虽说今年企业的日子不好过，但也有一些明星企业冲破“黑天鹅”的影响，频频动作，表现亮眼，京东数科就是其中一家。

今年6月，江苏南通市市域治理现代化指挥中心落成，该指挥中心在京东数科的技术支持下，在城市治理的最底层打通各部门工作壁垒，提升城市治理体系和治理能力的现代化水平。

8月18日，京东数科旗下的个人金融业务品牌京东金融迎来品牌升级和产品升级，公交站、电梯间随处可见其代言人徐峥的照片。京东金融宣布自己的定位是：做用户的“金融决策平台”和金融机构的“第二增长场景”，本质上是一个联结金融机构和金融用户的开放平台。

8月25日，京东数科又在上海举办了盛大的资管行业大会，上海各大金融机构、明星分析师济济一堂，堪称上海资管圈盛会。中国证监会原副主席屠光绍、全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民等金融界大佬也纷纷亮相。

这一系列动作背后，可能有人会困惑，京东数科现在toB 和 toC业务齐发力，其之间的连接逻辑是什么？金融科技和数字科技之间又是什么关系？

ToB企业的成功关键是toC能力

笔者认为，京东数科一系列业务布局恰恰说明了这家企业已经明白一个道理：未来，真正成功的toB企业一定是有toC能力的。

今年疫情以来，阿里、腾讯、头条这些原本做ToC的企业大举杀入了ToB领域，而且还快速构建起了海量的客户量级。

为什么不是在ToB企业已经深耕多年的传统企业实现数亿级别的用户增长，千万家企业客户的增长呢？

我们要看到，时代变了，ToB企业服务领域的增长逻辑已经发生了深刻的变化。传统toB企业主要服务于移动互联网平台、云计算、大数据、IOT等技术领域，其基本是技术服务商的心态，“安装即完成”，赚的就是技术服务费用。但未来，尤其是疫情带来的线上化、智能化浪潮中，企业的增长普遍面临瓶颈，而这生死攸关的问题，不是一套技术系统可以解决的。

企业客户需要的是不仅能帮助他们提高效率降低成本，向存量要增长的服务商，更是更迭代业务模式，实现数字化，联结更多资源，向增量要增长的合作伙伴。谁做到了这些，谁才是下一阶段toB企业中的成功者。

用京东数科副总裁谢锦生的话说，“2B与2C本质上是两个不同的生意，但不是割裂开的，而是关联的，C端能力越强，B端能力服务也会变得更强。”

以京东金融APP上的“金店”举例。京东金融是一个巨大优质用户的场景。截至目前，京东金融已经有4亿实名用户，主要集中在⼀、二线城市。这些用户是当下的主力消费人群，他们有能力、有需求去使用金融工具安排自身及家庭生活的方方面面。基于这样一个场景，京东金融为金融机构搭建专属官方店铺——“金店”，用户可在线上了解、选择金融机构线下网点的产品，并直接选择就近的线下网点预约办理。一家金融机构开了金店，本质上是获得了一个在线上经营客户全套的能力，这个能力可以用在京东金融App上面去服务客户，还可以把金店放到他自己的App、以及任何能触达到客户的地方去服务客群。

再以资管科技为例，京东数科副总裁徐叶润分享过这样一个案例：京东数科今年在和一家国有大行的合作中，银行希望为高净值目标用户设计一套可以进行量化投资的智能投顾系统，“此前这种系统主要用于机构客户，但根据需求，可以把投顾系统做一些改进，以适应银行系统特性，并应对C端高并发的特点，这是既懂C又懂B带来的能力。”

总结来说，未来toB服务虽然是一片蓝海，但toC能力会是toB企业抢占蓝海的核心关键。正如京东数科CEO陈生强所说，对金融用户来说要做“一个懂金融的朋友”，而对金融机构和产业来说要做“一个能带来增长的朋友”。

金融是数字科技的重要服务场景

今年以来，有不少企业改名数字科技，一时间“金融科技”和“数字科技”傻傻分不清楚。而我的观点是：金融科技不必然成为数字科技，但数字科技的一个重要场景必然是金融。

金融科技企业到底能不能做数字科技，要看他把金融场景拿掉之后还剩下什么。不是流量，不是数据，而是处理数据的能力。如何将这些数据充分应用，甚至将这些数字资源与新技术结合在一起，从而衍生出面向各个行业的新的产品和服务，才是真正可以把握数字科技时代发展红利的关键。

因此，一家企业能不能做数字科技，其核心在于其帮助产业完成数字化转型的能力，而非金融能力。阿里云、腾讯云等一系列非金融属性的公司也都在转向产业数字化赛道。

然而，金融是所有行业中数字化程度最高，对安全性要求最高的领域之一，因此，服务金融行业的数字科技公司往往能够进入深水区，积累和磨练最专业的能力，使得从服务金融机构到转向服务其他行业变成了“降维打击”。

以京东数科的资管科技服务为例。在25日的大会上，京东数科副总裁徐叶润将智能资管科技平台JT² 定义为“下一代阿拉丁”，之所以能称“下一代”，是因为它比起其行业老前辈来说，更本土化、更智能化、更开放化。徐叶润表示，JT²的开放包含两个层面，一是通过牵手各类资管科技生态服务商，将JT²搭建成为开放的研发平台，以持续丰富平台的应用服务；二是通过API服务等，实现关键技术解决方案的本地化部署，助力金融机构在安全合规的前提下打造API资管业务。

而要做到开放和智能，大数据和人工智能能力至关重要。投研经理需要根据各类宏观、中观、微观数据分析对产业或标的企业进行评估，进而指导投资决策。而在信息检索搜集及数据加工处理阶段，往往需要大量人工投入，耗时耗力。如果可以提升基础工作环节的效率，投资经理就可以更加专注地投入到核心投研工作。因此，京东数科旗下资管科技平台JT²基于人工智能技术实现海量资源的定向推荐、舆情监测等。同时，JT²还推出由京东数科专业团队开发的各类衡量经济生产活跃度的另类指数，助力宏观经济监测与分析。这些能力将很容易迁移到媒体舆情管理、政府管理等场景。

在风控方面，JT²的FIQS智能信用风险系统可以在投前、投中、投后的完整流程中进行风险监测与分析，结合AI、数据挖掘等技术支持的多维信息分析，实现对企业信用风险管理的动态预警，对特定风险指标的量化分析，辅助投研部门对债券等标的形成评估，提升投研效率。

某银行在使用JT²之前，其资产管理部门的投资和信评团队每天会拿到近20个项目，要想对所有项目完成初筛，最快需要1-2个工作日。使用了JT²之后，信评人员在3分钟内就能了解一个项目主体的行业地位、偿债风险点、股权结构和当前舆情。他们每天只需要1个小时就能完成对所有项目的初筛，并大致了解目标企业的行业地位，节省下来的大量时间就可以对重点项目展开深度分析和现场尽调，极大地提高了投研效率。

由此可以看出，金融科技企业不必然成为数字科技，要看他有没有积累和打磨出服务产业数字化的通用能力。不要看名字是什么，而要看他做什么，有了底层通用的数字科技能力，将服务从金融扩展到零售、大宗、出行、商旅、农牧、校园、港口等行业是水到渠成。但金融场景必然是数字科技的一个重要服务场景。

数字经济是产业数字化和金融数字化的联结

任何一家企业的成长都离不开“钱”。从这个意义上说，金融机构是所有产业和场景的联结，而回到产业，服务实体经济，也是金融机构的最终使命。

因此，数字科技的另一层“任务”，是在帮助产业实现数字化后，帮助产业和金融产生更强的联结。换句话说，数字科技所联结的产业场景，其最终都会成为金融机构的场景，成为金融机构开放生态的一部分，未来将成为金融机构的第三增长场景、第四增长场景乃至第N增长场景。这也就是京东数科CEO陈生强提出“科技+业务+生态的全方位联结(Tie)”的含义。他认为通过产业数字化，可以使得金融和产业产生更紧密的场景联结，为金融机构搭建起能够创造增长的新场景，同时能够让实体产业更好地获得金融服务。

以大宗商品数字化来举例，由京东数科与中储股份合资公司中储京科供应链管理有限公司打造了大宗商品供应链协同平台——货兑宝，将传统仓储行业进行数字化，从而不仅利用区块链技术，大数据，云服务等技术实现了仓单的数字化，保证了仓单的安全性和有效性，而且实现了动产融资、公示登记、检验检测、保险、评估和拍卖等服务。因为原来无法核实、无法保证安全性的仓储实现了数字化，货运公司可以通过仓单质押获得金融机构资金支持，金融机构也得以更安全更便捷地实现对小微企业的放款。

基于数字科技，联结金融、技术、产业、业务和客户，形成一个共生共赢的生态网络，帮助行业各方不仅可以扩大自身业务规模、提升内在增长动力、降低金融系统性风险，还能够与实体产业融合的更加紧密，这是时代给下一个20年的数字科技企业提出的课题。