记者 老盈盈  近年来，供应链金融风险事件时有发生，例如承兴国际爆出的供应链金融造假大案、雪松信托供应链金融业务陷入“自融”风波等。而就在9月底，供应链金融行业迎来了首个系统、全面且具体的规范性文件——《中国人民银行《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》（银发〔2020〕226号）（以下简称“《意见》”）。

不少业内人士认为，应收账款的确权一直是供应链金融发展的难题，尤其是核心企业不配合，包含了供应链金融业务的金蝶数据金融部总监朱海勃10月23日在接受记者专访时详解了金蝶金融的打法，他表示金蝶金融从创立至今，依托金蝶生态的天然优势，供应链金融主要还是和金蝶大客户合作，核心企业的配合度较高，供应链金融开展较为顺利。

如何看待供应链金融新规

《意见》提到，提高中小微企业应收账款融资效率。鼓励核心企业通过应收账款融资服务平台进行确权，为中小微企业应收账款融资提供便利，降低中小微企业成本。银行等金融机构应积极与应收账款融资服务平台对接，减少应收账款确权的时间和成本，支持中小微企业高效融资。

应收账款确权是应收账款融资的风控关键，是指通过对该应收账款形成过程中的各项资料进行搜集验证，确认该应收账款的真实性、准确性和完整性。“如果不确权，债务人就可以称已经付过款了或者根本没有该笔债务。其实，应收账款的确权一直是供应链金融发展的难题，尤其是核心企业会不配合，主要原因是一旦书面确权，这笔应付账款就要成为负债入表，核心企业没有太多动力去做。”一位供应链金融业内人士如是说道。那金蝶金融是怎么进行确权的呢？

朱海勃对记者表示，金蝶金融业务发展从创立至今，目前依然于通过金蝶生态为金蝶客户建立信用资产、帮助金融机构获客，部分获客渠道来源于代理商、代理人，通过挖掘企业ERP数据价值帮助小微企业建立信用资产，让其获得便捷的数字化信贷服务。金蝶金融的供应链金融主要还是和金蝶大客户合作的，也就是所谓核心企业的配合度，这里面有金蝶生态的天然优势。

他以金蝶软件的一家国内知名酒类电商平台客户作为例子，向记者解释其供应链金融的做法。在金蝶金融为该客户提供的供应链金融解决方案中，依托客户的互联网进销存APP，在数据授权的基础上，获取加盟门店的业务数据，包括加盟商订单、资金、发票以及物流数据等，利用金蝶企业征信大数据服务平台泾渭云，实现数据的传接、校验、分析，使用API接口对接银行的信贷风控系统，从而为该客户零售门店加盟商提供一站式、纯线上、秒审批的供应链金融订货贷款融资服务，实现了手机上从订货下单---贷款支付申请---贷款审批放款---入账备货---物流配送的良好体验。

《意见》还指出，要防范金融科技应用风险。供应链金融各参与方应合理运用区块链、大数据、人工智能等新一代信息技术，持续加强供应链金融服务平台、信息系统等的安全保障、运行监控与应急处置能力，切实防范信息安全、网络安全等风险。也有供应链金融人士认为，区块链技术对供应链金融风控的贡献其实并没有那么大，区块链只解决了部分场景的问题，但底层资产是否真实，还没有办法检验。

朱海勃认为，任何技术都只能解决一部分的场景问题，只有组合相关技术才能解决所有问题，区块链技术本身做为去中心化（联盟链的，多中心化），不可篡改等特性，这些特性能够保证供应链数据到链上后的真实性；至于底层资产是否真实可以通过其他相关技术如智能合约+核心企业确认机制来保障其真实性。

金蝶金融的产业互联网布局

产业互联网金融是消费金融向上游产业端渗透，小微企业是其主要服务对象，服务形式包括基于产业互联网的供应链金融、互联网金融产品、助贷超市等。不同于消费互联网聚焦于C端生活、消费、娱乐的场景，产业互联网的意义在于不断地提高产业链、供应链的效率和效益。早在2019年的业绩发布会上，金蝶集团主席徐少春就表示，“金蝶下一步发展方向将瞄准产业互联网”。如今，金蝶集团的产业互联网布局也愈发清晰，其中，金蝶金融可以看作是其产业互联网金融版图的主力军。

金蝶金融是金蝶集团旗下的金融科技公司，有场景、客户资源以及技术能力的优势，其主要业务场景分为企业信贷（为小微企业提供贷款服务）、供应链金融、金蝶征信（向金融机构输出信息化风控能力）及免费记账。

据朱海勃介绍，目前金蝶金融的业务通过与银行等金融机构合作实现，形式基本上是以“数据+流量+风控”的组合方式进行作。例如，金蝶金融与民生银行总行合作推出了稅贷产品——金蝶效贷-网乐贷。这款网乐贷产品主要面向小微企业，额度最高30万，随借随还，资金使用灵活。网乐贷从小微企业需求出发，无需抵押，根据纳税数据即可为企业融资，通过“互联网进件+大数据风控+自动化审批+远程面核面签+提还款全线上化”的全流程智能融资模式，改变了过去小微企业贷款的固有模式，提高了小微企业信贷服务质量。金蝶效贷自2018年上线以来，处于飞速发展阶段，2020年春节疫情最为严重的时期，金蝶效贷为小微企业放款超过10亿。

此外，金蝶金融还与邮储银行、交通银行、网商银行、微众银行等30多家金融机构开展合作，根据金融机构面向不同行业、不同体量的小微企业客户的不同风险偏好，推出了数十款金融产品。

又如邮储银行，该行与金蝶金融旗下金蝶征信合作，将邮储银行资金优势与金蝶征信的客户渠道资源相结合，通过邮储银行“小微易贷”无抵押贷款助力小微企业发展。

据了解，邮储银行“小微易贷”通过运用综合贡献度、发票、税务等多种融资模式，帮助小微企业解决融资难题。合作基于“小微易贷”税务、发票模式，根据申贷企业的纳税信息、开票信息，邮储银行为申贷企业审批贷款，企业主可进行全线上的自主申请，随时支用、随时还款，单户最高可贷200万元。

而金蝶征信则利用“泾渭云——企业大数据征信服务平台”，经企业授权，提供包括企业ERP征信报告、税务征信服务以及发票核验等数据服务产品，帮助金融机构提高风控审核效率并降低潜在信用风险。依托金蝶征信的数据资源，邮储银行将丰富风控模型的数据维度，进一步提升风控能力和小微企业金融服务水平。