记者 黄蕾 中小银行改革是我国金融供给侧结构性改革的重要内容，而目前中小银行普遍存在或者面临缺乏核心竞争力、风险较高、资本不充足等一些问题。

同时，为顺应金融科技发展的行业趋势，中小银行也在积极思考和探索未来数字化转型之路。

中小银行如何深化改革防范风险?怎样彰显地方性银行特色？在银行数字化转型的大潮中又有哪些思考？

基于上述问题，经济观察报专访了全国人大代表、四川天府银行行长黄毅。他直言，中小银行的数字化转型是一项战略投入、一场持久战，尽管非接触式金融服务在疫情背景下取得了一定的发展，但金融科技和数字经济对产业端的支持和渗透仍远远滞后于零售和消费端，银行数字化转型尚未能与产业端有效深度融合。

中小银行要避免受困于传统的存量博弈，需要通过创新实现差异化发展，充分利用大数据手段搭建产金融服务平台，从而创造巨大的增量市场，推动实体经济的发展。

经济观察报：2020年，银行业共处置不良资产3.02万亿元，据悉2021年需要处置的不良贷款可能还会增长，甚至会延续到明年。面对这一情况，您认为中小银行应该如何应对？

黄毅：面对可能出现的资产质量下迁，中小银行可从以下三方面应对：一是稳存量。全力支持有核心技术、有优质产品、有供销渠道的存量授信客户的正常经营，持续对受疫情影响较大的行业、企业提供差异化的金融服务，继续通过降低贷款利率、调整付息周期、适度延长还款期限、提供无还本续贷支持等方式助力企业正常运营。二是搭平台。可充分整合现有客户资源，借助在供应链中有重要影响力的核心企业构建生态圈，帮助部分有核心技术、有优质产品但缺乏市场渠道的借款人重新建立稳定的供应链条。三是调结构。可结合市场行业新生需求，主动调整新增授信业务投放策略。可加大对物流、线上教育等在疫情影响下形成的新生需求产业以及医疗健康、新能源汽车等受疫情冲击不大的行业进行合理的信贷投放。我行在坚守服务中小微市场定位的同时，聚焦家庭特色银行、健康特色银行、科技特色银行、黄金及贸易特色银行业务，通过搭建与中小微企业共建共赢的平台，聚焦聚力打造具有核心竞争力的产品和服务体系，进一步优化升级针对中小企业的专业化服务能力。四是化不良。中小银行应持续加强不良信贷资产的精细化管理，提升处置效率。

经济观察报：立足本地市场、服务本地客户是地方性银行经营发展的基本定位，也是监管部门一以贯之的监管导向。您认为中小银行在这方面已经有了哪些成果？存在哪些薄弱环节？

黄毅：2020年初新冠疫情爆发后，在中国人民银行和银保监会的政策引导下，中小银行结合市场和客户的需求，优化丰富“非接触式服务”渠道，上线了企业手机银行、在线支付结算、在线融资、在线资金管理、线上延期还款申请等，通过加快推进金融服务的平台化、数字化、智能化，在疫情期间有效满足了中小微企业的金融需求，促进了企业复工复产和经济复苏。

尽管非接触式金融服务在疫情背景下取得了一定的发展，但金融科技和数字经济对产业端的支持和渗透仍远远滞后于零售和消费端，银行数字化转型尚未能与产业端有效深度融合。十四五期间，金融科技企业和中小银行应加大金融科技和数字经济对产业端的支持和渗透，促进银行数字化转型与产业端有效深度融合，提升金融服务质效，推动传统行业的数字化转型。

经济观察报：包括近期公布的《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》等内容，实际对中小银行进行独立风控、提升科技能力提出要求，中小银行在提升科技能力，加快数字化转型方面可以采取哪些措施？

黄毅：一、加大投入，持续积累，加快内部人才培养。数字化转型是一项战略投入、一场持久战。因此，需要持续加大数字化投入，加快内部人才培养。首先要对数字化转型本身达成共识，在维持当前经营和为未来谋划之间形成策略性安排，保障投入，持续建设数字化能力，推动数字化转型。其次要扎实培养自有数字化人才，做好全行数字化人才盘点工作，形成动态数字化人才库。再者要建立长期持续的人才培养机制，创造对应的空间与岗位，吸引青年才俊不断进行学习与奋斗。

二、搭建智能平台，加强线上精准营销和风险防控。首先是加速推进大数据应用，通过构建包含客户特征、行为、价值等维度的客户标签，构建全面的客户画像，形成精准营销策略。其次是积极引入大数据、AI等新技术应用，构建数字化多维风险防控体系。打造覆盖贷前、贷中、贷后全流程的风险管理体系，深挖数据资源、细化风险管控模型，形成标准化、系统化、数据化和模型化的全面风险管理体系。再者是提供远程服务可视化和线上渠道整合共享，为用户提供多渠道互通联动、安全一致的服务体验。

三、推动网点转型，线上线下协同发展。首先要优化线下渠道，实现网点合理布局。其次要升级网点服务功能，逐步实现从交易核算型向营销服务型转变。再者要加强渠道协同，建立包括线下向线上转化目标、线上协同服务线下、线上化渠道经营等在内的全渠道、全过程的服务标准和体系，实现线上线下协同发展。

四、开发合作，寻求转型突破口。加强合作共赢、创新模式与产品，通过强化跨界合作来弥补自身技术水平和创新能力的不足，通过构建开放式创新生态使自己在金融科技时代持续抢占先机。

经济观察报：中小银行在顺应趋势，加快数字化转型的过程中，提升科技能力应该聚焦于服务哪些业务或者领域?

黄毅：目前数字经济对产业端的支持和渗透仍远远滞后于零售和消费端。作为中小银行，服务对象是大量的中小微企业，需加强利用数字手段，创建微观商业生态，来提升金融服务的质量和效率。而且在普惠金融政策的引导下，国有大行和股份制银行服务对象普遍下沉，对中小银行存量优质客户产生了明显的挤出效应。为避免受困于传统的存量博弈局面，中小银行尤其需要通过创新实现差异化发展，充分利用大数据手段搭建产金融服务平台，从而创造巨大的增量市场，推动实体经济的发展。