记者 姜鑫  “最近一段时间听到最多的一个词就是转型，或者叫变革，我们确实感受到目前正面临着转型和变革的重要战略机遇期，但同时又有很大的紧迫性。”11月10日，第十五届21世纪亚洲金融年会保险论坛上，瑞士再保险中国区总裁陈东辉谈到保险行业面临的转型话题。

在陈东辉看来，无论是新冠疫情在世界范围内带来的巨大经济损失，还是疫情之后保险行业所面临的长期低利率生存环境，亦或是新冠疫情的后续影响，都意味着保险行业需要进行创新和变革。

面对低利率周期下资本充足率的考验投资端、负债端的双重挤压，保险行业该如何转型渡过呢？

在陈东辉看来，在国外成熟的保险市场，再保市场的费率可以很快的传导到直保业务的前端，也就是说资本市场收缩了，再保市场转硬了，在直保前端就要收取更充足的费率，但是在国内，这个传导机制没有建立起来，也就是说国内的保险公司对于国际再保市场费率转硬还只在一个观望和无动于衷的状态，这样的背景之下，恰恰是保险行业转型特的时机，能够建立再保市场和直保前端费率传导的机制，提高整个行业的费率充足度。

数据显示，2035年中国有望成为全球最大的保险市场，在陈东辉看来，下一阶段的变革对中小保险公司特别是财险公司至关重要。对于中小公司来说，要重新找准定位。“大部分行业里的公司都长的差不多，也就是看不出什么特点来，这家公司为什么要存在，和其他家公司有什么不一样？有哪些客户是离了我就不行的，这个问题可能在过去的发展阶段不需要回答，或者回答的不是特别好。但是下一个阶段我们认为想解决这个宏观前景光明，跟每家公司经营困难这个矛盾最主要的突破口，就是要找准每家公司的定位，每当提到这家公司的时候，大家脑子里马上能够联想到一个或者两个特点，那这家公司在下一阶段变革就比较成功，会过的比较好。”

而在新华人寿保险股份有限公司首席执行官、总裁李全看来，如今保险公司可能正处于破茧成蝶的前夜，正迈向寿险公司3.0的时代。

李全表示，过去面对改革开放和庞大的空白市场，寿险业提高覆盖率主要是规模的扩张，由此经历了跑马圈地高速成长1.0规模的时代。过去十多年中国人民的生活水平也有了大幅的提高，生活方式也有了很大的改变，对保险及服务的认知提升需求也更加丰富多样。与此同时，监管机构对于可持续的发展引导也逐步完善，寿险业进入了经营管理提升，促进增长的2.0价值时代。强渠道、扩队伍、提效率、完善基础管理是2.0时代的主旋律。现在我们讲3.0时代面对的是中国向现代化强国转变，面对科技化，面对人口结构的变化，面对生活方式的再一次升级，我们如何思考这些转变是打造增强版的2.0时代，还是抓住一个社会热点搞一些特色经营。

“我认为根本上还是要跟随大势，回归初心，寿险及其延伸产业唯一的核心就是人，是你服务的时代背景下的人，3.0时代我们认为是必须以人为本的时代。3.0时代以人为本，从以保单为核心，转变为以客户为核心，寿险公司应转换思维方式，更多的站在客户的角度，思考在其养老和健康生活中如何扮演更加重要的角色。”李全说。

李全介绍了新华保险在遵从规律和趋势方面做出的尝试。在他看来，首先，寿险公司3.0实现的本质是通过前中后台联动和整合，实现对客户需求的深入挖掘，从而实现在成本、价值、规模上的动态匹配和均衡。为此，寿险公司必须真正实现前后台的联动和协同，在客户选取、挖掘等方面实现资源的精准投放，进而在降低成本的同时为客户提供高品质的服务。今年新华通过设立四大片区，建立大个险的模式，将销售、培训、支持、产品等各个重要环节加以整合，有效提升了系统内部的联动能力，迈出了向精细化管理、节约化转型的第一步。

其次，资产负债双轮驱动，实现客户与公司利益双赢。李全表示，要真正实现资产负债双轮驱动，难点在于平衡好客户利益、公司收益和风险防范三者之间的关系，其核心在于资产与负债两端准确，有效的理解对方的底层逻辑，进而实现双重融合，双向打通，良性互动，实现资产与负债端在收益、风险、期限上的动态匹配和均衡。今年新华资产负债紧密配合，推出创新产品，既满足了客户的理财需求，同时把握了资本市场的结构性机会，也重新结合了银贷渠道发展功能，取得了1+1大于2的效果。

第三，把握保险科技赋能发展大趋势。李全表示，在全面优化客户体验，与客户科技赋能带来更便捷、快速、安全的消费体验，与公司科技赋能降成本，拓渠道，准定位，因此这两年科技赋能再保险领域可以说是相向而行，既有主要险企加大科技投入走出去，同时一大批科技互联网企业尝试走进来，其结果必然是保险业科技含量快速提升。