记者 王涵 “69元/人/年，最高报销200万”，这是在8月13日嘉兴市民专属补充医保产品“惠嘉保”的定价。

2020年，众多居民的朋友圈出现了“惠民保”这个词，保险企业和人士力推一年不超过百元即可拥有百万医疗保障。

何谓“惠民保”？沪上保险从业人士告诉记者，“惠民保”类产品由地方政府牵头，商业保险公司承保，保障责任接近多紧密衔接社保，而且有低保费高保障的特点。目前，广州、珠海、南京、苏州、成都、上海、嘉兴等多地市已经陆续推出类似产品，太保、平安、人保、国寿等险企，以及新型险企、网络互助机构均纷纷参与。

2020年来，疫情让人民更重视保险产品的配置。太保财险浙江分公司总经理郦晓东表示，此次疫情的发生，体现出了在当前社会发展环境之下，广大居民对大额医疗支出信心不足，“小病抗、大病拖”的现象，大病保障缺口及保障深度不足的问题日益凸显。

以“惠嘉保”为例，由太保财险嘉兴中心支公司承保，保障范围紧密衔接基本医疗保险，扩展自费保障，保障责任一完全衔接基本医保，覆盖医保范围内住院、慢性病门诊、规定病种门诊的医疗费用；责任二保障18种对抗高发肿瘤的高额自费特药。以上两项保障，累计共享2万免赔额，最高报销200万。

在高额保障的基础上，还为参保人提供肿瘤早筛、肿瘤疾病咨询、分诊服务、药品配送等7项贯穿诊前、诊中、诊后的全流程肿瘤增值服务。

另一个市面上比较广泛的有平安养老推出“平安佛医保”、“遵惠保“、“榕城保”等产品；在深圳承保了重特大疾病补充医疗保险。

目前现实情况是，虽然各地市基本医疗保险参保人数显著提高，但基本医疗保障制度“保基本”的功能定位，已经难以满足人民群众更加多元化、多层次的健康保障需求。

一位从事惠民保险的经纪人告诉记者，惠民保主要是参保显著少，有城镇职工基本医疗保险、乡居民基本医疗保险的参保者均可自愿参保，保费低但是保障重点突出，特别是高额自费特药的保障。

纵观当下多层次医疗保障体系，本质上是以医疗救助等构成的托底层、以基本医疗保险构成的主体层、以城乡大病保险和商业保险构成的补充层面。

2020年3月，国务院发布《中共中央关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确了“1+4+2”的总体改革框架，要求到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系，明确了商业健康保险的系统定位。

记者从保险条款来看，“惠民保”的保障责任与城乡居民大病保险和市面上最火的百万医疗保险均有相似之处。“惠民保”在城乡居民大病的基础上，增加了重特大疾病特药报销和送药服务，并提高了赔付比例；在百万医疗基础上，删除或降低了住院医疗自费项目，但保留了百万保额。

相比一般商业健康险，惠民保险参与主体更加多元化，通常会包含政府、保险公司和平台公司三方。上述人士告诉记者：“政府层面多为宣传渠道、提供健康数据；保险公司一般做承保、理赔等实际业务；医疗科技、保险科技等平台公司更多成为连接医疗资源的关键环节。惠民保险的长期稳定运营是一大考验，特别需要对风险、费用管控。“多个关键环节都需要专业的医学知识和资源支撑。”