记者 李娟  距离2011年5月26日央行发放第三方支付牌照至今，时间过去整整一年。在这一年间，101家企业已经分批获得了第三方支付牌照，另外还有143家企业则已进行了央行的备案。

在此背景下，第三方支付企业亦意识到，牌照正成为入门门槛，而非稀缺资源。支付公司必须通过业务创新、优势差异化来抢得市场。

5月29日，联想控股成员企业、国内线下支付巨头北京拉卡拉网络技术有限公司（简称“拉卡拉”）正式宣布推出手机刷卡器，进军个人移动支付市场。这是继家用电话刷卡器和电脑刷卡器之后后，拉卡拉业务线上的又一布局。

拉卡拉创始人、董事长兼总裁孙陶然随后接受了本网记者专访。在他看来，移动支付未来市场潜力可观，而这亦将成为拉卡拉未来的重要布局方向之一。

有资料显示，随着移动互联网用户2012年有望突破6亿，移动支付市场规模预计将达1209.6亿元，而这势必将吸引众多掘金者竞相淘金。

布局移动支付

拉卡拉此次推出的手机刷卡器主要面对个人消费者，是一款连接智能手机的外设刷卡终端，支持iPhone、HTC、联想乐phone、小米等主流手机及Pad产品。售价为199元。

消费者在APP Stores、Android平台下载智能手机客户端，安装应用程序，完成系统提示的信息注册后，在能够正常浏览手机网页的环境下，连接拉卡拉硬件设备，就可以实现查询、信用卡还款、个人还贷、转账还款、便民缴费、网购特惠等六大功能。

“这个技术是有一定的门槛的。因为要做手机刷卡器首先要有一个后台的交易系统，简单来讲，就是你需要有一大堆的服务器，这个服务器上面连接所有的银行，要有整个的后台系统。”孙陶然表示。

拉卡拉之前已经有公共网点，家用机，电脑刷卡机等多种终端，这让手机刷卡器的研发变得容易了很多。“对我来讲只是做一种能够通过手机跟我进行通讯的新的刷卡器而已，原来是通过电话线、USB接口跟我们通信，现在是通过收集的U型口进行联系，其他的后台拉卡拉是OK的”他说。

真正的挑战在于用户体验设计上。怎样才能根据手机屏幕的特点将刷卡器的性能和体验做到最优，而拉卡拉前期的精力则主要花费在此方面。

在新产品的销售上，拉卡拉采取了联合营销的方式。首先是和电商合作。目前拉卡拉已与淘宝网、红孩子、乐淘、去哪儿等数百家电子商务平台关于手机刷卡器达成合作。“已经接入了很多的商家。它们需要跟我签一个商务协议，它的后台系统和我的后台系统建立一个接口就可以了。”

对于电商来说，这一新产品既可以用来直接卖给用户，亦可以结合到自身的促销活动里面去，“比如消费500块钱送一个拉卡拉手机刷卡器。”孙陶然举例称。

还有和手机厂商合作。雷军是拉卡拉的天使投资人。此次雷军旗下的小米手机更是和拉卡拉手机刷卡器直接绑定了合作。对此，孙陶然称合作因为和雷军“关系铁是一方面，另外也是因为小米公司对新科技最敏感，行动最迅速，迅速和我们开始了合作”　

孙陶然透露，由于联想控股属于拉卡拉投资方，所以接下来和联想乐phone也会有类似的合作。

此外与运营商的合作也在洽谈。拉卡拉方面称在新产品上市之前已经从以上渠道接到了超过十万台的订单。

否认银行封杀说

5月中旬，拉卡拉通过工行借记卡进行信用卡还款时突然遭遇“卡壳”，这当时在业内一度引发热议，传言是由于利益问题拉卡拉被银行“封杀”。在问题解决后，拉卡拉对外则解释称是“工行系统升级”所致，

一直以来，“第三方支付公司-银联-商业银行”这种间接合作模式是线下支付公司的常见运作方式。业内认为，在这种清算模式中，银联和银行的态度非常关键，直接决定了第三方支付机构的生死存亡。

对此，孙陶然认为，金融行业，尤其是银行卡行业，天然就是一个“各尽所能按劳分配”的产业链，大家天然是共赢的，虽有竞争，但是基础是合作。

他解释说，银行有银行的长项和重点，每个企业能够做的事情都是有限的，大家都会选择自己能做的事情中的最肥的市场来做，相比银行，第三方支付的选择余地要小很多，大家是共存共荣关系。

但另一个不容忽略的事实是，随着第三方支付市场的迅猛发展，银行与支付企业之间的利益之争正在加剧。

在日前召开的中国信用卡产业发展论坛上，多位银行人士均坦言要面对包括互联网支付在内的第三方支付的竞争。华夏银行信用卡中心风险管理部副总经理李红朝表示，银行目前在互联网支付潮流中处于被动地位，未来有两方面值得担忧，一是银行的定价话语权，二是支付系统的安全性。

“如果只是网上购物支付，第三方支付与银行的竞争并不大，反而能对银行顾及不到的小商户予以补充覆盖；而如果第三方支付企业未来逐步介入其他金融领域，包括转账、基金销售支付等，这就会对银行中间业务带来竞争。”一家大型国有银行电子银行部高级经理坦言到：“银行与第三方支付会有一些竞争，但也有合作。”

“流血圈地”

牌照的发放刺激了支付企业跑马圈地的热情，一些原本应能快速获利的业务，在这一竞争之下也变为持续的投入而没有产出。

拉卡拉在过去五年间，在全国超过300个城市投放了6万台自助终端。截止目前，其每个月越有1500万笔的交易，交易额在300亿左右

“我们每年在研发上的投入大概3000万左右”孙陶然对本网称。

拉卡拉在去年还推出了家用电话刷卡器和电脑刷卡器，以上两种产品目前大约累计售出30万台，尽管如此，但“来自便利店自助终端贡献的收入还是大头”。

眼下，拉卡拉正计划在未来的一两年时间，讲全国六万个点的机器升级换代成多媒体终端，新的终端将配备彩色触摸屏，支持更多的电子商务功能。本网了解到，目前新机器已经在成都进行测试，一旦成功将会逐渐在全国范围内推广。

他坦承拉卡拉目前还没有盈利，“还处在投入期”。而公司亦做好了1-2年不盈利的心理准备。

“这个你想什么时候都可以。现在如果我不扩大网点的规模就可以盈利。但现在最重要的是把市场的规模作大。这是一个大家都在跑马圈地的时代，一个企业最重要的是在合适的时间要做对的事，现在大家都在跑马圈地，我在算盈亏平衡，就有问题了。”

快钱CEO关国光近日在接受采访时亦谈到，第三方支付企业自身需修炼内功，形成核心竞争力。

对此，资深产业研究员、分析师刘吉伟的观点是认为，未来第三方支付行业将面临行业高度集中与差异化优势并存的格局，并迎来盈利模式的变革突破。

事实上，加大投入、走差异化道路已经成为第三方支付企业发展的一个主要方向。如快钱专注于企业快速资金周转，汇付天下专注于基金销售；像支付宝、财付通等互联网线上支付企业则在重点依托商城，不断拓展支付类别和支付方式的同时，如支付宝推出二维码支付等；而以拉卡拉为代表的便民金融支付则成为线下支付的一只重要力量。