记者 万敏 B站又火了。

继上月建设银行发行B站联名信用卡后，12月23日，招商银行也发布了一款B站联名信用卡。而在此之前，招行已经与B站联名推出过借记卡。

此外，交行、平安银行也都曾与B站联名推出信用卡、借记卡产品。

2020年年末时节，月活2亿用户、24岁以下年轻人最偏爱的APP……B站的光圈能否减轻银行的发卡焦虑？

年末银行信用卡冲刺

每年四季度，商场电梯旁、办公楼宇的进门过道里，总能看到堆放着各种锅具玩具拉杆箱的一块地面，两三个年轻人热情的招呼着路过的人，“大哥、大姐办卡不？”他们背后立着的广告易拉宝上，某某银行信用卡几个字格外显眼。

临近年末，银行信用卡正在加大力气揽客。线下“扫楼”虽然土，但是凭借摆在眼前的实物礼品的吸引力，也能揽获不少新客户。

但如今银行更多的动作来自线上。

统计局数据显示，2020年前三季度，全国实物商品网上零售额同比增长15.3%，增速比上半年加快1.0个百分点，明显好于同期社会消费品零售总额。从国庆长假到12月的各种购物节、节假日，商家平台打造了多个消费热点时段，银行也积极响应，一方面在自有信用卡APP平台开展丰富的营销活动，一面加强与电商购物、外卖平台的合作，加强信用卡产品线丰富程度，贴近年轻用户群体的需求。

据央行数据显示，从2008年末到2020年三季度，国内信用卡发卡量从1.86亿张增长到7.66亿张，近几年增速有所放缓，市场人士普遍认为，信用卡竞争已进入“下半段”。对银行来说，挑战在于，怎样走出一二线城市，走向下沉市场，将更多互联网年轻用户拉回银行。

12月23日，万事达卡与美国塔夫茨大学弗莱彻学院联合发布的2020数字智能指数报告显示，中国大陆地区在数字演化势能上表现抢眼，得分远超全球其它市场，并连续第三次稳居全球第一。

万事达卡亚太区服务执行副总裁Matthew Driver表示：“疫情在短短几个月内，令亚太地区的数字化发展水平至少向前推进了五年，极大加速了区域内数字化生态的拓展。”

招商银行在2020年的半年报中提及，其信用卡数字化获客占比达62.48%。

线上平台联名卡产品成为各家银行新增发卡的重要力量，爱奇艺、知乎、喜马拉雅等音视频内容平台的联名信用卡也并不罕见，而B站在今年受到国有大行如建行、信用卡领军者招行、平安银行的青睐，与其品牌性格、用户结构的特质有着紧密联系。

据QuestMobile在2020年1月的统计，B站已成为中国24岁以下年轻人极度偏爱的APP之一，并常年占据百度00后搜索热点榜单前列。B站董事长兼CEO陈睿在财报电话会议中表示："今年8月，B站单月活跃用户突破2亿，创下历史新高。"他透露，B站用户的平均年龄为21岁，新增用户的平均年龄为20 岁。来自城乡的用户分布比较均匀，50%来自于三线及以下的城市。值得注意的是，30岁以上的用户出现了同比上升。

招行此次推出的联名卡，主体为B站与故宫宫苑联合设计出品的2233国风华彩新形象，其绘画细节均参考自故宫馆藏真品。两位少女身着明代服饰，端坐在盛开的红白海棠枝上。B站在23日的官方公众号中发布了一篇卡片介绍的推送图文，评论区中许多用户表示被精美的卡面、国风服装吸引。

招行此次卡面设计可谓“投其所好”。今年年初B站披露的数据显示，2019年B站国风爱好者人数达8347万人，其中83%年纪在24岁以下。今年1月至3月，B站国风视频投稿数同比增长124%，国风UP主人数同比增长110%。其中带“古风”“传统文化”“民乐”“中国舞”标签的视频投稿量增长尤为突出。

数年前，民生银行曾联名故宫推出一套信用卡产品，当时还少有银行关注到文化类的IP。而据业内人士反映，民生银行的故宫联名卡推出后，不仅发卡量超出预期，也给其信用卡品牌增色不少，成为业内借鉴学习的发卡案例。

当下年轻用户的兴趣爱好多元化、圈层化已成趋势，能否根据用户兴趣标签进行精细分类，有针对性的产品设计、营销活动，也在考验着银行是否能真正做到“以客户为中心”的能力。

数字化风控同步跟进

数字化发卡必然要求数字化风控能力的协同能力提高。

如招行在2020年半年报中称，其不断强化扩展智能风控平台“天秤系统”，伪冒侦测范围覆盖线上和线下交易渠道，并进一步优化电信诈骗提醒拦截。报告期内，“天秤系统”30毫秒即可对疑似欺诈交易作出拦截判断，将非持卡人伪冒及盗用金额比例降低至千万分之五，帮助客户拦截电信诈骗交易2.79万笔，拦截金额4.93亿元，为客户资金安全提供了有力保障。

而对很多银行来说，进入“下沉市场”本身就意味着风险。三线城市以下的下沉市场人群的收入稳定性、职业、住所的流动性、信用习惯等方面的表现，与银行此前习惯面对的一二线白领人群有显著差异。如何做好对此类人群的营销、贷前、贷后风控，需要银行更深入的理解市场。

央行发布的2020年Q3支付体系运行报告显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.638亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%。

受到疫情影响，信用卡不良在前三季度持续呈增长的趋势，银行也加大了不良资产的清理。

据银数观卡统计，截至12月20日，在今年发行的不良资产支持证券项目中，以信用卡不良贷款作为基础资产的项目有29个，发行规模共计72.87亿元，大幅超越去年全年的57亿元，且呈现发行加速的特征。

从机构来看，发行规模最大的是中国工商银行，今年共发行了三笔，共计16.45亿元，其中“工元至诚2020年第五期不良资产支持证券”规模为9.3亿元，是今年发行单笔金额最大的信用卡不良资产证券化产品。其次为中国建设银行，2020年也发行了三笔，规模共计13.52亿元。除此之外，发行规模超过5亿元的还有浦发银行、农业银行、兴业银行和招商银行，分别为11.67亿元，6.29亿元，5.84亿元和5.34亿元。