规行为。

同时，中金支付时任总经理史佳乐，因对支付交易信息不符合真实性、完整性、可追溯性的要求，未按照规定履行客户身份识别义务等4项违规行为，被予以警告并处罚款23.2万元。

对于上述千万级罚单，中金支付在接受经济观察报记者采访时表示，2020年下半年，央行营业管理部对我司开展了现场检查，主要涉及支付结算和反洗钱等方面。这次的检查是一次综合的执法检查，相较于单项检查，这次涉及的部门较多，检查的范围也比较广，按照《中国人民银行法》的要求“没一罚五”，因此整体罚单金额比较大。

中金支付表示，这次受罚主要针对的也是公司断直连前的历史问题。在281号文发布之前，银行和支付机构互接在行业普遍存在，而中金支付银行类客户数量确实不少，给断直连工作带来很大困难，原来的场景业务没有在规定时间内完成整改，这也成为了此次受罚的主要原因。除此之外，支付机构和银行的互接，可能会导致银联和网联以及发卡行无法直接获取交易信息，资金流向的可追溯性降低，资金追查较为困难，也为反洗钱、反电诈工作带来一定的困难。

“在断直连前，如有支付通道被合作银行外放，很可能出现非法交易的情况，支付机构作为实际扣款通道方，肯定会被处罚。我司此前就曾明确禁止合作银行将我司通道外放给其商户，并通过各类交易监控、客诉监控等手段不断防范合作银行违规外放通道。”中金支付表示，在去年央行检查之后，我司及时对存在的问题进行了整改，目前相关的整改工作已经完成。除此之外，我司也已着手建设合规工作的长效机制。比如，加强董监高的履职尽；对创新业务严格合规审核等。

监管再加码

与此同时，第三方投诉平台上出现中金支付无故扣款的投诉。

从投诉内容来看，用户投诉中金支付所涉及的商户包括维信维仕担保、携程拿去花主体西安趣携金融服务有限公司、优亿金融主体深圳市创想汇科技服务有限公司等信贷平台。比如，7月27日有网友在投诉网站上发帖并发布相关扣款截图表示，莫名其妙被中金支付关联并乱扣款，第三方快捷支付显示7月27日早上8点多扣款。“而我从未与该平台有任何接触。所以我认为该平台以不正当手段方法窃取个人信息，并在不通知本人情况下乱扣款，要求退回扣款并赔偿”。

对此，中金支付方面表示，公司主要业务是为特约商户和持卡人提供支付结算服务，根据客户的指令转移资金。持卡人投诉的原因有很多，比如忘记扣款原因、不了解商户合作的支付机构、恶意投诉等。大部分投诉经过客服查询、解释后都能得到解决。

除了被用户投诉无故扣款外，根据媒体此前的报道，在2019年12月，湖南省泸溪县人民法院公布了一份刑事判决书[（2019）湘3122刑初77号]，针对黑灰产通过代扣通道盗刷银行卡的案例进行了详细的阐释，而中金支付便牵涉其中。

近年来，由于贷款分期违法扣款、二清乱象等问题，监管部门对第三方支付一直处于强监管态势且频开巨额罚单。

据不完全统计，今年以来央行已对超20家支付机构开出罚单，罚没金额近6000万元。包括中金支付、易宝支付、畅捷通支付、乐刷科技、联动优势等在内的多家第三方支付机构被“双罚”。

记者梳理今年以来的罚单发现，目前支付机构被处罚主要在商户识别和反洗钱管理方面。

对此，博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，支付机构对于特约商户线下的管理是层层分包的，管理难度颇大。一方面不少机构本身缺乏将合规要求渗透至业务全流程的意识，另一方面，在违法特约商户提供的巨额交易利润的驱使下，部分收单机构铤而走险，弱化外包机构风险管理。所以说，未来加强特约商户管理是反洗钱关键。

监管部门还加大了市场机构主体的退出力度。4月1日，根据央行官网披露的信息显示，山西金虎信息服务有限公司被注销，这是今年注销的首张支付牌照，也是央行披露的第39家被注销支付牌照的公司。截至目前，支付牌照剩余数量为232张。

除了巨额罚单频现外，第三方支付行业严监管态势还体现在行业政策上，其中对反洗钱的监管正在不断升级。

为进一步完善反洗钱监管体制，央行在今年4月印发了《金融机构反洗钱和反恐怖融资监督管理办法》，明确基于对金融机构洗钱和恐怖融资风险评估情况，采取不同的反洗钱监管措施，并于今年8月1日起实施。《中华人民共和国反洗钱法》修改工作已列入全国人大常委会2021年度立法工作计划，今年6月初，央行起草了《中华人民共和国反洗钱法（修订草案公开征求意见稿）》，并公开征求意见。

此外，《非银行支付机构重大事项报告管理办法》也将于9月1日起正式施行。具体来看，新规要求支付机构在开展IPO、与境外机构合作、在境外设立分支机构时，须提前30天向监管部门提交报告，发生重大突发情况后，也需进行事后报告。这而也被业界认为是，监管的深度正从业务层面深入到公司管理层面。“支付作为重要的金融基础设施，同时也是防范金融风险的最重要节点，特别是对于黄赌毒以及小贷通道的管理需要持续加强；此外，近年来反洗钱案件频发，支付渠道成为犯罪活动资金转移的通道，特别是在跨境支付等领域。因此，反洗钱的强监管将成为常态化。”王蓬博说。

根据普华永道2020年度反洗钱处罚分析及建议报告显示，2020年反洗钱行政处罚中，支付机构处罚总金额激增，成为第二大受罚主体，处罚总金额高达2.63亿元，为去年的8倍；处罚金额占比为42%，略低于银行类金融机构。

王篷博认为，从近段时间监管密集发布的罚单可以看出，支付领域的监管强度仍然在保持，并且在未来的一段时期内，预计仍然会常抓不懈。