记者 万敏 当绚丽的霓虹灯、一人多高的卡通人偶和Q萌扭蛋手办组成的游乐区出现在一家商场时，路过的人们很难会把它和银行联系在一起，但难免会因为这热闹的景象而放慢脚步，这时，一位胸前的工牌上还挂着几张塑封二维码卡片的小伙子走过来，首先送上一张游戏币兑换券，再笑容可掬的介绍，只需要在手机上完成几项简单的任务，就能换到这个卡通IP的手办、水杯、帆布袋等小礼物。

此时的时间是周中工作日晚上的8点左右，正是位于北京朝阳区这家商场内一天中客流量最大的时候，汇聚着下了班的年轻人，住在附近的带着孩子的老人，他们正处于放松、休闲的状态。而本应在5点下班的银行支行网点工作人员，还在这家银行快闪店紧张的工作。

据记者体验这家“快闪店”，通过认知度较高的卡通IP布置能很好的切合商场内轻松休闲的气氛，吸引客流，而活动的主要目的是向用户推介该行APP内的电子社保卡、停车缴费、居民购电等功能，客户挑选完成相应的项目就能获得积分，从而兑换现场的礼品，现场有不少带着孩子的家长和年轻人正在参与活动。现场没有柜员机或ATM等金融机具，包括开户、办卡等业务体验都可以用该银行APP通过扫描银行员工展示的二维码实现。

显然，实现这种从线下向线上导流的能力，离不开金融科技带来的支撑。例如，开户、绑定电子社保卡，开通停车缴费功能等一些风险较高的功能，客户需要在银行APP内完成人脸识别验证。

据现场工作人员介绍，本次活动内容没有设置需要用户存款或购买理财的任务，而是将主要目标放在促进提升银行APP的新下载、活跃度上。

中国银保监会数据显示，近两年来已有6275家银行网点（统计不含港澳台及国际地区网点，下同）退出，平均每年超过3100家。数据公布后，许多人在问，银行网点转型的路在何方？

“记得我们当时做的都是，网点人流量太大了，如何通过电子渠道、自助渠道进行分流。也就是五年时间，恍如隔世，网点也没人来了，自助渠道也没人用了。”一位资深银行零售业务人士对记者表示。

手机互联网在短短数年内，完全改变了银行与零售客户之间发生关系的方式，现在走进一家普通的银行网点，多数时候只能看到不太会使用手机的白发老人。中国银行业协会统计，2019年末银行电子渠道分流率已达89.77%。

与此同时，许多银行也在积极的寻找网点转型的方向，比如2013年左右，银行业掀起了一股社区银行的潮流，其运营思路其实与本文开头所述的银行“快闪店”类似，即将银行网点以更小更灵活的方式，开进人口密集的社区，设置少量的工作人员和柜员机具，方便客户办理简单的存取业务，被视为银行业克服金融脱媒、提升用户服务可得性的“最后一公里”问题的未来发展方向。

但“社区银行”很快因为合规问题而放慢了扩张脚步，原中国银监会下发《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（银监办发〔2013〕277号）鼓励银行网点下沉的同时，也明确了社区银行分“有人”和“无人”两种，而“有人”网点必须持证，向当地银监局报批后才能开业。

此后，由于成本、经营等方面面临的共性问题和手机银行的功能日益强大，社区银行在国内的实验基本陷入停滞。

进入移动互联网时代，大数据、云计算改变了以往零售行业中“人找货”的销售模式，而是越来越比拼“货”找“人”的能力，零售金融服务行业同样如此，让合适的“产品服务”主动去找到“客户”，更需要银行的主动出击。近年来，银行多通过培训等途径，正在致力于将柜员转型为营销、顾问类综合人才，提升柜员服务价值。

业内人士认为，银行正在利用多种技术手段，打破传统网点服务的时间和空间限制的边界。与传统网点相比，APP 的复制成本趋近于零，等同于为每个用户在智能终端上建立了一个网点，通过线下向线上导流，能有效降低用户的获取成本。

银行网点的转型探索仍在继续。

近日，农业银行宣布全行2.2万家网点已全部实现智能化，将全面推动零售业务与网点转型“两转合一”，持续推进网点基础运营人员有序转岗，增加营销人员数量及占比，打造以“智慧管理、智慧营销、智慧安防”为主要特征的5G智慧银行网点，持续推进网点智能化、轻型化转型和线上线下一体化融合发展

2019年，还有浦发银行等银行依托人工智能等技术，推出“数字员工”，突破了客户经理的服务场景，除网点之外，用户可在电话和手机APP等多场景下与数字员工语音对话获取智能服务。

还有银行打造“咖啡银行”网点， 工商银行联合苏州博物馆、建设银行联合河南博物院，分别成立了博物馆文化特色主题网点等。