记者 王涵 银行业2020年三季度报告披露已落下帷幕。净利润降幅普遍收窄，不良率小幅回落、拨备覆盖率回升，银行业在释放积极信号。

交通银行日前发布2020年三季度报告显示，集团实现净经营收入1856.35亿元，同比增幅5.17%。其中利息净收入1,140.14亿元，同比增幅7.23%；手续费及佣金净收入349.83亿元，同比增幅1.52%。但是受疫情影响、主动让利、不良攀升、拨备计提等多因素叠加影响，信用减值损失达到519.14亿元，同比增幅40.52%，实现净利润（归属于母公司股东）527.12亿元，同比降幅12.36%，但降幅较上半年呈收窄趋势。

风险先行指标改善

受疫情影响、主动让利、不良攀升、拨备计提等多因素叠加影响，该行信用减值损失达到519.14亿元，同比增幅40.52%。第四季度全行预计资产质量压力有无缓解，年末是否会加大不良核销力度？

交通银行首席风险官张辉在三季度业绩电话会上回复提问时表示，“交行资产质量已经开始呈现一定的企稳向好的态势。截止到三季度末，一是不良贷款率较二季度末开始下降，虽然只降了一个基点，但是态势已经出现了。二是不良贷款生成率下降88个基点。第三信用卡新发生不良较二季度减少23%；第四是风险的几个先行指标开始有所改善，逾期贷款余额比不良贷款余额少43亿元，这也是若干年交行首次逾期贷款余额低于不良贷款余额。”

虽然企稳向好，但由于境外疫情蔓延，不确定因素仍在影响资产质量。具体来看对公贷款风险暴露存在滞后。

数据显示，前三季度集团信用减值损失519.14亿元，同比增加149.69亿元，增幅40.52%。报告期末，逾期90天以上贷款与不良贷款比例为73.62%，较上年末下降5.31个百分点；拨备覆盖率150.81%，虽较上年末下降20.96个百分点，但较上半年末回升2.08个百分点。报告期内，共处置不良贷款555.37亿元，同比增加28.45%。

张辉坦言：“三季度交行对公贷款的风险暴露的确有所抬头，下一阶段将继续强化各类风险管控措施。”

具体措施是通过深化改革授信应对当前挑战。推进统一信用风险管理、授信审批专业化、优化贷后管理、风险处置专业化等改革事项，提高风险识别化解和处置能力。一方面加强对客户经营状况的甄别，严防客户搭政策的便车，掩盖实质性风险。另一方面对可能发生实质性风险的客户，及时纳入高资产管理，并且提前保全措施。对存在潜在风险的客户，及时纳入管理，加强敞口。其次进一步加大对长三角、京津冀、大湾区重点客群的优化。

“今年以来交行在公司、普惠、个金三大板块，内部评级水平都有所提高，这也为我们后续应对资产质量变化，应对不确定性奠定了一定坚实的基础。”张辉说。

零售方面，上半年信用卡不良抬头最为明显，整个信用卡行业率先暴露。报告期内，信用卡累计消费额2.15万亿元，信用卡透支余额4,511.63亿元，信用卡透支不良率2.38%。

实际上，与工农中建其他的大行相比，交行的信用卡业务的占相对较高，信用卡业务在全行贷款余额中的占比分别是1.6倍到2.4倍。

张辉对记者说：“由于交行信用卡业务占比相对较高，对我行的资产业务影响相对较高。去年以来我行不断加大风险的管控力度，三季度信用卡业务的新发生不良较二季度风险减少，减少23%，综合迁徙率环比下降了2个基点。”

未来对信用卡业务不良的预判，张辉认为，境内疫情有效管控，消费回升、持卡人还款能力回升，预计在疫情不出现重大反复的前提下，交行信用卡新发生不良的态势能够保持三季度以来出现好转的态势。

息差收窄幅度下降 四季度略有市场压力

三季报显示，前三季度交行净息差为1.56%，同比下降0.01个百分点，与上半年相比，息差收窄幅度明显缩小。其中，三季度净息差环比上升0.09个百分点，至1.61%。

交通银行总行财务管理部总经理陈隃表示，得益于规模的增长和净息差的趋稳，前三季度交行整个集团的利息净收入是7.23%，实现了比较高的水平。

具体从息差的角度来看，主要得益于积极的负债管控措施。三季度当季净息差是1.61%，环比第二季度1.52%，是上升了9个基点。从净息差的构成来看，一个是资产收益率温和下降。“不像前阶段随着LPR的下行，贷款的收益率下降比较厉害。”另外得益于负债成本的管控和负债结构的调整，交行三季度负债成本率整体下降到2.15%，其中客户存款的成本率2.1，环比下降16个基点。

对外未来息差趋势判断，陈隃表示四季度净息差的表现会有一定的市场压力，总体趋势稳定。

主要的压力在于市场利率有所回升，负债成本俩将动能有所减弱。但同时看到LPR利率下降的边际影响也在减弱，资产收益率下行也在逐步趋缓的。下阶段交行会采取以下的措施，保持净息差的稳定。

陈隃坦言，将从稳定资产收益率和控制负债成本两端发力保持净息差总体稳定的运行态势。

一方面从资产端看，继续优化资产结构。从四季度来看，随着消费的一个回升的态势，在资产的结构方面会向信用卡消费贷和支持普惠、小微的金融贷会做一些结构上的倾斜，保持相对来讲比较高的收益率。从负债端来看，交行进一步优化负债结构，控制负债成本。继续加大活期存款，压降大额存单和定期型结构性存款。