经济观察报 记者 蓝彬珍 近日，中国连锁经营协会发表的一份呼吁尽快出台降低刷卡手续费方案的声明，让银行与商户之间刷卡利益“拉锯战”再次成为舆论的热点。

据一家股份制银行信用卡中心人士向本报透露，今年5月份该银行曾收到银监会转发的发改委对费率下调执行时间的讨论方案，方案中征求各银行希望在8月执行费率下调，但部分银行的回复是，时间太紧，有各方面的调整工作要做，希望能有一年的过渡期再执行。不过该人士表示，明年初执行的可能性比较大。

一家股份制银行信用卡主管表示，目前还没有收到即将执行的通知，但费率下调已经成定局，银行内部有诸多担忧，最核心的是费率下调将给信用卡收入带来一定的影响。

事实上，从去年底传出消息以来，银行信用卡部门已经在酝酿业务结构转型，加码分期、循环业务，寻找新的利润增长点。

触动了什么

本报从两家银行信用卡部门人士处获悉，当前信用卡刷卡费率收入各行业的平均水平在每1000元录得3至4元，而这其中餐饮、宾馆等行业给银行带来的回扣最高。

上述股份制银行信用卡部主管给记者算了一笔账，当前餐饮的刷卡费率大约是每刷一千元扣率（或费率）达十几元，这十几元中按照7:2:1的分配比例，发卡行获得70%的占比收入加上20%中POS收单布局的部分收入。也就是每1000元，发卡行至少获得10元以上的费率收入。

他同时表示，虽然信用卡对部分行业的费率收入较高，但信用卡的刷卡银行是要垫付资金成本的，消费者每刷一笔，有20~50天的免息期，这部分资金需要银行垫付，此外，消费者每刷一分钱，银行就要回馈消费者积分，每刷1000元，银行平均要垫付的积分成本是2.5元。尽管最终的费率下调幅度还未确定，但如果按照去年底下发的讨论稿，下降到0.35%的水平。这意味着，消费者每刷1000元，发卡行费率收入为3.5元，刨去积分成本2.5元，仅仅剩下1元的盈利空间，而这1元还需要剔除管理成本等的付出。

多家银行信用卡部门人士认为，费率要足够覆盖成本，如果刷卡费率维持在一个较高的水平，各家银行信用卡给客户的回馈竞争空间比较大，给客户的回馈更多。如果降低刷卡费率，或将造成银行给客户回馈返利部分的挤压。

去年底，发改委下发的征求意见将发卡行服务费实行超额累退封顶，对除批发类和公益类以外的其他行业刷卡交易执行统一的发卡行服务费标准，按照三档超额累退费率收取：第一档，每笔刷卡金额在5000元以下的，发卡行按照交易金额的0.35%收取；第二档，每笔刷卡金额超过5000元不足1万元的部分，发卡行按照交易金额的0.3%收取；第三档，每笔刷卡金额超过1万元以上的部分，发卡行按照交易金额的0.2%收取，每笔发卡行服务费封顶100元。

上述股份制银行信用卡部主管向本报透露，刷卡费率的收入大约占信用卡收入的20%~30%，商户刷卡手续费收入一直是信用卡盈利的大头，也是现阶段各商业银行信用卡业务在发卡之外差异化的必争渠道。如果刷卡费率下调，银行或寄希望能以量取胜来弥补利润的降低。“如果经过统计发现某一商户使用招行的信用卡较多，便和商户商谈合作，给予使用招行信用卡的客户9折优惠，这样一来增强客户使用我们信用卡的粘性，尤其是在刷卡费率下调、利润受侵蚀后，银行更要主动出击抢占市场。”一位招行信用卡中心人士表示。

加码分期、循环业务

杨小姐今年9月份用中国银行的信用卡进行了一笔8000元的刷卡消费，当月内已经收到三次该行信用卡部门致电要求进行分期付款，核对信息。杨小姐表示，以前刷的大额款，银行也没有这般要求分期的“热情”。“我们现在更重要的是要做更多的分期业务，开拓更多能带来循环利息的客户。”上述股份制银行信用卡主管表示，信用卡部门已经在酝酿调整业务结构，在分期等高收益部分拉动更多的利润增长。

银率网分析师对本报表示，目前国内信用卡竞争已经白热化，而刷卡手续费下调已基本成定局，为提升利润和用卡量，多家银行的信用卡中心在在刷卡、分期上等推出大力度促销。

以交行为例，其去年底还推出信用卡好享贷分期产品，今年在全国大力推广。好享贷为信用卡客户提供额外的专享额度，最高可达15万，该额度可在家电套装、高级百货、名表珠宝、家居装修、家居购买等商户广泛使用，涵盖生活方方面面；在指定商户范围内所有1500元或等值外币以上的银联线路交易自动计入好享贷额度，并自动为客户分期付款。交行信用卡中心首席执行官蒋伟林曾对本报表示，这是一款推行很成功的分期产品，直接推动了信用卡应收账款的增长。

2012年上半年，在交行全行手续费及佣金收入同比增速放缓至12.36%的同时，其银行卡手续费收入同比增长近30%，达36.41亿元，在全行手续费佣金收入中占比超过33%。

一位招行信用卡中心人士认为，尽管分期业务目前对信用卡业务利润贡献度不到10%，但作为信用卡利润中高收益部分，分期付款业务是推动银行手续费的一个增长点。

一家商业银行人士透露，由于分期、循环等业务的大力推广，该行今年上半年分期和循环利息的额度在信用卡透支额度中的占比提升了1个百分点。作为走在国内信用卡领域的排头兵，招行2012年上半年报显示，信用卡卡循环余额占信用卡交易额的34.67%，较上年末提升0.29　个百分点，循环信用余额比上年末提升16.73%。银行卡手续费比上年同期增加3.61亿元，增长15.97%。主要受信用卡POS收入稳步上升影响，信用卡贷款846.89亿，在零售贷款中的占比上升1%。

银率网分析师向本报表示，包括平安、民生在内的部分信用卡中心今年不同程度上调了分期付款刷卡费率，例如平安银行分6期的分期付款刷卡费率由去年的0.68%上调至0.80%，招行6期分期付款刷卡费率由原来的0.70%上调至0.75%，民生银行由0.8%上调至0.82%。其认为上调主要与其资金成本、发卡量以及行业水平均有关系，市场环境也对银行制定费率有很大的影响，随着信用卡业务量增大，同时存贷利息逐渐降低，银行试图通过上调分期手续费费率等多种手段，来达到提升净收益的目的。